Trình điều khiển tốt, tín dụng xấu: Điều gì làm cho chi phí xe của bạn cao đến vậy

Chủ sở hữu xe hơi với tín dụng kém có thể trả hàng trăm - nếu không phải hàng ngàn - nhiều hơn để lái xe hơn những người có tín dụng tốt. Điều này diễn ra theo hai cách quan trọng: tỷ lệ cao hơn đối với các khoản vay mua xe hơi và, ở hầu hết các bang, phí bảo hiểm cao hơn. Trong thực tế, có tín dụng xấu có thể tăng báo giá bảo hiểm của bạn thậm chí cao hơn nếu bạn đã có một tai nạn.

Để xem có bao nhiêu tín dụng nghèo có thể chi phí chủ sở hữu xe hơi, Investmentmatome nhìn vào điều khoản vay tự động và báo giá bảo hiểm cho các trình điều khiển trong tầng tín dụng khác nhau.

Cho vay tín dụng và xe hơi

Trình điều khiển với tín dụng bị lỗi thường chọn một chiếc xe rẻ hơn họ có thể mua được. Tuy nhiên, họ vẫn sẽ trả nhiều tiền hơn để sở hữu nó - đặc biệt nếu họ tài trợ cho giao dịch mua. Tín dụng tốt thường được coi là 690-719, trong khi tín dụng xấu dưới 630. Trong một hệ thống hơi khác, tín dụng chính là 661-780 và tín dụng dưới chuẩn là 501 đến 600.

Đối với các khoản vay xe đã qua sử dụng trong quý cuối cùng của năm 2017, người mua tín dụng chính nhận được mức lãi suất trung bình 5,48%, theo cơ quan báo cáo tín dụng Experian. Tỷ lệ trung bình cao hơn nhiều, 16,27%, đối với khách hàng vay dưới chuẩn.

Giả sử một người mua mua một chiếc xe đã qua sử dụng với khoản vay 21.000 đô la - ngay dưới mức trung bình được tài trợ cho các giao dịch mua ô tô đã qua sử dụng, theo Edmunds. Sử dụng tỷ giá trung bình ở trên, đây là số tiền mà mỗi người vay sẽ trả cho khoản vay 48 tháng:

• Thủ tướng: 488 đô la mỗi tháng và tổng số tiền lãi là 2,433 đô la
• Subprime: $ 598 mỗi tháng và $ 7,706 trong tổng lãi suất

Trong ví dụ này, chi phí tín dụng kém là $ 110 mỗi tháng và $ 5273 trong suốt thời hạn của khoản vay 48 tháng.

Cái bẫy của một khoản vay dài hơn

Để có được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, người mua ngày càng chấp nhận các khoản vay có thời hạn dài hơn - khoảng 42% lấy các khoản vay trong sáu năm trở lên, theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng.

Mặc dù có giá trị trong việc đảm bảo các hóa đơn phù hợp với ngân sách của bạn, điều này làm tăng đáng kể chi phí của một chiếc xe hơi.

Với khoản vay được gia hạn đến 72 tháng, tổng chi phí tín dụng xấu trở thành $ 8,335, hoặc $ 116 mỗi tháng trong sáu năm.

Một số điểm khác nhau cho bảo hiểm

Người cho vay điểm tín dụng sử dụng để xác định các điều khoản cho vay không phải là số điểm mà các công ty bảo hiểm tự động sử dụng để đặt mức phí bảo hiểm của bạn.

Một điểm bảo hiểm dựa trên tín dụng được sử dụng để dự đoán khả năng nộp đơn yêu cầu của bạn trong vài năm tới, Lamont Boyd, giám đốc điểm số và phân tích ngành công nghiệp bảo hiểm tại FICO nói. Công ty bảo hiểm có thể sử dụng mô hình này và các mô hình tính điểm khác để giúp đặt mức giá ở tất cả các tiểu bang ngoại trừ California, Hawaii và Massachusetts, nơi thực hành bị cấm.

Investmentmatome nhìn vào dấu ngoặc kép trong phần còn lại của đất nước cho các trình điều khiển với hồ sơ sạch sẽ và tín dụng "tốt" hoặc "nghèo", như báo cáo cho các công ty bảo hiểm. Chúng tôi tính tỷ lệ trung bình từ 10 mã ZIP ở mỗi tiểu bang và sau đó xếp hạng chênh lệch giá theo tiểu bang.

Chúng tôi cũng so sánh các báo giá cho các lái xe có tín dụng tốt và một tai nạn so với các lái xe tương tự có tín dụng xấu và không có tai nạn, và thấy báo giá tín dụng kém thường cao hơn. Trong tất cả, nhưng hai tiểu bang, trình điều khiển có thể tìm thấy báo giá ít nhất $ 500 rẻ hơn mỗi năm cho tín dụng tốt và một tai nạn so với tín dụng xấu và không có tai nạn.

" SO SÁNH: Báo giá bảo hiểm xe hơi

Chi phí bảo hiểm thay đổi rất nhiều

Ở Michigan, nơi có một số mức giá bảo hiểm xe hơi cao nhất trong nước, chúng tôi thấy rằng một người có tín dụng kém có thể trả trung bình $ 464 mỗi tháng nhiều hơn một người có tín dụng tốt và hồ sơ lái xe tương tự. Mức tăng giá trung bình cao nhất tiếp theo là $ 185 mỗi tháng ở Kentucky. Như ở nhiều tiểu bang, ở cả mức giá trung bình của Michigan và Kentucky cho tín dụng kém hơn gấp đôi.

Ở phía đối diện của quang phổ này là Bắc Carolina, nơi những người lái xe tốt với mức tín dụng kém, trung bình, thêm 20 đô la mỗi tháng cho bảo hiểm so với những người có tín dụng tốt. Iowa là rẻ nhất tiếp theo cho người lái xe với tín dụng kém, với chi phí trung bình tăng $ 37 mỗi tháng.

Tránh thanh toán

Để có được tỷ lệ tốt nhất có thể, trước khi đi đến đại lý, kiểm tra điểm tín dụng của bạn và nhận được phê duyệt trước cho khoản vay tự động. Bạn vẫn có thể nhận được tài trợ ngay tại chỗ, nhưng “bây giờ bạn có chip đàm phán khá mạnh này để giúp bạn có được tỷ lệ tốt hơn từ đại lý”, Delvin Davis, nhà phân tích nghiên cứu cấp cao của Trung tâm cho vay có trách nhiệm nói.

Và ngay cả với tín dụng splotchy, bạn vẫn có thể tiết kiệm bằng cách mua sắm xung quanh cho báo giá bảo hiểm xe hơi. Ví dụ, ở New York, chúng tôi đã tìm thấy sự chênh lệch $ 1,219 (mỗi năm) giữa báo giá thấp nhất và thấp thứ hai cho tín dụng kém - và mức chênh lệch $ 5,689 giữa mức cao nhất và thấp nhất.

Bạn cũng có thể cải thiện cả điểm tín dụng và tín dụng dựa trên tín dụng của bạn bằng cách:

• Thanh toán tất cả các hóa đơn của bạn đúng hạn
• Giữ số dư thẻ tín dụng dưới 30% giới hạn

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.

Nhiều hơn từ Investmentmatome

• Làm thế nào để có được một khoản vay xe với tín dụng xấu
• Tính toán khoản thanh toán xe hàng tháng của bạn
• Tổng chi phí sở hữu một chiếc xe hơi là bao nhiêu?