Ngân hàng Suing sẽ dễ dàng hơn - nếu quy tắc CFPB tồn tại

Những ngày này, nếu ngân hàng đối xử với bạn và khách hàng khác không công bằng, bạn thường bị cấm tham gia cùng nhau và kiện ngân hàng.

Điều đó có thể sớm thay đổi. Cục bảo vệ tài chính tiêu dùng đã công bố một quy tắc cuối cùng thứ hai thường cấm các tổ chức tài chính ngăn chặn các vụ kiện tập thể với ngôn ngữ hợp đồng yêu cầu người tiêu dùng giải quyết các tranh chấp ra khỏi tòa án trong một thủ tục tố tụng trọng tài.

Các hợp đồng là thỏa thuận bạn ký để mở một tài khoản, nhận thẻ tín dụng, vay tiền và thực hiện các giao dịch khác với các công ty. Hầu hết các hợp đồng bao gồm các điều khoản trọng tài bắt buộc, bảo vệ hiệu quả các công ty khỏi những phán đoán lớn trong các vụ kiện tập thể. Một bộ đồ hành động lớp là một vụ kiện thay mặt cho một số lượng lớn những người bị cáo buộc là bị tổn hại bởi các hoạt động của bị đơn.

Được các nhóm vận động người tiêu dùng tán thành và bị các nhóm ngân hàng lên án, quy tắc CFPB có thể đánh vần những thay đổi lớn về cách người tiêu dùng giải quyết những bất đồng với các tổ chức tài chính. Đây là những gì bạn cần biết về nó.

Quy tắc không có hiệu lực và vẫn có thể bị chặn

Khi CFPB thông báo "quy tắc cuối cùng", âm thanh, vâng, cuối cùng. Nhưng rất nhiều điều vẫn cần phải xảy ra trước khi quy tắc này có hiệu lực.

Theo luật hiện hành, Quốc hội có 60 ngày trong thời gian đó, nó có thể chặn quy tắc, tờ New York Times đưa tin. Đại diện của Hoa Kỳ Jeb Hensarling, một đảng Cộng hòa Texas và là chủ tịch của Ủy ban Dịch vụ Tài chính Nhà, đã nói rằng quy tắc này nên bị từ chối, theo báo cáo. Chủ tịch Hoa Kỳ Tom Cotton, R-Ark., Cũng nói rằng ông đang soạn thảo một nghị quyết để cho phép Quốc hội loại bỏ quy tắc, theo một báo cáo từ Reuters. Ngay bây giờ, tương lai của quy tắc dường như không chắc chắn.

Ngay cả khi nó không bị chặn, quy tắc sẽ không có hiệu lực ngay lập tức. Có thời gian chờ đợi 180 ngày trước khi các tổ chức tài chính phải tuân thủ. Vì vậy, nếu quy tắc đi qua, quy tắc sẽ không được triển khai đầy đủ cho đến năm 2018.

Bạn sẽ không cần ‘chọn tham gia’ để bảo vệ này…

Nếu quy tắc có hiệu lực, bạn sẽ không cần phải làm gì cả. Bạn sẽ có tùy chọn tham gia các vụ kiện tập thể mà bạn có thể chưa từng có trước đây. Không giống như các vụ kiện cá nhân, các vụ kiện tập thể thường khiến các công ty thay đổi thực tiễn kinh doanh của họ.

… nhưng nó sẽ không thay đổi thỏa thuận hiện tại

Quy tắc sẽ không thay đổi các điều khoản trên tài khoản hiện tại của bạn khi (và nếu) nó có hiệu lực. Thay vào đó, nó sẽ chỉ áp dụng cho các thỏa thuận bạn nhập vào sau “ngày có hiệu lực” - tức là, sau khoảng thời gian chờ đợi 60 ngày đầu tiên đó. Một nghiên cứu của Quỹ ủy thác từ thiện The Pew cho thấy 73% ngân hàng được khảo sát trong năm 2016 bao gồm miễn trừ hành động loại trong hợp đồng của họ.

Nó áp dụng cho người cho vay payday, thu nợ và nhiều hơn nữa

Dường như quy tắc của CFPB phần nào được lấy cảm hứng từ hành động của các công ty thẻ tín dụng và ngân hàng. Quy tắc cuối cùng đề cập đến Wells Fargo nhiều lần, ví dụ, lưu ý rằng khách hàng đã phàn nàn về nhân viên của ngân hàng mở tài khoản gian lận trong tên của họ trước khi nó được công chúng chú ý. Những khách hàng này thường bị chặn đưa một vụ kiện tập thể, cho phép các hành vi có hại tiếp tục.

Quy tắc này không giới hạn ở các ngân hàng và tổ chức phát hành. Nó cũng áp dụng cho các công ty mở rộng tín dụng, đưa ra quyết định tín dụng, cung cấp cho thuê ô tô, cung cấp dịch vụ quản lý nợ, cung cấp báo cáo tín dụng và thu nợ. Điều đó bao gồm người cho vay payday, thu nợ, cho vay sinh viên tư nhân và cho vay tự động nhất định.

Bạn có thể sẽ sớm tham gia vào nhiều vụ kiện tập thể hơn

Ngay cả khi bạn không muốn tham gia nhiều vụ kiện hành động đẳng cấp hơn, bạn có thể thấy mình tham gia vào chúng nếu quy tắc có hiệu lực. Đó là bởi vì nó thường không đòi hỏi nỗ lực của bạn là một phần của vụ kiện tập thể khi bạn ở trong nhóm người tiêu dùng bị tổn hại, đó là, “lớp” trong hành động của lớp học.

Ví dụ: một công ty thẻ tín dụng tính phí một nhóm lớn người tiêu dùng trả phí trễ và sẽ không hoàn trả các khoản phí. Nếu bạn bị ảnh hưởng bởi thực tiễn như vậy theo hợp đồng được ký sau khi quy tắc này được thực thi và nếu ai đó đưa vụ kiện hành động chống lại tổ chức phát hành, bạn có thể nhận được thông báo và thường được đưa vào đơn khiếu nại, trừ khi bạn chọn không tham gia. Nếu bộ đồ thành công, bạn sẽ nhận được một lát nhỏ của khu định cư.

Bạn vẫn có thể đi đến trọng tài, nếu bạn muốn

Nếu bạn vẫn muốn giải quyết tranh chấp với tổ chức tài chính của bạn trong trọng tài, bạn sẽ có thể làm như vậy. Quy tắc mới không đưa tùy chọn đó ra khỏi bảng. Nhưng nếu bạn chọn tùy chọn đó sau khi quy tắc này được triển khai, CFPB sẽ chú ý đến kết quả. Quy tắc yêu cầu các nhà cung cấp tham gia vào các trọng tài nhất định để cung cấp hồ sơ từ trọng tài cho CFPB, cho phép nó theo dõi tính công bằng của các thủ tục tố tụng này.

Claire Tsosie là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 . Gregory Karp đã đóng góp báo cáo cho bài viết này.