Danh sách kiểm tra cho kế hoạch tài chính của bạn

Bởi Michael Chamberlain, AIF, CFP

Tìm hiểu thêm về Michael trên trang web của chúng tôi

“Có gì trong ví của bạn?” Hầu hết mọi người đều nghe câu hỏi đặt ra trong quảng cáo cho thẻ tín dụng Capital One. Nó khá hấp dẫn, nhưng có lẽ một câu hỏi thậm chí còn quan trọng hơn là: Có gì trong kế hoạch tài chính của bạn?

Không có câu trả lời nào phù hợp với câu hỏi này. Nói chung, lý do để có kế hoạch tài chính là cân bằng tốt hơn nhu cầu hiện tại của bạn với nhu cầu và mục tiêu trong tương lai của bạn. Và mọi người đều có mục tiêu và nhu cầu khác nhau.

Thật không may, vài cá nhân có một kế hoạch tài chính toàn diện, một trong đó tập hợp tất cả các yếu tố của cuộc sống tài chính của họ. Điều này không có khả năng nhìn thấy bức tranh hoàn chỉnh có thể khiến mọi người phạm phải những sai lầm rất tốn kém. Điểm mấu chốt là nhiều người sẽ thất bại trong việc đạt được cuộc sống tài chính mà họ muốn đơn giản chỉ vì họ không thể tạo ra và tuân theo một kế hoạch để đưa họ đến đó.

Những gì đi vào một kế hoạch

Nói chung, một kế hoạch tài chính có hai nửa: cái mà chúng tôi gọi là “các yếu tố phòng thủ” và “các yếu tố gây khó chịu”. Dưới đây là danh sách kiểm tra mà bạn có thể sử dụng. In ra và đặt dấu kiểm bên cạnh mỗi mục phù hợp để giải quyết trong kế hoạch tài chính của riêng bạn.

Các yếu tố phòng thủ của kế hoạch tài chính có thể bao gồm:

• Hiểu nơi tiền của bạn đi (còn được gọi là phân tích dòng tiền)
• Duy trì và xem xét các tài liệu quy hoạch bất động sản (Điều này có thể bao gồm giấy ủy quyền, tín thác, ý chí, chỉ thị chăm sóc sức khỏe, mẫu phát hành HIPAA và các tài liệu khác.)
• Giảm thiểu rủi ro (Bạn có các chính sách bảo hiểm thích hợp để bảo vệ bạn khỏi mất mát tài chính không? Và bạn có trả quá mức cho bảo hiểm không?)
• Bắt các vấn đề nợ được kiểm soát
• Lập kế hoạch thuế (Bạn có phải trả thuế thu nhập thấp nhất có thể không?)

Các yếu tố gây khó chịu của kế hoạch tài chính có thể bao gồm:

• Quy hoạch mua nhà
• Lập kế hoạch giáo dục cho trẻ em
• Kế hoạch nghỉ hưu
• Phân tích danh mục đầu tư hiện tại của bạn
• Đánh giá khả năng chịu rủi ro đầu tư
• Xác định phân bổ tài sản lý tưởng
• Tạo một tuyên bố chính sách đầu tư
• Nhận khuyến nghị đầu tư cụ thể
• Lập kế hoạch lựa chọn cổ phiếu
• Chân thanh
• Kế hoạch kế thừa
• Các chủ đề khác cụ thể cho mục tiêu và tình huống của bạn

Hầu hết mọi người nhận được lời khuyên chỉ là một phần trong cuộc sống tài chính của họ. Nhiều cá nhân có một luật sư lập kế hoạch bất động sản, ví dụ, hoặc một chuyên gia thuế hoặc một người nào đó để xử lý các vấn đề bảo hiểm hoặc tư vấn đầu tư. Lời khuyên này họ nhận được thường không đầy đủ và rời rạc, bởi vì không có ai đang xem xét toàn bộ hình ảnh tài chính.

Kết quả là, rất nhiều có thể rơi qua các vết nứt. Ví dụ, bạn có thể chi tiêu quá lớn cho một ngôi nhà lớn, không nhận ra rằng nó có thể có nghĩa là con bạn sẽ phải vay tiền cho giáo dục của họ, hoặc bạn sẽ phải trì hoãn việc nghỉ hưu. Các mục tiêu tài chính của bạn được kết nối với nhau, nhưng thường những lời khuyên mà mọi người nhận được là không.

Tìm một người lập kế hoạch để giúp

Vì vậy, nơi nào bạn đi để phát triển một kế hoạch kết hợp mọi yếu tố của cuộc sống tài chính của bạn? Bạn sẽ được phục vụ tốt bởi một cố vấn có chỉ định Kế hoạch tài chính (CFP) được chứng nhận. Điều này được dành riêng cho các chuyên gia có kinh nghiệm được đào tạo trong tất cả các lĩnh vực lập kế hoạch tài chính, đã vượt qua một bài kiểm tra toàn diện, tuân theo đạo đức và hoàn thành giáo dục thường xuyên. Để tìm chuyên gia CFP, hãy truy cập CFP.net.

Khi chọn một cố vấn, hãy lưu ý cách họ được trả tiền. Các cố vấn “Chỉ có phí” tính phí bạn cho công việc của họ nhân danh bạn, dựa trên thời gian tham gia. Điều quan trọng là cố vấn của bạn sẽ không nhận được khoản bồi thường từ bất kỳ nguồn nào khác ngoài bạn.

Một số người tự gọi mình là cố vấn, nhưng trên thực tế họ chỉ là nhân viên bán hàng. Họ kiếm được hoa hồng khi họ bán cho bạn một sản phẩm như bảo hiểm hoặc đầu tư. Vấn đề với cách tiếp cận này là bạn không bao giờ biết liệu đề xuất có thuộc sở thích của bạn hay của nhân viên bán hàng hay không.

Một cố vấn đăng ký lai hoặc dually đều có thể tính phí và thu tiền hoa hồng. Điều này làm cho nó rất khó để phân biệt lời khuyên không thiên vị từ những gì về bản chất là một sân bán hàng.

Nhiều nhà văn lập kế hoạch tài chính và các tổ chức tiêu dùng đề xuất phương pháp "chỉ tính phí" vì nó giúp giảm các xung đột lợi ích liên quan đến hoa hồng. Hai tổ chức thường được khuyến nghị nhất là Mạng lưới lập kế hoạch Garrett và Hiệp hội tư vấn tài chính cá nhân quốc gia, vì các thành viên là cố vấn chỉ có phí.

Một trong những câu nói yêu thích của tôi là "Bạn có thể có bất cứ điều gì bạn muốn, nhưng bạn không thể có mọi điều bạn muốn bạn có thể Tuy nhiên, làm việc hướng tới sự giàu có. Có kế hoạch tài chính toàn diện có thể cung cấp cho bạn hướng dẫn, giúp bạn yên tâm và giúp bạn đạt được mục tiêu của mình tốt hơn. Vì vậy, hãy làm việc trên danh sách kiểm tra của bạn ngay hôm nay.

Hình ảnh qua iStock.