Lớp học năm 2016, Dưới đây là cách thiết lập 401 (k) đầu tiên của bạn

401… cái gì?

Không xấu hổ nếu đó là suy nghĩ đầu tiên xuất hiện trong tâm trí bạn khi được trình bày với lợi ích này tại công việc đầu tiên sau khi tốt nghiệp. Nó được đặt tên theo một phần của mã số thuế, và IRS có thể đã cứu tất cả chúng tôi rất nhiều đau buồn bằng cách gọi nó là gì: tài khoản tiết kiệm hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ.

Vẻ đẹp của 401 (k) - và tại sao bạn nên lắng nghe khi bạn nhận được phần này trong định hướng công việc của bạn - là nó cho phép bạn gửi tiền trực tiếp từ tiền lương của bạn vào tài khoản đầu tư đó, trước khi các khoản thuế được lấy ra. Tốt hơn nữa, ít nhất một phần của những đóng góp đó có khả năng được kết hợp bởi công ty của bạn. (Một tên khác cho điều đó: tiền miễn phí.)

Nếu bạn được cung cấp một trong các tài khoản này, bạn nên dùng nó. Nhận được sự tiết kiệm tiền hưu trí không chỉ đặt thời gian cho bạn - bạn càng sớm bắt đầu, bạn càng bắt đầu xây dựng sự giàu có - nó cũng bắt đầu quá trình biến thành thói quen. Mặt khác, bạn còn bỏ nó lâu hơn … bạn sẽ bỏ nó lâu hơn nữa.

Những điều cơ bản của 401 (k)

Có một vài điều bạn cần biết về loại tài khoản này. Những đóng góp của bạn được dành cho việc nghỉ hưu và vì chúng được thực hiện trước thuế, IRS giữ chúng chặt chẽ. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ bị phạt 10% và thuế thu nhập nếu bạn rút tiền trước 59 age tuổi. Nhưng nếu bạn làm cho nó đến đích đó, bạn sẽ có một nồi tiền đã tăng thuế hoãn lại; khi bạn rút tiền, được gọi là phân phối, số tiền đó sau đó sẽ bị đánh thuế là thu nhập.

Đừng để hình phạt đó làm bạn sợ, Brian McCann, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và là người sáng lập của Bootstrap Capital ở San Francisco, nói. “Một người lo sợ là họ sẽ cần tiền. Đó là một nỗi sợ hãi hợp lệ, nhưng nếu công ty của bạn cung cấp một kết quả phù hợp và bạn đã đầu tư vào đó, trừ khi thuế suất cộng với mức phạt trên 50%, bạn sẽ vẫn tiếp tục đi trước ”nếu bạn phải nhấn vào tài khoản sớm.

Điều đó không có nghĩa là bạn nên thâm nhập vào tài khoản và giả định rằng số tiền phù hợp của chủ nhân của bạn được trao, nghĩa là số tiền đó là của bạn, ngay cả khi bạn nghỉ việc. Một số công ty cung cấp trận đấu của họ trên một lịch trình trao quyền đòi hỏi bạn phải ở lại một số năm nhất định để giữ số tiền đó. (Tiền bạn đóng góp từ tiền lương của bạn luôn là của bạn, nếu bạn bỏ việc, bạn có thể chuyển 401 (k) sang IRA, hoặc chủ nhân tiếp theo của bạn có thể cho phép bạn chuyển tiền vào kế hoạch 401 (k) ở đó.)

Một người lao động tiêu chuẩn phù hợp là 50% hoặc 100% của những đóng góp của bạn, lên đến một giới hạn, thường 3% đến 6% tiền lương của bạn.

Quyết định đóng góp bao nhiêu

Bạn có thể cảm thấy như bạn có rất nhiều cống rãnh ngân sách của bạn: Ví dụ, khoản vay sinh viên cộng với gánh nặng quản lý chi phí hàng tháng của riêng bạn cho những gì có thể là lần đầu tiên. Bây giờ bạn biết lý do tại sao cha mẹ của bạn nhấn mạnh tắt ánh sáng khi bạn rời khỏi phòng.

Nhưng một khoản đóng góp 401 (k) nên được tính vào ngân sách của bạn giống như bất kỳ chi phí nào khác, và trong hầu hết các trường hợp, nó phải được ưu tiên trước khi trả thêm tiền cho các khoản vay sinh viên, McCann nói.

“Nếu bạn có thể kiếm được nhiều tiền đầu tư hơn là bạn đang trả lãi suất cho các khoản vay của mình, hãy thanh toán tối thiểu khoản vay, sau đó tối đa hóa công ty của bạn phù hợp với 401 (k) của bạn. Một trận đấu với chủ nhân là một sự trở lại 100%, và bạn không nhận được điều đó ở bất cứ đâu, vì vậy thật ngớ ngẩn khi không nhận lấy nó. ”

Đó là hướng dẫn đầu tiên. Khi bạn đã đạt được kết quả phù hợp đó, bạn có thể hướng sự chú ý nhiều hơn đến khoản vay sinh viên hoặc bạn có thể mở IRA và tiếp tục đầu tư ở đó, nơi bạn sẽ có lựa chọn đầu tư rộng hơn, có khả năng chi phí thấp hơn. (IRA có thể là điểm dừng đầu tiên của bạn nếu chủ lao động của bạn không cung cấp kế hoạch nghỉ hưu.)

»Tìm hiểu thêm: Cách để tiết kiệm hưu trí

Chọn đầu tư của bạn

Khuôn mặt em bé đó không phải là lợi ích duy nhất để trẻ: Bạn có thể đủ khả năng để mạo hiểm đầu tư nhiều hơn, có nghĩa là bạn có thể bỏ số tiền lớn của bạn vào quỹ cổ phiếu hoặc vốn chủ sở hữu.

Các quỹ nắm giữ một rổ đầu tư, vì vậy bạn không chọn một cổ phiếu hoặc trái phiếu, mà là hàng trăm cổ phiếu trong một danh mục nhất định. Ví dụ, một quỹ vốn lớn của Hoa Kỳ sẽ giữ cổ phiếu của các công ty lớn trong - bạn đã đoán nó - Hoa Kỳ

»Tìm hiểu thêm: Hướng dẫn đầu tư 101 của chúng tôi

Nói chung, 401 (k) s cung cấp một tập hợp chặt chẽ các lựa chọn đầu tư, có thể từ 10 đến 20 lựa chọn quỹ. Một số sẽ có tỷ lệ chi phí cao, đó là một thuật ngữ khác cho khoản phí hàng năm tính cho các nhà đầu tư bởi một quỹ tương hỗ. Đây có thể dao động từ dưới 0,10% đến 1% trở lên: Tỷ lệ chi phí 0,50% có nghĩa là bạn sẽ trả $ 5 cho mỗi 1.000 đô la bạn đầu tư.

Mục tiêu của bạn là giữ chi phí thấp, điều này thường có nghĩa là chọn quỹ chỉ mục và các quỹ giao dịch được trao đổi qua các quỹ tương hỗ được quản lý tích cực. Theo dõi trước đây một chỉ số - nói rằng, S & P 500 - mà không có sự giám sát của một người quản lý chuyên nghiệp, có nghĩa là họ thường chi phí ít hơn. Sau đó, bạn muốn đa dạng hóa không chỉ bởi ngành công nghiệp, nhưng trên toàn cầu, McCann nói.

Và nếu tất cả những điều này khiến bạn hối tiếc tất cả những lớp học kinh tế bị bỏ qua đó? 401 (k) của bạn có khả năng cung cấp tùy chọn quỹ mục tiêu, có thể có tỷ lệ chi phí cao hơn nhưng tự động được đa dạng hóa và được thiết kế để cân bằng lại ít rủi ro hơn khi bạn già đi.Chọn năm có tên phù hợp nhất với ngày nghỉ hưu ước tính của bạn hoặc bắt chước các khoản giữ của quỹ để tạo danh mục đầu tư của riêng bạn.

Cuối cùng, làm việc để tiết kiệm hơn. Cách dễ nhất để làm điều đó: Tăng số tiền đóng góp hưu trí của bạn mỗi lần bạn được tăng lương.

»Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu? Tham khảo máy tính 401 (k) của Investmentmatome

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi USA Today College.