Mẹo lập kế hoạch đại học cho từng giai đoạn trong cuộc sống của con bạn

Bởi Brett Tushingham

Tìm hiểu thêm về Brett trên trang web của chúng tôi

"Nếu bạn không lên kế hoạch, bạn đang có kế hoạch thất bại." Trích dẫn này, do Benjamin Franklin, làm cho tôi nghĩ về cách thức nhiều gia đình tiếp cận trả tiền cho đại học.

Đối với hầu hết các gia đình, từ "lập kế hoạch" và "nghỉ hưu" đi đôi với nhau, và vì lý do chính đáng. Số tiền bạn cần để cung cấp đủ thu nhập trong suốt những năm vàng của bạn có thể rất lớn. Nhưng như vậy có thể chi phí đưa con bạn vào đại học. Tuy nhiên, nhiều bậc cha mẹ chỉ đơn giản là không có kế hoạch cho nó.

Theo một nghiên cứu gần đây của College Board, chi phí trung bình của một năm học tư tại Hoa Kỳ hiện nay là $ 43,921, bao gồm học phí, lệ phí và phòng và hội đồng quản trị. Tất nhiên, không phải mọi học sinh đều sẽ theo học một trường đại học tư, ​​vì vậy không phải tất cả các gia đình đều cần tiết kiệm khá nhiều. Tuy nhiên, ngay cả đối với một nền giáo dục ít tốn kém, điều quan trọng là phải lập kế hoạch.

Phát triển một chiến lược để giải quyết chi phí giáo dục trong tương lai nên là một ưu tiên, và nó phải trùng với kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Cũng như với kế hoạch nghỉ hưu, bạn càng bắt đầu càng sớm càng tốt. Cha mẹ có thể chuẩn bị theo nhiều cách khác nhau ở mọi giai đoạn trong cuộc đời của con họ.

Sinh thông qua trường tiểu học

Lưu, lưu và lưu nhiều hơn. Ngay sau khi con bạn được sinh ra, bạn có thể bắt đầu tiết kiệm tại một trong nhiều tài khoản tiết kiệm giáo dục được ưu đãi thuế. Hai lựa chọn ưa thích của tôi là Kế hoạch Tiết kiệm Cao đẳng 529 và Kế hoạch Đại học Tư nhân 529.

Kế hoạch tiết kiệm 529 tương tự như Roth IRA về lợi thế về thuế. Bạn đóng góp đô la sau thuế nhưng không phải trả thuế đối với thu nhập của quỹ khi bạn sử dụng phân phối cho chi phí giáo dục đủ điều kiện. Một số tiểu bang thậm chí còn khấu trừ thuế cho các khoản đóng góp.

Các kế hoạch linh hoạt, cho phép bạn thay đổi người thụ hưởng nếu người thụ hưởng đã nêu không sử dụng tiền. Ngoài ra, trường học xử lý số dư thuận lợi khi tính toán hỗ trợ tài chính. Trong Đơn xin Trợ cấp Sinh viên Liên bang (FAFSA) miễn phí, tiền trong kế hoạch 529 được báo cáo là tài sản của cha mẹ chứ không phải là tài sản của học sinh. Điều đó có nghĩa là 5,64% số tiền, thay vì 20%, sẽ được bao gồm trong khoản đóng góp dự kiến ​​của gia đình bạn (EFC).

Kế hoạch 529 tư nhân có lợi ích về thuế tương tự với kế hoạch tiết kiệm 529 tiêu chuẩn, nhưng có một vài khác biệt quan trọng. Gói riêng tư cho phép bạn trả trước cho học phí, chủ yếu là khóa theo mức giá của ngày hôm nay. Con bạn có thể sử dụng tiền tại bất kỳ trường nào trong số hơn 270 trường tư trong chương trình. Tất cả các trường trong chương trình đều bảo đảm học phí và trả tất cả các lệ phí của chương trình. Điều này có nghĩa là 100% số tiền đóng góp của bạn hướng tới việc mua chứng chỉ học phí bởi vì chương trình không tính phí ghi danh hoặc lệ phí hàng năm cho chủ kế hoạch.

Nếu học sinh của bạn chọn đi học ngoài chương trình, bạn có thể thay đổi người thụ hưởng cho một thành viên khác trong gia đình đủ điều kiện, chuyển tài khoản đó vào chương trình 529 do tiểu bang tài trợ hoặc yêu cầu hoàn lại tiền (tùy thuộc vào giới hạn), yêu cầu được đáp ứng.

Các gia đình coi trường tư có thể được hưởng lợi bằng cách có cả một tài khoản 529 đại học tư và một kế hoạch 529 tiêu chuẩn. Tiền thu được từ kế hoạch cá nhân có thể được sử dụng để trang trải học phí, vì nó được trả trước, trong khi kế hoạch tiêu chuẩn có thể giữ tiền để trả tiền phòng và ăn, sách và các chi phí đại học khác.

Trường trung học cơ sở

Ngay cả khi con bạn học trung học cơ sở, cũng không quá muộn để bắt đầu tiết kiệm trong một tài khoản 529. Điều này đặc biệt đúng với kế hoạch cá nhân, nơi bạn được bảo vệ khỏi tăng học phí và, theo nghĩa nào đó, lợi nhuận được bảo đảm. Nếu học phí tăng 6% một năm, về cơ bản bạn kiếm được 6% một năm cho khoản đầu tư của mình.

Tuy nhiên, một lựa chọn khác ở giai đoạn này sẽ là sử dụng con của bạn trong một doanh nghiệp do gia đình sở hữu, nếu bạn có. Thu nhập của con quý vị có thể được sử dụng để tài trợ cho Roth IRA, trong đó số tiền đó sẽ được miễn thuế. Đây là một chiến lược tiết kiệm đại học thông minh, vì những đóng góp của con bạn có thể được miễn thuế cho trường đại học hoặc các chi phí khác. Nhưng lưu ý rằng điều này chỉ áp dụng cho những đóng góp; bất kỳ việc rút tiền lãi trước 59 age tuổi có thể phải chịu thuế và phạt. Tất nhiên, công việc phải hợp pháp và trả tiền hợp lý để đáp ứng các quy tắc của IRS.

Dưới đây là một số lợi ích bổ sung của chiến lược này:

• Con em phụ thuộc của quý vị đến 19 tuổi có thể kiếm được tới $ 6.300 một năm mà không phải khai thuế.
• Bạn, với tư cách chủ doanh nghiệp, có thể khấu trừ tiền lương của con bạn.
• Vì thu nhập kiếm được, nên “thuế kiddie” đối với thu nhập chưa thực hiện của trẻ trên $ 2,100 không áp dụng.
• Con bạn có được kinh nghiệm thực tế có giá trị.

Vì thu nhập lên đến một điểm nhất định không bị đánh thuế, con bạn có thể tài trợ cho Roth IRA bằng tiền trước thuế. Nếu được thực hiện trong một số năm, chiến lược này một mình có thể tài trợ phần lớn giáo dục của con bạn, và bạn cũng có thể tiết kiệm thuế.

Trung học

Khi con bạn bắt đầu trung học, bạn có thể bắt đầu nghĩ về các lựa chọn hỗ trợ tài chính. Bạn nên tính toán những gì bạn sẽ được dự kiến ​​sẽ đóng góp vào chi phí giáo dục của con bạn (EFC của bạn) để được hỗ trợ tài chính. Điều này sẽ giúp bạn xác định nơi con của bạn sẽ hội đủ điều kiện để được trợ giúp dựa trên nhu cầu và bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền cho việc học của mình.

Bạn cũng có thể bắt đầu nghiên cứu các trường để xác định cấu hình học tập của con bạn so với các học sinh hiện tại. Con bạn càng mong muốn được đến trường, nhiều khả năng là con bạn sẽ được nhận và nhận hỗ trợ tài chính dưới hình thức trợ cấp và học bổng.

Cân nhắc việc mở rộng tìm kiếm của bạn để bao gồm các trường tư thục có giá cao hơn. Nhiều người cung cấp một lượng đáng kể viện trợ cần thiết thông qua các khoản tài trợ. Ví dụ, trường Benjamin Franklin đã giúp bắt đầu, Đại học Pennsylvania, có chính sách hỗ trợ tài chính in Äúno-vay‚Äù, trong đó nó đáp ứng 100% nhu cầu tài chính của sinh viên với các khoản trợ cấp và việc làm. Vì vậy, mặc dù giá nhãn dán là hơn 60.000 đô la một năm cho học phí, phí, và phòng và hội đồng quản trị, mức giá bạn sẽ phải trả có thể cực kỳ cạnh tranh với các trường công lập giá thấp hơn.

Nếu con của bạn không hội đủ điều kiện để được trợ giúp dựa trên nhu cầu, bạn có thể muốn chuyển trọng tâm của bạn sang trợ cấp dựa trên thành tích như học bổng học thuật. Loại trợ giúp này dựa trên khả năng học tập, tài năng và các kỹ năng khác của con bạn, thay vì thu nhập hoặc tài sản của gia đình bạn.

Bắt đầu ngay

Đôi khi, kế hoạch tốt nhất là nói chuyện với con cái của bạn để xem điều gì truyền cảm hứng cho họ. Sự phù hợp hoàn hảo có thể là trường dạy nghề địa phương hoặc trường cao đẳng cộng đồng, nơi họ có thể có được nền giáo dục tốt chỉ bằng một phần chi phí của một trường học bốn năm.

Nhưng đối với nhiều gia đình, chi phí giáo dục đại học của trẻ em có thể khá cao. Bất kể trẻ em của bạn trẻ tuổi như thế nào, bạn có thể bắt đầu xây dựng chiến lược lập kế hoạch đại học của bạn ngay hôm nay. Hãy nhớ rằng, mỗi đô la bạn tiết kiệm có thể là một đô la ít hơn cho sinh viên vay tiền cho con của bạn, và bằng cách lên kế hoạch trước bạn có thể đảm bảo rằng tài trợ đại học của bạn và các mục tiêu tiết kiệm hưu trí được đáp ứng.

Brett Tushingham là cố vấn tài chính và người sáng lập Tushingham Wealth Strategies ở Wilmington, Bắc Carolina.

Hình ảnh qua iStock.