Phí thẻ tín dụng, chi phí nhầm lẫn phần thưởng tiền của người Mỹ

Các điều khoản thẻ tín dụng rất đơn giản, ít nhất là về mặt lý thuyết: Lệ phí là xấu và phần thưởng là tốt. Đó là những chi tiết gây nhầm lẫn cho nhiều người Mỹ, theo một cuộc khảo sát quốc gia được tiến hành cho Investmentmatome.

Cuộc khảo sát trực tuyến của chúng tôi về 2.042 người Mỹ từ 18 tuổi trở lên, do Harris Poll thực hiện, nhận thấy rằng nhiều người không hiểu phí thẻ tín dụng và phần thưởng hoặc không cân nhắc khi chọn thẻ. Điều này có nghĩa là họ có thể trả nhiều hơn mức cần thiết để sử dụng thẻ của họ và kiếm được ít hơn số tiền họ có thể thông qua phần thưởng khi họ mua hàng.

Phí thanh toán tiền mặt, thanh toán trễ, thấu chi và giao dịch nước ngoài - tất cả đều thay đổi tùy theo tổ chức phát hành thẻ - có thể chuyển tiền vào tài khoản ngân hàng của người Mỹ. Đồng thời, khảo sát của chúng tôi cho thấy một số chủ thẻ không hiểu đầy đủ về cách kiếm và đổi phần thưởng.

Chìa khóa takeaways

Nhiều người Mỹ có thẻ tín dụng không tính phí khi nộp đơn xin thẻ. Gần một nửa số người được hỏi (41%) cho biết họ không xem xét phí giao dịch nước ngoài có thể tốn kém và phí tạm ứng tiền mặt khi nộp đơn xin thẻ, và gần một phần ba được báo cáo bị nhầm lẫn bởi phí thẻ tín dụng.

Khoảng một phần ba chủ thẻ Mỹ không hiểu đầy đủ về cách kiếm phần thưởng thẻ tín dụng. Và mặc dù 73% người được hỏi cho biết họ coi trọng phần thưởng, 19% không hiểu đầy đủ về giá trị của phần thưởng mà họ kiếm được. Phân tích của chúng tôi cho thấy giá trị của những phần thưởng có thể dao động từ ít hơn một xu đến gần 3 cent cho mỗi dặm hoặc điểm.

Hầu hết người Mỹ sẽ nhận được nhiều giá trị hơn từ mục đích chung, thẻ trả lại 3% so với thẻ khí do chuỗi nhà ga quốc gia cấp. Phân tích của chúng tôi cho thấy giá khí sẽ cần phải giảm xuống còn $ 1,20 cho mỗi gallon hoặc thấp hơn cho phần thưởng thẻ gas điển hình để đưa ra một thẻ mục đích chung cung cấp 3% tiền mặt cho việc mua khí đốt.

Phí và thưởng cho chủ thẻ trò chơi

Gần một phần ba số chủ thẻ được khảo sát cho biết họ không hiểu cách kiếm tiền thưởng trên thẻ tín dụng của họ và 30% bị nhầm lẫn bởi phí thẻ tín dụng. Cuộc khảo sát cho thấy rằng mặc dù hầu hết chủ thẻ (87%) đều tính phí hàng năm khi nộp đơn xin thẻ tín dụng, 41% cho biết họ không tính phí giao dịch nước ngoài và phí tạm ứng tiền mặt.

Giao dịch nước ngoài, phí tạm ứng tiền mặt có thể tốn kém

Investmentmatome đã phân tích các loại phí này cho nhiều loại thẻ khác nhau và tính toán chi phí ròng của chúng. Ví dụ, trong số các thẻ hãng hàng không đồng thương hiệu từ năm tổ chức phát hành lớn nhất, chúng tôi nhận thấy rằng phí giao dịch nước ngoài dao động từ 0% đến 3% mua hàng. Chi tiêu $ 2.000 ở Paris, ví dụ, và một khoản phí giao dịch nước ngoài 2% sẽ lấy 40 đô la từ ví của bạn. "Nếu bạn định đi du lịch nước ngoài sớm, hãy tìm một thẻ không có phí giao dịch nước ngoài", chuyên gia thẻ tín dụng trang web Sean McQuay của chúng tôi cho biết.

Chúng tôi đã nghiên cứu thẻ hàng không, thẻ du lịch chung, thẻ khách sạn và thẻ rút tiền từ năm công ty phát hành lớn nhất, thẻ cửa hàng cho 35 nhà bán lẻ lớn nhất và thẻ gas cho năm nhà cung cấp xăng lớn nhất ở Hoa Kỳ. tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm là 25,8% đối với các khoản ứng trước tiền mặt, so với tỷ lệ trung bình là 19,97% đối với các giao dịch mua.

"Vấn đề lớn với việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng là lãi suất bắt đầu tích lũy ngay lập tức, không giống như mua hàng bình thường khi bạn có cho đến cuối tháng," McQuay nói. Trên đầu trang của APR, người tiêu dùng thường trả một khoản phí tạm ứng tiền mặt một lần khoảng 4,5% tổng số tiền vay.

giá trị của điểm và dặm có thể rất khác nhau

Theo khảo sát, hầu hết chủ thẻ (73%) coi phần thưởng là một trong những yếu tố quan trọng nhất khi chọn thẻ tín dụng, nhưng gần một phần ba cho biết họ không hoàn toàn nắm bắt cách kiếm phần thưởng, và gần một phần năm don không biết giá trị đồng đô la của phần thưởng kiếm được. "So sánh các chương trình phần thưởng là đáng ngạc nhiên khôn lanh," McQuay nói. "Về cơ bản, mỗi loại tiền tệ của riêng mình, do đó, một điểm từ một ngân hàng không bằng một điểm tại một ngân hàng khác."

Thưởng đơn vị có thể được điểm, dặm hoặc đô la, tùy thuộc vào từng loại thẻ, và giá trị của điểm hoặc dặm có thể khác nhau, thậm chí trong một loại thẻ nhất định. Hãy thẻ hãng hàng không: Chúng tôi thấy rằng các điểm hoặc dặm mà bạn kiếm được có thể có giá trị gần 3 cent mỗi hoặc ít hơn một xu, tùy thuộc vào thẻ. Giá trị của cùng một điểm hoặc dặm cũng có thể khác nhau, tùy thuộc vào cách người tiêu dùng chọn đổi nó. Ví dụ, một tổ chức phát hành có thể cung cấp một chuyến bay đến Berlin vào tháng dặm ít hoặc điểm so với cùng chuyến bay vào tháng Sáu.

Để giúp làm sáng tỏ phần thưởng thẻ, chúng tôi đã tính giá trị phần thưởng trung bình của một số loại thẻ. Chúng tôi dựa trên các giá trị trung bình của đồng đôla điểm và dặm trên các giá trị đồng USD các sản phẩm cứu chuộc và số điểm cần thiết để có được những sản phẩm.

Bảng dưới đây cho thấy giá trị tiền thưởng trung bình của các phần thưởng trong số các loại thẻ tín dụng mà chúng tôi đã phân tích.

Phần thưởng và phí thẻ tín dụng

Loại thẻ	Phần thưởng trung bình trên mỗi đô la đã chi tiêu	Tiền thưởng đăng ký trung bình	Phí giao dịch nước ngoài trung bình
Hãng hàng không	$0.0241	$386	0.71%
Hoàn lại tiền	$0.0236	$101	2.88%
Khí ga	$0.0438	$0	3.00%
Khách sạn	$0.0321	$486	0.93%
Cửa hàng	$0.0224	$20	2.93%
Du lịch (nói chung)	$0.0182	$433	0%

Thẻ gas là lựa chọn không tốt cho hầu hết mọi người

Thẻ gas là một trong những giá trị nghèo nhất, chúng tôi tìm thấy. Mặc dù số lượng người tiêu dùng sử dụng thẻ khí đang giảm, 10% người Mỹ được khảo sát đã báo cáo mang theo ít nhất một trong các thẻ này. Phân tích thẻ của chúng tôi do năm nhà cung cấp xăng lớn nhất ở Hoa Kỳ phát hànhcho thấy các chủ thẻ sẽ nhận được nhiều giá trị hơn từ thẻ tín dụng đa năng cung cấp 3% tiền mặt cho các giao dịch mua khí.

Các thẻ khí trung bình cung cấp phần thưởng tương đương với 4 cent cho mỗi gallon, phân tích của chúng tôi cho thấy. Thẻ rút tiền mặt có mục đích chung thưởng cho bạn một tỷ lệ phần trăm giá bạn trả cho khí đốt, trái ngược với một khoản giảm giá cố định trên mỗi gallon khí, vì vậy phần thưởng tiền mặt tăng lên khi giá khí tăng lên.

Giá gas và phần thưởng

Giá mỗi gallon khí	Thẻ khí trung bình tỷ lệ phần thưởng cho mỗi gallon	Tiền mặt 3% tỷ lệ phần thưởng cho mỗi gallon	Hoàn tiền 2% tỷ lệ phần thưởng cho mỗi gallon
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Hãy xem những tỷ lệ này trong thế giới thực. Người lái xe trung bình đã sử dụng 583 gallon vào năm 2013, theo một nghiên cứu của Đại học Michigan năm 2015. Trong năm đó, một thẻ khí cung cấp 4 xu cho mỗi gallon trong phần thưởng sẽ mang lại hơn 23 đô la. Với mức giá $ 3.62 cho mỗi ga-lông, chi phí trung bình trong năm 2013, một mục đích chung, thẻ trả lại 3% sẽ được giữ lại cho chủ thẻ hơn $ 63.

APR cao hơn các loại thẻ khác

Thẻ khí mang theo APR cao nếu bạn không thanh toán đầy đủ mỗi tháng. APR trung bình của tám thẻ khí mà chúng tôi kiểm tra là 26,7%. Thẻ tín dụng tiền mặt trung bình có APR là 18,9% và thẻ tín dụng du lịch trung bình có APR là 18,1%, theo phân tích của chúng tôi. Nếu bạn nhận được một thẻ khí, APR cao này phải là động lực để trả số dư của bạn đầy đủ mỗi tháng.

Khi nào một thẻ khí có ý nghĩa?

Một thẻ mục đích chung cung cấp 3% tiền mặt cho khí cung cấp cho bạn phần thưởng tốt hơn, nhưng có những yếu tố khác cần xem xét khi quyết định giữa các loại thẻ, bao gồm cả phí hàng năm. Hầu hết bảy thẻ rút tiền mặt chúng tôi đã phân tích đều không tính phí hàng năm, nhưng không có thẻ khí nào được sử dụng.

Với thẻ rút tiền mặt, bạn có thể kiếm được phần thưởng cho các cửa hàng tạp hóa cũng như khí đốt, mặc dù có thể có số tiền mua hàng mỗi tháng hoặc quý đủ điều kiện. Phần thưởng trên thẻ khí thường được giới hạn trong việc mua nhiên liệu và những thẻ đó cho phép bạn thanh toán cho các giao dịch mua không phải trả tiền thường cung cấp phần thưởng tối thiểu cho chúng hoặc không có gì.

Thẻ trả lại 3% thường đòi hỏi người nộp đơn phải có tín dụng tốt hoặc tuyệt vời, trong khi thẻ khí thường có nhiều ưu điểm hơn về tín dụng. Nếu bạn không đủ điều kiện nhận thẻ rút tiền mặt, thẻ khí đốt có thể là lựa chọn tốt, vì thẻ vẫn sẽ cung cấp lợi nhuận trên nhiên liệu.

Phương pháp luận

Cuộc khảo sát này được tiến hành trực tuyến tại Hoa Kỳ bởi Harris Poll thay mặt cho Investmentmatome vào ngày 19-21 tháng 4 năm 2016. Trong số 2.042 người Mỹ từ 18 tuổi trở lên được khảo sát, 1.617 người có thẻ tín dụng và 1.383 có phần thưởng thẻ tín dụng. Khảo sát này không dựa trên mẫu xác suất và do đó không thể ước tính được sai số lấy mẫu lý thuyết.

Để xác định tiền thưởng đăng ký trung bình, tỷ lệ phần thưởng, APR và phí cho thẻ tín dụng theo danh mục, chúng tôi đã xem dữ liệu về thẻ từ năm tổ chức phát hành thẻ tín dụng chung, hàng không, khách sạn và tiền mặt lớn nhất; lưu trữ thẻ từ 35 nhà bán lẻ lớn nhất với thẻ tín dụng; và thẻ gas từ năm nhà cung cấp xăng lớn nhất ở Hoa Kỳ Tỷ lệ phần thưởng khí trung bình trên mỗi đô la được dựa trên giá khí trung bình trên mỗi gallon tại Hoa Kỳ tại thời điểm tính toán, 2 đô la.

Để biết dữ liệu nghiên cứu đầy đủ, hãy nhấp vào đây. Đối với phương pháp khảo sát hoàn chỉnh, bao gồm các biến trọng số, liên hệ với Courtney Miller: [email protected].

Courtney Miller là một nhà phân tích dữ liệu tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Laura McMullen là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.