Phòng bảo vệ tài chính người tiêu dùng giải thích

Văn phòng bảo vệ tài chính người tiêu dùng đã được luật Dodd-Frank lập vào năm 2010, là một phần của nỗ lực cải tổ quy chế tài chính và cho vay, đặc biệt là thế chấp và thẻ tín dụng, công bằng và minh bạch hơn cho người tiêu dùng. Ưu tiên của nó sẽ là thế chấp, thẻ tín dụng, và khoản vay sinh viên, theo giám đốc thực thi sắp tới Richard Cordray.

Elizabeth Warren là người đứng đầu phòng, mặc dù cô chỉ là một “cố vấn đặc biệt” cho tổng thống và Bộ Tài chính. Cơ quan này đã ra mắt trang web của mình vào tháng Hai năm nay và sẽ bắt đầu thực thi vai trò của mình vào ngày 21 tháng 7^st. Vào ngày đó, CFPB sẽ là một đơn vị của Cục Dự trữ Liên bang, và sẽ nhận được một phần trăm ngân sách của Fed như là nguồn tài trợ của nó. Cho đến lúc đó, nó làm cho các khuyến nghị cho Bộ Tài chính mà không có quyền lực để thực thi chúng.

Nhiệm vụ của nó là thực thi các quy định của liên bang, hoạt động như một cảnh sát và cơ quan giám sát cho ngành tài chính. Văn phòng sẽ "thực thi luật cấm phân biệt đối xử và xử lý bất công trong tài chính tiêu dùng" và "hạn chế hành vi hoặc hành vi không công bằng, lừa đảo hoặc lạm dụng", theo trang web của mình. Sự sáng tạo của nó, mặc dù, đã được thông qua trong những phản đối mạnh mẽ của đảng Cộng hòa quốc hội, và văn phòng vẫn còn bị ngập trong tranh cãi chính trị.

Rất nhiều người đang theo dõi các đồng hồ, thực sự

CFPB chịu sự giám sát nhiều hơn bất kỳ cơ quan quản lý ngân hàng nào khác. Vì nó nhận được một số tiền bằng phẳng từ Fed, nó không thể đơn phương tăng ngân sách hoạt động của họ như FDIC hay Văn phòng của Comptroller of the Currency. Ngoài ra, một số cơ quan quản lý có quyền phủ quyết đối với các hành động của mình:

Đạo luật thủ tục hành chính: Văn phòng phải tuân theo các hướng dẫn về thông báo và nhận xét cho tất cả các hoạt động của nó, nghĩa là phải đăng và nghe phản hồi về các quy định của nó trước khi chúng có hiệu lực. Nó cũng phải đệ trình các đề xuất của mình cho Văn phòng Thông tin và Quy định để đảm bảo họ sẽ không làm tổn thương các doanh nghiệp nhỏ. Theo Giáo sư Adam Levitin của Luật Georgetown, chỉ có EPA và OSHA có những yêu cầu nghiêm ngặt tương tự.

Hội đồng giám sát ổn định tài chính: FSOC, là một phần của Bộ Tài chính, sẽ có quyền phủ quyết đối với CFPB. Văn phòng là cơ quan quản lý ngân hàng duy nhất có kiểm tra này về quyền lực của họ.

Quốc hội và tư pháp: Giống như bất kỳ cơ quan liên bang nào, CFPB phụ thuộc vào Quốc hội về thẩm quyền của mình, và đặc biệt yêu cầu sự chấp thuận của Thượng viện về giám đốc của nó. Tương tự như vậy, các bước overregs nghiêm trọng có thể được thử thách tại tòa án.

Đảng Cộng hòa muốn một văn phòng yếu hơn, hoặc không có gì cả

Bất chấp sự giám sát đáng kể của cục, nhiều đảng viên Cộng hòa lo ngại rằng CFPB là độc đoán, gánh nặng cho các doanh nghiệp và xâm nhập. Thay vì hủy bỏ toàn bộ Dodd-Frank, hoặc thậm chí loại bỏ toàn bộ văn phòng, họ tìm cách làm suy yếu và hủy bỏ nó. Theo đảng Dân chủ, việc bãi bỏ Dodd-Frank hoàn toàn sẽ gây ra phản ứng dữ dội về chính trị, do đó, các chip GOP sẽ được thực hiện theo quy định của pháp luật.

Bản thân vị trí của cục là kết quả của những nỗ lực đó. Đảng Cộng hòa phản đối mạnh mẽ một văn phòng bảo vệ tài chính người tiêu dùng độc lập, do đó, đảng Dân chủ đã đồng ý cung cấp cho cơ quan bên trong Cục Dự trữ Liên bang khi Dodd-Frank được thông qua.

Hầu hết các cơ quan quản lý có một số mất nhiều thời gian với ngân sách của họ. Ví dụ, Văn phòng của Comptroller of the Currency có thể tăng đánh giá của mình trên các ngân hàng mà không có bất kỳ sự giám sát nào. Tuy nhiên, một nỗ lực do GOP dẫn đầu để giảm ngân sách của các nhà quản lý đã dẫn đến các quỹ nhỏ hơn cho SEC và CFTC, cả hai đều theo dõi ngành tài chính. Văn phòng Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng nhận được một tỷ lệ phần trăm thiết lập của ngân sách hoạt động của Fed và không thể huy động tiền mà không có sự chấp thuận của Quốc hội. Một số đảng Cộng hòa sẽ tiến thêm một bước nữa, thiết lập ngân sách của CFPB thông qua quá trình chiếm đoạt quốc hội, tăng sức mạnh của ngành lập pháp.

Vào ngày 2 tháng 5^nd, 44 trong số 47 đảng Cộng sản Thượng nghị sĩ do lãnh đạo thiểu số Mitch McConnell và Richard Shelby lãnh đạo đã gửi một bức thư cho Tổng thống Obama nêu chi tiết mối quan tâm của họ, chủ yếu là giám đốc CFPB sẽ có quá nhiều quyền lực. Họ đe dọa sẽ không chỉ ngăn chặn sự xác nhận của giám đốc mà còn chặn tất cả các đề cử dịch vụ tài chính, trừ khi:

• Giám đốc một người được thay thế bằng một ban giám đốc gồm năm người.
• CFPB dựa vào quy trình phân bổ Quốc hội để tài trợ.
• Hội đồng giám sát ổn định tài chính có quyền phủ quyết lớn hơn.

House GOP trích dẫn vị trí của giám đốc mở là nguyên nhân gây lo ngại

Tuy nhiên, các đại biểu của Đảng Cộng sản Spencer Bachus của Alabama và Shelley Moore Capito của Tây Virginia đã giới thiệu một dự luật để thay thế giám đốc với một ủy ban gồm 5 thành viên, không có đảng nào nắm giữ hơn ba chỗ ngồi.

"Chúng tôi thực tế đủ để biết rằng sau khi toàn bộ dự luật có thể là một mục tiêu không thể truy cập," Congresswoman Moore nói. “Chúng tôi đang cố định hình lại các phần của Dodd-Frank. Nếu chúng ta sẽ phải sống với nó, thì hãy làm cho nó tốt hơn nó ngay bây giờ. ”

Nghị sĩ Bachus nói rằng dự luật của ông chủ yếu được thúc đẩy bởi thực tế là Tổng thống Obama vẫn chưa chọn một ứng cử viên. "Đây là một cơ quan mà vào ngày 22 tháng 7 sẽ bắt đầu thực thi pháp luật," ông nói. “Chúng ta, cái gì, 90 ngày ra?” Tuy nhiên, việc xác nhận một người được chỉ định mà không có siêu đại là một quá trình gian nan.

Các điệu nhảy tinh tế của xác nhận Thượng viện

Tổng thống Obama và đảng Dân chủ, rõ ràng, không hài lòng với các yêu cầu của đảng Cộng hòa. Họ tin rằng ý kiến ​​công chúng là mạnh mẽ về phía họ, và nỗ lực ngăn chặn sự xác nhận của giám đốc sẽ khiến cho GOP dường như vô tư và hy sinh hiệu quả cho ý thức hệ. Trong khi Tổng thống Obama đã nói mạnh mẽ chống lại những thay đổi được đề xuất, đảng Cộng hòa lưu ý rằng ông đã đảo ngược khóa học về các vấn đề khác như cắt giảm thuế thời Bush.

Tuy nhiên, Obama dường như sẵn sàng để thúc đẩy ứng cử viên của mình thông qua một cuộc hẹn giải lao. Hiến pháp cho phép tổng thống bỏ qua tiến trình xác nhận Thượng viện nếu phòng lập pháp không có phiên họp, một chiến thuật được sử dụng để xác nhận ứng cử viên đáng kính của Tổng thống George W. Bush, John Bolton, làm đại sứ cho Liên hợp quốc.

Ngoài việc đe dọa ngăn chặn tất cả các ứng cử viên của mình, đảng Cộng hòa đang xem xét một chiến thuật ít được biết đến như một phiên họp chuyên nghiệp. Thủ tục này thường được sử dụng để đáp ứng các yêu cầu Hiến pháp mà không có buồng Quốc hội nào không có sự đồng ý của người khác, và bao gồm một phiên họp dài một giây mà trong đó không có kinh doanh được tiến hành. Một thành viên đơn độc có thể cắt bỏ Thượng viện thành phiên họp và rời đi, đã hoàn thành các yêu cầu cho một phiên họp chuyên nghiệp. Miễn là ai đó làm như vậy cứ ba ngày một lần, suy nghĩ đó đi, Thượng viện về mặt kỹ thuật không đi vào giờ giải lao và tổng thống không thể bỏ qua quá trình xác nhận.

Nhóm chuyên gia của đảng Cộng hòa phải đối mặt với những thách thức về hậu cần và pháp lý

Pro forma phiên đã được sử dụng như chiến thuật chính trị trước đây. Năm 2007, sau khi đảng Dân chủ giành lại quyền kiểm soát Thượng viện, Lãnh tụ đa số Harry Reid đã sử dụng các phiên họp pro forma để ngăn Tổng thống Bush thực hiện các cuộc hẹn giải lao. Tuy nhiên, thời gian đã thay đổi: quan trọng nhất, đảng Cộng hòa không kiểm soát Thượng viện. Ngay cả các nhà lập pháp cũng không chắc chắn rằng đảng thiểu số có thể gọi Thượng viện vào phiên họp. Tổ chức các phiên họp chuyên nghiệp cũng đòi hỏi, cứ ba ngày một lần, một thượng nghị sĩ bay trở về Washington với chi phí cho các cuộc họp thành lập, hội trường thị trấn và bữa tối gây quỹ.

Một số thượng nghị sĩ GOP cũng cho rằng dự luật Dodd-Frank yêu cầu một giám đốc "Thượng viện xác nhận", do đó loại bỏ bất cứ ai được chỉ định trong giờ giải lao. Tuy nhiên, John P. Elwood, người đã làm việc tại Văn phòng Luật sư Pháp lý, tin rằng khác. "Đó là vi hiến để rút ra sự phân biệt giữa các viên chức được bổ nhiệm [và Thượng viện xác nhận], bởi vì nó gánh nặng quyền cai trị của tổng thống."

Một phiên họp chuyên nghiệp có thực sự ngăn chặn giờ giải lao không?

Tất cả mọi người từ Bộ Tư pháp cho Tổng thống cho các trợ lý của Thượng viện tin rằng việc đưa phòng vào phiên họp ba ngày một lần, ngăn cản một giờ nghỉ giải lao. Theo Victor Williams của Đại học Công giáo Mỹ, mặc dù, Hiến pháp và các tòa án nói khác đi.

Điều khoản chấp thuận hoãn lại của Hiến pháp yêu cầu mỗi nhà phải có sự cho phép của người khác trước khi đi vào giải lao trong hơn ba ngày. Để làm việc xung quanh điều khoản, các phòng sẽ thường xuyên gọi các phiên pro forma. Tuy nhiên, Hiến pháp không rõ ràng liệu điều khoản có áp dụng cho việc chấm dứt các cuộc hẹn nữa hay không. Trong thế kỷ qua, Sở Tư pháp đã đi qua lại về vấn đề này. Bản tóm tắt gần đây nhất được đưa ra vào năm 1993: Bộ Tư pháp của Tổng thống Clinton ngụ ý rằng vì điều khoản chấp thuận hoãn lại được cho phép nghỉ ba ngày, thời gian nghỉ phải là ba ngày hoặc lâu hơn để Tổng thống bỏ qua quá trình xác nhận.

Các tòa án, cũng như nghiên cứu của Thượng viện, không đồng ý. Theo Dịch vụ Nghiên cứu Quốc hội, Hiến pháp không quy định độ dài của giờ giải lao cần thiết cho một cuộc hẹn giải lao. Trong năm 2004, hơn nữa, Tòa án phúc thẩm Hoa Kỳ phán quyết rằng “Hiến pháp, trên khuôn mặt của nó, không thiết lập thời gian tối thiểu mà một sự phá bỏ được ủy quyền trong Thượng viện phải kéo dài để cung cấp quyền lực của Tổng thống theo Điều khoản cuộc hẹn. ”

Hoàn toàn có thể là các phiên pro forma là một phần của trí tưởng tượng tập thể của chính phủ liên bang, và Tổng thống Obama có thể xác nhận giám đốc CFPB, và trên thực tế tất cả các đề cử dịch vụ tài chính của ông, ngay khi phiên họp Thượng viện hiện tại bị cắt. Ông sẽ khó có một mình trong các cuộc hẹn giải lao rộng rãi: Theodore Roosevelt đã gửi 160 người được bổ nhiệm thông qua trong một ngày không có Thượng viện.

Làm thế nào bin Laden có thể lưu CFPB

Elizabeth Warren về cơ bản đã hành động như giám đốc Cục Bảo vệ tài chính của người tiêu dùng kể từ khi nó thành lập cửa hàng, và hầu hết hy vọng rằng cô sẽ nhận được đề cử để chính thức lãnh đạo nó. Warren tiếp tục tòa án các ngân hàng cộng đồng, lưu diễn khắp đất nước để tổ chức các cuộc họp. Ngay cả khi cô ấy được đề cử, mặc dù, đảng Cộng hòa đã làm rõ rằng xác nhận của cô là ít hơn chắc chắn.

Một số nhà phân tích ngân hàng tin rằng đà đung đưa về phía Tổng thống sau cái chết của Osama bin Laden. Ông cũng có thể quyết định dành một số vốn chính trị mới của mình vào một cuộc hẹn giải lao, đặc biệt là nếu ông tin rằng ý kiến ​​công chúng hỗ trợ một cơ quan quản lý mạnh mẽ.

“Theo thông báo của bin Laden, Nhà Trắng phải tràn đầy tự tin”, nhà phân tích chính trị Brian Gardner cho biết. “Đó là một sự phát triển đáng kể cho [chính quyền Obama], và nó có thể làm cho nó dễ dàng hơn một chút cho họ để đi trước với một cuộc hẹn giải lao nếu nó đã đi đến đó.”