Có thể có quá nhiều tín dụng có sẵn không?

Mọi người đều cần thực phẩm để tồn tại, nhưng ăn quá nhiều là không lành mạnh. Tập thể dục là tốt, nhưng không đến mức mà cơ thể của bạn bị phá vỡ hoàn toàn. Nguyên tắc tương tự có áp dụng cho thẻ tín dụng không? Bạn có thể có rất nhiều tín dụng có sẵn mà nó sẽ là nguy hiểm để cung cấp cho bạn nhiều hơn?

Câu trả lời ngắn gọn là không.

Câu trả lời dài là: không, miễn là bạn thực hành thói quen tín dụng tốt.

Không ảnh hưởng đến điểm số tín dụng

Ngành tài chính sử dụng điểm tín dụng để đánh giá rủi ro liên quan đến việc mở rộng tín dụng của một người nào đó. Vì vậy, nếu "quá nhiều tín dụng có sẵn" là một điều bạn cần phải lo lắng về, sau đó bạn sẽ mong đợi nó được phản ánh trong điểm số tín dụng.

Chúng tôi đã liên hệ với Anthony Sprauve, nhà phân tích tín dụng tiêu dùng cao cấp tại FICO, công ty đứng đằng sau mô hình chấm điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất ở Hoa Kỳ.

Điểm FICO không không phải đưa vào tài khoản nếu người tiêu dùng có quá nhiều tài khoản tín dụng. Hai yếu tố quan trọng nhất mà nó xem xét là:

1. Lịch sử thanh toán - là người tiêu dùng thực hiện thanh toán tối thiểu theo yêu cầu về thời gian mỗi lần. Điều này chiếm 35% Điểm FICO.

2. Sử dụng tín dụng - là người tiêu dùng giữ số dư trên tín dụng quay vòng của họ (thường là thẻ tín dụng) dưới 30 phần trăm tín dụng có sẵn của họ. Điều này chiếm 30% Điểm FICO.

Người tiêu dùng có thể có nhiều tài khoản tín dụng và Điểm số FICO cao nếu họ tuân thủ chặt chẽ hai nguyên tắc này.

Điều này có nghĩa là số tài khoản tín dụng mở trên báo cáo tín dụng của bạn không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn theo cách này hay cách khác.

Quyết định nằm với người cho vay

Điều quan trọng cần lưu ý ở đây là trong khi điểm tín dụng không nhận ra khái niệm "quá nhiều tín dụng có sẵn", quyết định cuối cùng về việc liệu bạn có chấp thuận cho một tài khoản tín dụng mới hay không người cho vay, không phải là mô hình tính điểm. Có thể bạn có thể đăng ký thẻ hoặc khoản vay và bị từ chối vì người cho vay cá nhân có chính sách liên quan đến số tài khoản mở hoặc số tiền tín dụng có sẵn.

Người cho vay giữ tiêu chuẩn chấp thuận của họ gần với áo vì lý do pháp lý và cạnh tranh, vì vậy không ai có thể đảm bảo rằng bất kỳ ngân hàng hoặc nhà phát hành thẻ cụ thể nào sẽ không từ chối ứng dụng của bạn dựa trên các tài khoản đang mở của bạn. Nhưng đối với hầu hết các phần, bạn có thể giả định rằng số lượng tài khoản mở đơn giản sẽ không làm bạn tổn thương.

Nơi bạn có thể gặp rắc rối

Có nhiều tài khoản mở không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn, nhưng cách bạn sử dụng tài khoản của bạn khá nhiều xác định điểm tín dụng của bạn. Và có những cạm bẫy tiềm năng để có quá nhiều tài khoản mở:

• Thanh toán trễ. Nếu bạn đang mạo hiểm quá nhiều tài khoản, điều kiện sẽ chín muồi do quên ngày đến hạn và thanh toán trễ. Như ghi chú của Sprauve, yếu tố lớn nhất trong điểm tín dụng của bạn là liệu bạn có trả đúng hạn hay không. Không làm như vậy có thể làm cho điểm số của bạn giảm mạnh.
• Sử dụng cao. Đang có nhiều tín dụng không nhất thiết có nghĩa là bạn sử dụng rất nhiều tín dụng - nhưng nó có thể. Nếu bạn đang sử dụng hơn 30% tín dụng có sẵn của mình trên bất kỳ thẻ nào hoặc trên tất cả các thẻ, bạn có thể được hướng đến một điểm thấp hơn.
• Mở quá nhiều tài khoản cùng một lúc. Thêm một loạt các tài khoản tín dụng trong một khoảng thời gian dài là tốt. Nhưng khi bạn mở một loạt tài khoản trong một thời gian ngắn, các mô hình tính điểm tín dụng xem đó là dấu hiệu của sự cố tài chính. Trên thực tế, 10% số điểm FICO của bạn đến từ các yêu cầu tín dụng mới. Đợi vài tháng giữa các ứng dụng tín dụng mới để giữ cho điểm số của bạn ở trạng thái tốt.

" HƠN: Đóng thẻ tín dụng? Hãy đảm bảo thực hiện 5 điều sau

Lừa bản thân bạn vì sự thành công

Mặc dù không có hiệu ứng điểm tín dụng trực tiếp từ việc có quá nhiều tài khoản mở, nhưng có những rủi ro thực sự gián tiếp. Giảm thiểu những rủi ro đó bằng cách làm theo các mẹo sau:

• Đi chậm - mỗi lần một. Hãy thoải mái với mỗi thẻ tín dụng mới trước khi thêm thẻ tín dụng khác. Nếu bạn mới làm quen với tín dụng, hãy gắn bó với một thẻ trong một thời gian. Hãy chắc chắn rằng bạn đã nhận được hàng trả tiền đúng hạn và đầy đủ trước khi thêm nhiều thẻ hơn vào danh mục của bạn.
• Chỉ áp dụng cho tín dụng bạn thực sự cần. Đừng bị cuốn hút bởi tiền thưởng đăng ký chất béo và bắt đầu áp dụng cho mọi thẻ trên thị trường. Nếu bạn cần một thẻ mới, hãy đăng ký một thẻ. Nếu không, thì không.
• Hãy suy nghĩ kỹ về việc yêu cầu giới hạn tín dụng cao hơn. Upping các giới hạn trên thẻ hiện tại của bạn có thể làm tăng điểm số tín dụng của bạn bằng cách giảm tỷ lệ sử dụng của bạn. Nhưng hãy cẩn thận - nếu điều này sẽ khiến bạn phải chi tiêu quá nhiều, thì có lẽ không đáng.
• Hãy nhớ ngày đến hạn thanh toán của bạn. Việc duy trì hàng chục tài khoản tín dụng là tốt miễn là bạn cẩn thận thanh toán đúng hạn. Đặt lời nhắc trên điện thoại hoặc lịch của bạn hoặc tự động hoàn toàn thanh toán của bạn.
• Tiếp tục sử dụng dưới 30%. Nếu bạn đang quản lý nhiều tài khoản, việc sử dụng tín dụng trong séc là chìa khóa.

Điểm mấu chốt

Có quá nhiều tín dụng có sẵn sẽ không làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn, nhưng bạn vẫn cần phải cẩn thận. Hãy nhớ ghi nhớ thông tin ở trên!