Tiền thưởng của thẻ tín dụng như thế nào Rất lớn và khó nắm bắt

Khi tiền thưởng đăng ký thẻ tín dụng tăng cao lên tầm cao mới, ít nhất hai điều là đúng:

1. Tìm kiếm phiếu mua hàng có giá trị dễ dàng hơn bao giờ hết.
2. Thật khó kiếm được chúng hơn bao giờ hết.

Có, tiền thưởng đăng ký 100.000 điểm là ngoài đó - nhưng bạn có thể phải chi tiêu $ 4.000 trong ba tháng để kiếm tiền.

Edward Niestat, người đứng đầu bộ phận phân tích so sánh và kinh doanh dữ liệu tại Novantas, một công ty tư vấn dịch vụ tài chính cho biết: “Các khoản tiền thưởng hấp dẫn thực hiện tất cả các tiêu đề và nhận được tất cả báo chí thường chỉ có sẵn cho một khách hàng tương đối nhỏ”.

Trong khi đó, các giao dịch nhỏ hơn, dễ kiếm được phát triển mạnh trong đầu những năm 2000 đã biến mất nhờ vào cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008. Nhưng với một số kế hoạch, bạn vẫn có thể tận dụng các khoản tiền thưởng lớn hơn của ngày hôm nay.

Tiền thưởng đăng ký: Trước và sau

Trước khủng hoảng tài chính, tiền thưởng đăng ký có xu hướng tương đối nhỏ và dễ kiếm tiền. Hãy xem xét ba từ năm 2006:

• 1.000 điểm thưởng với lần mua thẻ đầu tiên của bạn
• 5.000 dặm thưởng khi chính
• 10.000 dặm thưởng khi mua hàng và thanh toán đầu tiên

So sánh những người có mẫu tiền thưởng đăng ký trên thẻ hôm nay:

• 50.000 điểm thưởng sau khi bạn chi tiêu $ 4.000 khi mua hàng trong 3 tháng đầu tiên kể từ khi mở tài khoản
• 40.000 dặm khi bạn chi tiêu $ 3,000 vào mua hàng trong vòng 3 tháng chính
• 100 đô la sau khi bạn chi tiêu ít nhất 500 đô la khi mua hàng trong 90 ngày đầu tiên của việc mở tài khoản

Sự khác biệt là khó để bỏ lỡ. Sự thay đổi đáng kể này đã hình thành trong cuộc khủng hoảng tài chính. Khoản lỗ tín dụng khổng lồ đã khiến các nhà phát hành đóng tài khoản và hạn chế tín dụng thấp hơn. Các ngân hàng thất bại. Chi tiêu thẻ tín dụng tiêu dùng giảm mạnh.

Khi kết thúc, các công ty thẻ tín dụng đã sống sót tập trung vào cùng một mục tiêu: thuyết phục chủ thẻ tín dụng tốt và thu nhập cao để nới lỏng các chuỗi ví của họ.

“Các công ty phát hành thẻ… phải tạo ra các tài khoản mới để bù đắp các tài khoản bị mất do chính họ gây ra và nền kinh tế gây ra,” Robert Hammer, Giám đốc điều hành của R.K nói. Hammer, một công ty tư vấn thẻ ngân hàng.

Tiền thưởng đăng ký là một cách tự nhiên và thiết thực cho các tổ chức phát hành cho người tiêu dùng của tòa án. Đạo luật thẻ tín dụng năm 2009 đã hạn chế tỷ lệ đặt cược có mức lãi suất thấp nhất định, nhưng phần thưởng vẫn chủ yếu là không được kiểm soát. Các nhà phát hành có thể thiết lập quy tắc riêng của họ cho tiền thưởng đăng ký - bao gồm cả kích thước và yêu cầu.

Tiền thưởng - và bằng cấp - được siêu cấp

Các nhà phát hành đã vượt qua cuộc khủng hoảng tài chính có ít đối thủ cạnh tranh hơn trước đây. Nhưng việc giành lại người tiêu dùng vẫn không dễ dàng.

"Những đối thủ cạnh tranh [sống sót sau cuộc khủng hoảng] có túi tương đối sâu hơn, do đó, sự cạnh tranh cho khách hàng có một ít tốn kém hơn", Niestat của Novantas nói.

Thẻ tín dụng trả tiền thưởng ở các điểm cung cấp tiền thưởng đăng ký trị giá trung bình 200 đô la trong năm 2011, theo dữ liệu của Investmentmatome. Dữ liệu được tính theo tỷ lệ đăng ký thẻ - tức là, tiền thưởng của các thẻ tín dụng phổ biến hơn được giữ nhiều hơn là tiền thưởng của các thẻ ít phổ biến hơn. Đến năm 2015, trung bình có trọng số đó đã tăng 75% lên khoảng 350 đô la và con số tiếp tục tăng. Cung cấp 100.000 điểm, một khi Chén Thánh của tiền thưởng đăng ký, đang trở nên phổ biến hơn.

Khi tổ chức phát hành tăng tiền thưởng đăng ký, yêu cầu chi tiêu đã trở thành tiêu chuẩn. Các nhà cung cấp chỉ cung cấp phần thưởng sau khi bạn đáp ứng các yêu cầu chi tiêu tối thiểu - ví dụ, tính phí 750 đô la cho thẻ trong vòng bốn tháng đầu tiên.

Chúng được thiết kế một phần như một biện pháp bảo vệ tài chính cho các ngân hàng, Hammer nói. Họ đã làm cho nó khó khăn hơn một chút cho người tiêu dùng để mở một thẻ, lấy tiền thưởng đăng ký và chạy.

“[Banks] đã nói,‘Được rồi, chúng ta trở lại bình thường, ”Hammer nói. “'Nhưng hãy nhớ những gì chúng ta đã trải qua khi chúng ta gần như mất tất cả công việc của mình.'”

Tiền thưởng được sử dụng để được nhiều hơn như một cà rốt dangled, được thiết kế chỉ để có được khách hàng trong cửa. Nhưng các tổ chức phát hành mong đợi các khoản tiền thưởng mới, lớn hơn với các yêu cầu chi tiêu để kéo gấp đôi nhiệm vụ.

"Bây giờ tiền thưởng được thiết kế không chỉ để thu hút bạn, nhưng để tạo ra một mô hình hành vi tham gia," Niestat nói. "Mục đích đằng sau các yêu cầu chi tiêu là để có được những người có thói quen sử dụng thẻ, với hy vọng rằng nó sẽ giúp nó di chuyển lên đầu của chiếc ví."

Đồng thời, các tổ chức phát hành cẩn thận theo dõi danh mục đầu tư của họ. Việc họ điều chỉnh tiền thưởng dựa trên hiệu suất là không bình thường.

“Các ngân hàng không phải lúc nào cũng đúng,” Niestat nói. “Đôi khi, các phiếu mua hàng có vẻ hơi quá giàu và đó là lý do tại sao bạn thấy các ngân hàng đôi khi quay trở lại phiếu mua hàng của họ sau khi giới thiệu chúng với mức độ phô trương lớn”.

Nhà phát hành thêm nhiều hạn chế hơn nữa

Yêu cầu chi tiêu không phải là yếu tố duy nhất làm cho phần thưởng đăng ký ít có thể đạt được ngày hôm nay. Một số tổ chức phát hành đã thêm các hạn chế khác:

• Hạn chế tiền thưởng đăng ký chỉ cho khách hàng mới. Giả sử bạn đăng ký thẻ, nhận tiền thưởng, đóng thẻ và đăng ký lại sau. Một số nhà phát hành không còn cho phép bạn nhận được phần thưởng đó lần thứ hai.
• Từ chối những người có quá nhiều ứng dụng. Giả sử bạn đã mở thẻ tín dụng sang trái và phải để kiếm tiền thưởng. Các ứng dụng đó hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn và quá nhiều ứng dụng có thể khiến một số ngân hàng chuyển bạn xuống thẻ.

Những cảnh báo này - và sự thực thi của họ - đã truyền cảm hứng cho một số khiếu nại. Đối với một, rất khó để biết liệu bạn có đạt yêu cầu chi tiêu đúng hạn hay không. Nhiều tổ chức phát hành không đăng hạn chót của bạn trên các cổng trực tuyến của họ. Và gần như không thể so sánh các phiếu mua hàng mà không cần máy tính tiện dụng. Một điểm thẻ tín dụng hoặc dặm có thể có giá trị giữa 0,4 và 2,3 cent, theo định giá của Investmentmatome.

Những sự mơ hồ này có thể là một nguồn gây thất vọng cho người tiêu dùng. Trong một báo cáo năm 2015, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng lưu ý rằng tiền thưởng đăng ký là “đơn khiếu nại lớn nhất đối với Cục liên quan đến việc thưởng thẻ tín dụng nói chung”.

Cách tìm kiếm - và kiếm được - tiền thưởng đăng ký lớn

Kiếm tiền thưởng đăng ký thẻ tín dụng ngày nay hầu như luôn có nghĩa là chi tiêu một số tiền. Vì vậy, hãy chọn lọc ứng dụng của bạn và đảm bảo bạn đáp ứng các yêu cầu chi tiêu:

So sánh trước khi pouncing. Nếu bạn có tín dụng tốt, bạn có các lựa chọn. Đọc các tổ chức phát hành phiếu mua hàng gửi qua thư, đôi khi tốt hơn các thư được cung cấp công khai. Sử dụng công cụ trình độ trước trang web của chúng tôi để xem liệu bạn có thể đủ điều kiện cho một phần thưởng đăng ký lớn hơn bình thường hay không. Đọc về các phần thưởng hấp dẫn nhất hiện có. Không đăng ký phiếu mua hàng nếu đáp ứng yêu cầu chi tiêu có nghĩa là phá vỡ ngân sách của bạn.

Lên lịch chi tiêu của bạn. Các nhà phát hành thường cung cấp cho bạn ba tháng kể từ khi mở tài khoản để đạt được yêu cầu chi tiêu. Nhưng đồng hồ bắt đầu tích tắc khi bạn nhìn thấy màn hình “Bạn đã được phê duyệt!”, Chứ không phải khi bạn nhận được thẻ trong thư. Sạc một số chi phí vé lớn ngay sau khi nhận được thẻ - nói, vé máy bay, gia hạn thành viên hoặc phí bảo hiểm hàng năm - giúp dễ dàng đạt yêu cầu đúng thời hạn hơn.

Gọi và xác minh. Nếu tổ chức phát hành của bạn không liệt kê thời hạn đáp ứng yêu cầu chi tiêu của thẻ trực tuyến, bạn luôn có thể nhấc điện thoại lên và hỏi. Biết là tốt hơn đoán.

Claire Tsosie là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.