Làm thế nào để các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền?

Các công ty thẻ tín dụng kiếm số tiền lớn từ ba thứ: tiền lãi, phí được tính cho chủ thẻ và phí giao dịch được trả bởi các doanh nghiệp chấp nhận thẻ tín dụng.

" VIDEO: Cách tính lãi suất thẻ tín dụng

Sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan, và bạn có thể giảm thiểu số tiền mà các công ty thẻ tín dụng làm cho bạn. Bạn hiểu rõ hơn về cách họ làm việc, bạn càng có thể chơi bài của mình tốt hơn.

Cách thức hoạt động của các công ty thẻ tín dụng

"Công ty thẻ tín dụng" dài hạn bao gồm hai loại doanh nghiệp: tổ chức phát hành và mạng lưới.

• Nhà phát hành là các ngân hàng và công đoàn tín dụng phát hành thẻ tín dụng, chẳng hạn như Chase, Citi, Synchrony hoặc PenFed Credit Union. Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng, bạn đang vay tiền từ nhà phát hành. Thẻ tín dụng bán lẻ mang tên cửa hàng, công ty gas hoặc thương gia khác thường được ngân hàng phát hành theo hợp đồng với nhà bán lẻ.
• Mạng là các công ty xử lý các giao dịch thẻ tín dụng. Các mạng chính ở Hoa Kỳ là Visa, Mastercard, American Express và Discover. American Express và Discover là cả mạng và tổ chức phát hành.

Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng, tiền sẽ di chuyển bằng điện tử qua nhiều tay, từ nhà phát hành, thông qua mạng, tới ngân hàng của người bán. Mạng cũng đảm bảo rằng giao dịch được quy cho chủ thẻ thích hợp - bạn - để nhà phát hành của bạn có thể lập hóa đơn cho bạn.

" HƠN: Dịch vụ khách hàng sử dụng thẻ tín dụng: nhà phát hành tốt nhất, các tính năng tốt nhất

Tiền đến từ đâu

Bạn là một thành phần quan trọng trong công thức kiếm tiền của công ty thẻ tín dụng, cũng như các thương gia nơi bạn sử dụng thẻ của mình.

Quan tâm

Phần lớn doanh thu cho các nhà phát hành thẻ tín dụng thị trường đại chúng đến từ các khoản thanh toán lãi suất, theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. Tuy nhiên, lãi suất là tránh được. Nhà phát hành thường chỉ tính lãi khi bạn thực hiện số dư từ tháng này sang tháng khác. Thanh toán toàn bộ số dư của bạn và bạn sẽ không phải trả lãi.

Phí

Các tổ chức phát hành dưới chuẩn - những người chuyên về những người có tín dụng xấu - thường kiếm được nhiều tiền hơn từ các khoản phí so với lãi suất. Các nhà phát hành thị trường đại chúng cũng tính phí nhiều, mặc dù nhiều người trong số họ có thể tránh được. Các khoản phí chính bao gồm:

• Phí hàng năm. Phí hàng năm là điển hình trên thẻ có tỷ lệ phần thưởng cao, cũng như thẻ cho những người có tín dụng ít hơn
• Phí rút tiền mặt. Người phát hành tính các khoản phí này khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của họ để nhận tiền mặt tại máy ATM. Lệ phí từ 2% đến 5% số tiền được rút ra, thường với số tiền tối thiểu là $ 5.
• Phí chuyển khoản số dư. Khi bạn chuyển nợ từ thẻ tín dụng này sang thẻ tín dụng khác để nhận lãi suất thấp hơn, bạn thường sẽ bị tính phí 3% đến 5% số tiền được chuyển. Một số thẻ không tính các khoản phí này hoặc từ bỏ chúng trong một khoảng thời gian nhất định.
• Phí trễ.Nếu không thanh toán số tiền tối thiểu đến hạn vào ngày đến hạn, thông thường sẽ bị tính phí chậm. Một số thẻ từ bỏ khoản phí trả trước trễ đầu tiên hoặc không tính phí các khoản phí này.

" HƠN: 8 phí thẻ tín dụng và cách tránh chúng

Trao đổi

Mỗi khi bạn sử dụng thẻ tín dụng, người bán thanh toán phí xử lý bằng một phần trăm giao dịch. Phần phí đó được gửi cho tổ chức phát hành thông qua mạng thanh toán được gọi là “trao đổi” và thường chiếm khoảng 1% đến 3% giao dịch. Các khoản phí này được thiết lập bởi các mạng thanh toán và thay đổi dựa trên khối lượng và giá trị giao dịch.

Khách hàng hiểu biết đã cắt giảm chi phí của họ

Nếu không có chủ thẻ như bạn, công ty thẻ tín dụng không kiếm tiền - nhưng bạn có thể giới hạn số tiền họ kiếm được từ bạn. Tránh chi phí thêm bằng cách:

• Thanh toán toàn bộ số dư của bạn hàng tháng để tránh chi phí lãi vay
• Thiết lập cảnh báo điện tử thông báo cho bạn khi thanh toán đến hạn, vì vậy bạn tránh phải trả phí trễ
• Đặt tiền sang một bên trong quỹ khẩn cấp để tránh các lựa chọn tốn kém như tiền ứng trước
• Chọn thẻ tín dụng không có phí chuyển khoản số dư
• Chỉ phải trả phí hàng năm nếu phần thưởng bạn nhận được từ thẻ sẽ vượt quá chi phí

Tùy thuộc vào bạn liệu các công ty thẻ tín dụng có lợi cho bạn hay không. Tiền thưởng và tiền thưởng đăng ký sẽ bỏ tiền vào túi của bạn, nhưng các khoản phí và tiền lãi sẽ được thanh toán ngay.

Melissa Lambarena là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @LissaLambarena . Lindsay Konsko của Investmentmatome đã đóng góp vào báo cáo này.

Cập nhật ngày 6 tháng 4 năm 2017.