Sean Talks Credit: Tại sao bạn nên ngừng gọi thẻ tín dụng nợ 'nợ xấu'
The 6 TOP Credit Cards for Beginners (High Rewards)
Mục lục:
Nợ thẻ tín dụng không phải là xấu. Nó cũng không tốt. Nó chỉ là tiền vay. Giá trị cuối cùng của bất kỳ khoản tiền vay nào phụ thuộc vào số tiền mà nó giúp bạn so với số tiền đó là bao nhiêu, không phải là hình thức của nó.
Khi tôi còn trẻ, cha tôi đã làm việc trong xây dựng và lắp đặt các đĩa vệ tinh để kiếm sống. Nó đã cung cấp cho cha mẹ của tôi một thu nhập tốt trong một thời gian, nhưng họ sớm nhận ra rằng không đủ để duy trì một gia đình đang phát triển.
Vì vậy, vào đầu những năm 90, cha tôi đã trở lại trường học để lấy bằng đại học về kinh doanh. Vào thời điểm đó, chúng tôi là một gia đình năm người, và chi phí rất cao. Pell Grants và các khoản vay sinh viên bao gồm một số chi phí sinh hoạt cơ bản nhưng không phải tất cả. Trong những năm đó, mẹ tôi đã xoay các chi phí hộ gia đình còn lại trong khoảng chín thẻ tín dụng lãi suất thấp. Tại một thời điểm, số dư thẻ tín dụng cao tới 60.000 đô la.
Đối với cha mẹ tôi, việc vay nợ nhiều thẻ tín dụng ngoài các khoản vay sinh viên còn căng thẳng. Đôi khi mẹ tôi nói về việc suy nghĩ về món nợ đó đã khiến bà đau bụng liên tục như thế nào. Nhưng về lâu dài, việc vay tiền đó có ý nghĩa tài chính. Bố tôi đã có thể kiếm được một công việc được trả lương tốt hơn, và cha mẹ tôi cuối cùng đã trả hết nợ thẻ tín dụng một cách đầy đủ, trả tiền bên cạnh không quan tâm đến số dư.
Có phải món nợ xấu không? Một số người có thể cho rằng đó là, chỉ vì nó là trên thẻ tín dụng, nhưng tôi không thấy nó theo cách đó.
Câu hỏi hay hơn: Liệu món nợ này có thực sự giúp tôi không?
Phân loại các khoản nợ là xấu hoặc tốt chỉ vì chúng được liên kết với một sản phẩm tài chính nhất định không có ý nghĩa nhiều.
Ví dụ, khái niệm rằng tất cả các khoản thế chấp là tốt là vô lý. Vay mượn quá nhiều để có được một ngôi nhà bạn chỉ đủ khả năng có thể làm thiệt hại lớn cho tiết kiệm của bạn. Và nếu giá trị của ngôi nhà của bạn giảm xuống sau đó, bạn có thể kết thúc dưới nước về thế chấp của bạn - có nghĩa là, bạn có thể nợ nhiều hơn nhà là giá trị.
Tương tự như vậy, gọi tất cả các khoản nợ thẻ tín dụng xấu là đơn giản. Nó giả định rằng tất cả các khoản nợ như vậy đi kèm với lãi suất cao và ít lợi ích, và đó không phải luôn luôn như vậy. Nhiều thẻ đi kèm với thời gian khuyến mại không lãi và tỷ lệ phần trăm hàng năm một chữ số, mà các loại khoản vay khác không cung cấp. Bạn có thể sử dụng thẻ như vậy để đầu tư vào thứ gì đó có thể trả hết trong tương lai - ví dụ: mở một doanh nghiệp gia đình hoặc cải tiến ngôi nhà bạn sắp bán.
Trong trường hợp của cha mẹ tôi, họ có thể mang tới 60.000 đô la trong nợ thẻ tín dụng với lãi suất cao nhất là 3,99% - một tỷ lệ thấp hơn nhiều so với họ có thể nhận được khoản vay cá nhân. Khoản nợ này, kết hợp với các khoản vay của sinh viên, là một khoản đầu tư vào giáo dục của cha tôi, vốn đã trả cho chính nó nhiều lần.
Việc xử lý nợ thẻ tín dụng không phải là giải pháp truy cập của bạn cho mọi vấn đề. Nếu bạn có thể trang trải một số chi phí bằng cách cắt giảm chi tiêu ở nơi khác hoặc tiết kiệm tiền tiết kiệm của bạn, những lựa chọn đó có thể sẽ có hiệu quả về chi phí hơn. Nhưng nếu bạn cần vay tiền, sử dụng thẻ tín dụng có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.
Gán một giá trị đạo đức cho tiền vay không hợp lý, nhưng cân nhắc chi phí và lợi ích của nợ là. Thay vì tự hỏi xem liệu món nợ của chúng ta có tốt hay xấu, chúng ta nên hỏi, “Khoản nợ này có giúp tôi hay không?”
Giảm thiểu chi phí vay
Đối với cha mẹ tôi, vay tiền trong những năm đầu đó là hữu ích. Bởi vì bố tôi không làm việc, ông có thể quay lại trường học toàn thời gian, kiếm được bằng cấp của mình và kiếm được công việc trả lương cao hơn nhanh hơn. Bởi vì mẹ tôi quản lý thẻ tín dụng rất cẩn thận, cha mẹ tôi đã trả rất ít tiền lãi. Họ đã gánh vác rất nhiều món nợ trong những năm đó, nhưng không nhiều hơn số tiền họ cần.
Nếu bạn đang cố gắng tận dụng tối đa số tiền vay của mình, điều quan trọng là phải đặt món nợ để sử dụng tốt. Nhưng điều quan trọng là phải giảm chi phí đi vay của bạn trong khi bạn đang ở trong màu đỏ.
- Lãi suất: Tìm kiếm APR 0% và theo dõi thời điểm mỗi giai đoạn khuyến mại kết thúc.
- Lệ phí: Nếu bạn đang chuyển số dư, hãy nhớ rằng hầu hết các thẻ tính phí chuyển khoản số dư 3% đến 5%. Tránh thực hiện chuyển khoản số dư sau khi chuyển số dư nếu bạn muốn trả ít hơn các khoản phí này.
- Số dư: Mượn chỉ những gì bạn cần và giữ số dư của bạn dưới mức giới hạn tín dụng của bạn càng nhiều càng tốt để bảo vệ tín dụng của bạn. Nếu bạn lấy ra quá nhiều tiền, việc trả tiền có thể mất nhiều thời gian hơn và bạn phải trả thêm tiền lãi hoặc phí chuyển khoản.
" HƠN: Chuyển khoản số dư tốt nhất của Investmentmatome và thẻ tín dụng APR 0%
Mọi người đều có phương pháp riêng của mình để giảm thiểu các chi phí này. Khi mẹ tôi giằng co số dư trên 9 thẻ tín dụng cùng một lúc - với “bốn hoặc năm chờ đợi ở cánh”, cô ấy biết rằng ngay cả một lần thanh toán trễ cũng có thể khiến cô ấy mất ưu đãi APR 0% và thúc đẩy cô ấy lãi suất tăng. Vì vậy, cô đã viết ra các ngày đến hạn, số dư, lãi suất và chi tiết APR khuyến mại từ tất cả các thẻ của mình và giữ các chi tiết trong một chất kết dính.Cô luôn cẩn thận để thực hiện thanh toán tuần trước ngày hết hạn.
“Tôi luôn đảm bảo rằng chúng tôi đã thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu mỗi tháng,” mẹ tôi nói. "Những người có lãi suất cao hơn tôi sẽ trả tiền cao hơn, nếu tôi có thể." Vài tháng trước khi một lời đề nghị hết hạn, cô sẽ trả tiền hoặc chuyển nó đến một ưu đãi APR giới thiệu 0% khác mà cô có thư để tránh các khoản thanh toán lãi suất.
“Đôi khi mẹ và tôi sẽ ngồi xuống vào ban đêm và chiến lược,‘Làm thế nào chúng ta sẽ làm điều này? Và chúng ta sẽ làm thế nào điều này ? ”Bố tôi nói, nói về cách họ ưu tiên các khoản nợ. "Đôi khi nó là một bước nhảy vọt của đức tin."
Tôi đã không nhận ra nó sau đó, nhưng khi tôi tốt nghiệp đại học với khoảng 12.000 đô la trong nợ thẻ tín dụng của riêng tôi, tôi đã làm theo cùng một chiến lược quản lý nợ mà cha mẹ tôi đã sử dụng nhiều năm trước đó. Bằng cách chú ý cẩn thận đến số dư của thẻ, thời gian khuyến mại và ngày đến hạn, tôi đã có thể tránh hoàn toàn các khoản thanh toán lãi suất.
'Tôn trọng nợ'
Nợ thẻ tín dụng không phải là xấu, và nó không tốt. Nó chỉ là một thiết bị khác trong hộp công cụ tài chính của bạn - một thiết bị có thể giúp bạn một cách lớn, nếu bạn sử dụng nó một cách có ý thức. Đôi khi những lợi ích có giá trị chi phí.
Những ngày này, hầu hết mọi người không thể làm những gì cha mẹ tôi đã làm với thẻ tín dụng trong những năm 90. Các tiêu chuẩn bảo lãnh cho thẻ tín dụng đã thắt chặt. Không phải ai cũng có thời gian hay kiên nhẫn để quản lý một số tài khoản thẻ tín dụng, như mẹ tôi đã làm. Nhưng phần quan trọng là: cha mẹ tôi đã tính toán rủi ro, và nó đã được đền đáp. Họ đã đi vào với một kế hoạch rõ ràng và vay mượn cẩn thận, và nó làm việc theo ý của họ. Cho đến ngày nay, họ duy trì điểm tín dụng xuất sắc.
"Bạn phải tôn trọng món nợ," như mẹ tôi đặt nó. Mượn chỉ khi bạn cần, và mượn với mục đích.
Bài viết này cũng xuất hiện trên The Huffington Post.
