Bí mật thẻ tín dụng mà bạn chưa bao giờ biết — Nhưng nên

Những sơ hở, những điều bất lợi và lệ phí - Ôi trời! Bạn có thể nghĩ rằng bạn biết cách của bạn xung quanh các thẻ tín dụng bạn sử dụng, nhưng luôn luôn có nhiều điều để biết. Bí mật thẻ tín dụng, không giống như Da Vinci Codes hoặc menu bí mật, có thể có hậu quả sâu rộng trong cuộc sống của bạn. Việc biết những thủ thuật này của thương mại có thể tiết kiệm điểm tín dụng của bạn, mua lại bạn từ một mức lãi suất cao hơn, hoặc bằng cách khác giúp bạn tiết kiệm tiền. Vì vậy, hãy mang chúng đến với ánh sáng ban ngày.

1. Thời gian gia hạn thực sự có nghĩa là gì

Giả sử bạn tính phí máy tính xách tay 900 đô la vào thẻ của mình, hãy thanh toán 100 đô la trước ngày đến hạn và sau đó thanh toán phần còn lại sau hai ngày kể từ ngày đến hạn. Bạn sẽ không bị tính lãi chỉ trong hai ngày - lãi suất có thể quay lại ngày mua. Nói một cách đơn giản, một thời gian ân hạn miễn trả tiền lãi cho giao dịch mua của bạn miễn là bạn thanh toán đầy đủ hóa đơn trong khung thời gian của nó. Khung thời gian đó đã từng là một tháng nhưng những ngày này chúng bị thu hẹp xuống còn 25 ngày trở xuống. Vì vậy, hãy nhớ: Bạn trả tiền đúng giờ, bạn có thời gian ân hạn đó. Bạn trả tiền trễ, nó giống như nó chưa bao giờ ở đó.

" HƠN: Cách đọc bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn

2. Tỷ lệ lãi suất "cố định"

Bạn đã tham gia vào một thẻ có lãi suất cố định và bạn sẽ giả định rằng nó sẽ giữ nguyên tỷ lệ "cố định". Không, có thể không phải vậy. Bạn sẽ nhận được tỷ lệ cố định trên tất cả các khoản phí cho thẻ của mình trong khoảng thời gian được chỉ định được nêu trong điều khoản, nhưng tổ chức phát hành có thể quyết định tăng tỷ lệ sau một khoảng thời gian như vậy. Bạn có thể, trên thực tế, có một tỷ lệ giới thiệu trong sáu tháng hoặc năm đầu tiên. Trong mọi trường hợp, tin tức về sự gia tăng thường sẽ phát sinh dưới dạng một phong bì mỏng, trắng trong thư.

3. Lỗ hổng tăng tỷ lệ

Theo Đạo luật bảo vệ thẻ tín dụng năm 2009, công ty thẻ tín dụng phải thông báo cho bạn về sự thay đổi lãi suất của bạn 45 ngày trước khi tăng lãi suất. Nhưng hãy đọc kỹ. Bạn vẫn có thể bị tính phí bắt đầu từ 15^th ngày sau khi được thông báo về việc tăng giá - bởi vì bạn sẽ không bị tính phí cho đến khi điểm đánh dấu 45 ngày trôi qua. Lỗ hổng này cho bạn ít thời gian hơn để chuẩn bị cho sự thay đổi hơn bạn nghĩ.

4. Ảo tưởng về thẻ “không giới hạn”

Tính phí 6.000 đô la vào thẻ tín dụng không giới hạn có thể nghe tốt - cho đến khi bạn nhận ra rằng có giới hạn số dư hàng tháng là 5.000 đô la trên tài khoản của mình. Không có thẻ giới hạn nào thực sự là "không có giới hạn đặt trước" thẻ, có nghĩa là giới hạn được dựa trên thói quen chi tiêu của riêng bạn.

5. Trả một lần, trả tiền hai lần

Bạn đến muộn. Ngày hết hạn đã qua và như bạn có thể mong đợi, bạn phải trả một khoản phí trả một lần, thường là 35 đô la. Nhưng chuyện gì xảy ra nếu bạn trễ 60 ngày? Thật không may, mọi thứ trở nên tồi tệ hơn. Bạn hiện đang trong chu kỳ thanh toán thứ hai vì khoản phí và tỷ lệ phạt có thể được đưa vào thẻ của bạn. Điều này có nghĩa là bạn sẽ trả lãi suất cao hơn trên số dư hiện tại của mình và về các khoản phí mới. Tỷ lệ? Nhiều ngân hàng lớn có tỷ lệ 29,99% APR. Ouch.

Tuy nhiên, có một cách thoát khỏi lỗ thỏ. Nếu bạn trả tiền tối thiểu đúng hạn và đầy đủ trong sáu tháng liên tiếp, chủ nợ phải cho phép bạn quay trở lại lãi suất ban đầu.

6. Sức mạnh thương lượng của bạn

Vào những bí mật tích cực hơn, bạn có thể tranh luận để giữ lãi suất của bạn là gì. Thẻ tín dụng là một thị trường cạnh tranh và nhà phát hành của bạn không muốn mất bạn đột ngột. Điều đó nói rằng, ngay cả khi bạn kết thúc mất và tỷ lệ tăng lên, bạn có thể đóng thẻ của bạn. Những gì công ty thẻ tín dụng không thể làm là yêu cầu thanh toán đầy đủ trong thông báo ngắn - Đạo luật CARD bảo vệ bạn và cho phép bạn duy trì gói thanh toán tối đa 5 năm theo tỷ lệ ban đầu.

7. Bạn có thể tránh tác động của các khoản thanh toán trễ vào điểm tín dụng của bạn

Các cơ quan báo cáo tín dụng không thể báo cáo khoản thanh toán trễ cho đến khi hết hạn 30 ngày trước ngày hết hạn của khoản phí, theo hướng dẫn của cơ quan báo cáo tín dụng. Ngay cả khi người phát hành phạt tiền bạn với một khoản phí trả trễ, bạn có thể lưu báo cáo tín dụng của mình nếu bạn thanh toán toàn bộ hóa đơn trong vòng 30 ngày đó.

8. Bạn có thể tranh chấp sai lầm

Theo Đạo Luật Thanh toán tín dụng Fair (FCBA), bạn có quyền yêu cầu một khoản hoàn lại hoặc có một tuyên bố điều chỉnh đối với bất kỳ phí là $ 50 thực hiện trong vòng 100 dặm của bạn có lỗi thanh toán. Các thông tin này có thể bao gồm những điều sau: không bao giờ nhận được gói hàng của bạn, có chi tiết không chính xác về khoản phí hoặc nhận hàng hóa mà bạn không yêu cầu. Trước tiên, bạn phải cố gắng liên hệ với người bán, nhưng nếu điều đó không thành công, công ty thẻ tín dụng có thể tham gia. Hoặc bạn thậm chí có thể gửi khiếu nại với Cục Bảo vệ tài chính người tiêu dùng.

9. Bạn có thể nhanh chóng xử lý thanh toán

Nếu bạn thấy mình cắt nó gần với ngày đáo hạn của hóa đơn, hãy chuyển trực tiếp đến chi nhánh ngân hàng của bạn và thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng ở đó. Điều này sẽ đảm bảo rằng thanh toán được ghi có cùng ngày. Cũng vậy với thẻ tín dụng bán lẻ tại cửa hàng của họ.

Từ cuối cùng

Thực hiện những bí mật này với bạn về nhiệm vụ của bạn để tín dụng tốt hơn và hơn thế nữa. Chiến đấu chống lại một khoản phí sai trái hoặc lãi suất cao hơn không phải là đáng sợ khi bạn biết quyền của mình và giới hạn của công ty thẻ tín dụng.

Thẻ tín dụng có hình ảnh khóa thông qua Shutterstock