Cách hoạt động của thẻ tín dụng ảnh hưởng đến điểm số tín dụng: Giao diện dữ liệu lớn

Điểm tín dụng của tôi sẽ thay đổi bao nhiêu nếu tôi đăng ký một thẻ tín dụng mới? Việc hủy thẻ tín dụng có làm hỏng điểm số của tôi không? Thẻ tín dụng có giúp xây dựng lại điểm số của tôi sau khi phá sản không? Một số câu hỏi phổ biến nhất về điểm tín dụng trung tâm về cách điểm số bị ảnh hưởng bởi cách bạn quản lý thẻ tín dụng.

Có tin tốt ở chỗ những sai lầm phổ biến nhất với thẻ tín dụng sẽ không giết điểm tín dụng của bạn và việc quản lý tín dụng có trách nhiệm có thể giúp bạn xây dựng lại vị thế của mình. Nhưng thiếu các khoản thanh toán sẽ làm tổn thương bạn bất kể hoàn cảnh của bạn là gì.

Để kiểm tra xem các hành động thẻ tín dụng khác nhau ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng trong cuộc sống thực, Investmentmatome đã phát triển sáu "personas" cụ thể, mỗi cá nhân đại diện cho một cá nhân trong một tình huống tín dụng cụ thể. Sau đó, chúng tôi đã làm việc với nhóm phân tích tại Equifax, một trong ba văn phòng báo cáo tín dụng chính, đã tìm kiếm cơ sở dữ liệu của họ để tìm các ví dụ thực tế về người tiêu dùng phù hợp với những người đó.

Dữ liệu thực, không mô phỏng

Đối với mỗi cá nhân, Equifax tập hợp hàng chục nghìn ví dụ ẩn danh - đủ quan trọng cho mục đích của bài tập này nhưng vẫn còn ít hơn 1% dân số Hoa Kỳ. Sau đó chúng tôi theo dõi những ví dụ đó theo thời gian để xem điểm số của họ đã thay đổi như thế nào.

Nói cách khác, đây không phải là mô phỏng.

Equifax "đã chọn các tài khoản người tiêu dùng thực tế càng gần với mô tả càng tốt cho phân tích lược tả", Colin Coleman, phó chủ tịch cho những hiểu biết và phân tích của khách hàng tại Equifax nói. Kết quả được báo cáo cho mỗi cá nhân là kết quả trung bình cho tất cả người tiêu dùng thực tế phù hợp được sử dụng trong phân tích.

" HƠN: Xem phương pháp của chúng tôi.

Để phân tích, họ đã sử dụng Điểm số rủi ro Equifax (ERS) 3.0. ERS 3.0 tạo ra các điểm tín dụng trong phạm vi từ 250 đến 850, tương tự như các điểm tín dụng chính khác. FICO và VantageScore có phạm vi từ 300 đến 850.

Các mô hình chấm điểm tín dụng khác nhau cân nhắc các yếu tố tín dụng khác nhau, nhưng tất cả đều bắt đầu bằng cùng một tài liệu nguồn: thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn. Các yếu tố ảnh hưởng đến điểm số của bạn thường bao gồm:

• Lịch sử thanh toán của bạn - cho dù bạn đã đến đúng giờ hay trễ
• Số tiền bạn nợ, cả bằng đô la và tỷ lệ phần trăm tín dụng có sẵn của bạn
• Độ dài lịch sử tín dụng của bạn và tuổi của tài khoản tín dụng của bạn
• Bạn có loại tín dụng nào - thẻ tín dụng, thế chấp, khoản vay sinh viên, v.v.
• Hoạt động tín dụng mới, bao gồm cả đơn xin tín dụng

Phòng tín dụng không quyết định liệu một điểm cụ thể có “tốt” hay “xấu”; tùy thuộc vào người cho vay và người dùng khác. Investmentmatome sử dụng hướng dẫn chung này khi thảo luận về điểm tín dụng: nghèo (dưới 630), trung bình (630-689), tốt (690-719) và xuất sắc (720-850).

Với tất cả ý nghĩ đó, hãy gặp gỡ những người dùng thẻ tín dụng giả định của chúng tôi.

1. Cora Condo

Cora là vào giữa những năm 20 của cô và đã có một thẻ tín dụng từ đại học. Trong sáu năm, cô đã giữ thẻ, hạn mức tín dụng đã tăng và hiện có giới hạn $ 5.000. Cô có khoản vay trị giá 5.000 đô la và vay 20.000 đô la cho sinh viên. Tất cả các tài khoản đều ở trạng thái tốt. Điểm số của cô ấy là ở mức thấp trong phạm vi tốt. Cô hy vọng sẽ mua một căn hộ trong năm.

Hoạt động: Cora áp dụng cho một thẻ tín dụng mới. Điều này có làm tổn thương điểm số của cô ấy không? Nếu cô ấy tiếp tục thanh toán tất cả các hóa đơn của mình đúng hạn, thì cú đánh sẽ kéo dài bao lâu?

Kết quả của Equifax: Với số điểm tín dụng bắt đầu là 691 vào tháng 6 năm 2015, Cora đã mở một thẻ tín dụng mới vào tháng 12 năm 2015, khiến điểm số của cô ấy giảm khoảng sáu điểm, đưa cô ấy vào phạm vi "trung bình". Vào tháng 6 năm 2016, điểm số của Cora đã hồi phục lên 692 vì cô ấy đã thanh toán tất cả hóa đơn đúng hạn và sự gia tăng tổng số tín dụng của cô có ảnh hưởng tích cực đến điểm số.

Món ăn của Nerds: Áp dụng cho một thẻ tín dụng mới có xu hướng gõ điểm số điểm, nhưng hiệu quả chỉ là tạm thời, miễn là bạn thực hành thói quen tốt. Thanh toán hóa đơn đúng hạn là chìa khóa để lấy lại điểm số của bạn.

" HƠN: Cách đăng ký thẻ tín dụng để bạn được chấp thuận

2. Xây dựng lại Robert

Robert vào khoảng giữa những năm 30 và có tín dụng xấu vì phá sản ba năm trước. Anh ta muốn nộp đơn xin một thẻ tín dụng bảo đảm - một thẻ yêu cầu một khoản đặt cọc bằng tiền mặt. Khoản tiền gửi sẽ làm giảm rủi ro cho nhà phát hành, vì vậy thẻ bảo đảm là một lựa chọn cho những người có tín dụng xấu.

Hoạt động: Robert nhận được một thẻ bảo đảm, giữ cho số dư của mình thấp liên quan đến giới hạn tín dụng của mình và trả tiền đúng hạn. Điểm tín dụng của anh ta sẽ cải thiện bao nhiêu trong sáu tháng?

Kết quả của Equifax: Vào tháng 6 năm 2015, điểm số của Robert là 603 và vào tháng 9 năm 2015, khi anh ấy nhận được thẻ mới, điểm số của anh ấy là 607. Sau ba tháng thanh toán hóa đơn đúng hạn, điểm số của anh ấy đã tăng lên 611. Sau sáu tháng, vào tháng 3 năm 2016, điểm của anh ấy là 628.

Đây là một số lý do khiến điểm số của anh ấy có thể tăng lên: Việc phá sản đã xóa các tài khoản quá hạn khỏi báo cáo tín dụng của anh ấy, anh ấy đã thanh toán hóa đơn đúng hạn và anh ấy giữ số dư của mình thấp.

Món ăn của Nerds: Robert vẫn chưa ra khỏi khu rừng. Một phá sản có thể ở trên một báo cáo tín dụng cho đến 10 năm, tùy thuộc vào tình hình, và ngay cả khi nó ra khỏi báo cáo, ông vẫn có thể có một thời gian khó khăn nhận được một số loại tín dụng. Mặc dù vậy, dữ liệu chứng minh rằng phá sản không nhất thiết phải là kết thúc của đời sống tài chính của bạn.Học hỏi từ nó và sử dụng tín dụng mới một cách có trách nhiệm. Nó sẽ mất thời gian, nhưng bạn có thể xây dựng lại tín dụng của bạn.

" HƠN: Thẻ tín dụng tốt nhất và tệ nhất cho tín dụng xấu

3. Meg Mover

Meg ở độ tuổi 40 và có hồ sơ tín dụng trưởng thành: Cô có khoản vay thế chấp, vay xe hơi, ba thẻ tín dụng, không vay sinh viên và điểm tín dụng tuyệt vời trên 800. Cô bán nhà, trả tiền thế chấp và mua một cái mới với một thế chấp mới.

Hoạt động: Vì chi phí di chuyển và các chi phí trang trí khác nhau, Meg điều hành số dư trên một trong các thẻ tín dụng của mình đến 50% hạn mức tín dụng (cô ấy thường giữ nó dưới 10%). Số dư thẻ tín dụng được báo cáo trước khi thanh toán đầy đủ. Tác động đến điểm tín dụng là gì?

Kết quả của Equifax: Meg bắt đầu với số điểm tín dụng là 805 vào tháng 6 năm 2015. Khoản vay thế chấp mới và sử dụng tín dụng cao đã làm giảm số điểm của cô xuống 800. Sự sụt giảm có thể là do một yêu cầu khó khăn về việc thế chấp hoặc mang số dư cao trên thẻ tín dụng của cô.

Món ăn của Nerds: Một điểm số tuyệt vời cung cấp một đệm cho các sự kiện cuộc sống mà đòi hỏi bạn phải kéo dài tín dụng của bạn. Meg đã đạt được điểm số tuyệt vời đó với một lịch sử tín dụng dài, các loại tín dụng khác nhau, thanh toán hóa đơn đúng hạn và đầy đủ, và giữ số dư thấp.

" HƠN: Tín dụng xuất sắc giúp bạn nhận được ưu đãi thẻ tín dụng tốt nhất

4. Sarah Sandwich

Sarah đang ở độ tuổi 50 với những đứa con lớn tuổi ở nhà và cha mẹ già cần giúp đỡ về tài chính. Cô có số dư thẻ tín dụng cao và đã bỏ lỡ một vài khoản thanh toán trong vài năm qua, do đó, điểm số của cô là trong phạm vi trung bình. Chồng cô đã mất việc, và cô chỉ làm việc bán thời gian.

Hoạt động: Sarah không thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng trong ba tháng. Điểm tín dụng trung bình của cô ấy sẽ trở nên nghèo như thế nào?

Kết quả của Equifax: Việc làm và thu nhập không được phản ánh trong điểm tín dụng. Mất việc chỉ ảnh hưởng đến điểm tín dụng nếu nó dẫn đến thay đổi hành vi tín dụng, chẳng hạn như thiếu các khoản thanh toán. Với mỗi lần thanh toán bị mất, điểm số của Sarah giảm trung bình 15 điểm một tháng. Cô bắt đầu với điểm số 668 vào tháng 6 năm 2015; vào tháng 7 năm 2015, điểm số là 650; vào tháng 8, 636; và đến tháng 9, nó đã giảm xuống 623, vào khoảng cách nghèo nàn.

Món ăn của Nerds: Thiếu thanh toán - và thậm chí không trả số tiền tối thiểu - là một trong những kẻ giết người nhiều nhất trong số tất cả, thiếu phá sản.

" HƠN: Khi nào là thời điểm tốt nhất để thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của tôi?

5. Mike tối thiểu

Mike vào cuối những năm 60, với tín dụng trưởng thành và điểm số trong phạm vi tốt. Ông có số dư thế chấp thấp và hạn mức tín dụng nhà. Anh ta đang giúp đỡ những đứa con trưởng thành và những đứa cháu có chi phí, và anh ta đã bắt đầu tăng số dư thẻ tín dụng của mình.

Hoạt động: Mike tụt lại sau các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng của mình và được báo cáo là quá hạn ba tháng liên tiếp. Cuối cùng anh ta bắt kịp và bắt đầu thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu đúng hạn. Điều đó sẽ làm gì với điểm số của anh ấy?

Kết quả của Equifax: Bắt đầu từ 726 vào tháng 6 năm 2015, điểm số của Mike đã giảm 13 điểm vào cuối tháng thứ ba của độ trễ mãn tính. Một khi anh ta bắt đầu trả mức tối thiểu, và làm như vậy về thời gian, điểm số tín dụng của anh ta đã hồi phục lên 723 trong vòng ba tháng nữa.

Món ăn của Nerds: Trong khi thanh toán số dư thẻ tín dụng của bạn đầy đủ mỗi tháng là một trong những phương pháp hay nhất, bạn nên đặt mục tiêu trả ít nhất tối thiểu vào ngày đến hạn.

" HƠN: Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu?

6. Kẹo hủy bỏ

Kẹo ở độ tuổi 40 và có tín dụng tốt. Thẻ tín dụng lâu đời nhất của cô ấy không có phần thưởng và có giới hạn tín dụng chỉ 2.000 đô la, vì vậy cô ấy đã không sử dụng thẻ này trong hơn một năm. Cô ấy có hai thẻ tín dụng khác với tổng hạn mức tín dụng là 12.000 đô la.

Hoạt động: Người phát hành hủy thẻ cũ nhất của cô ấy vì cô ấy đã không sử dụng thẻ trong một thời gian dài. Ảnh hưởng đến điểm số của cô ấy là gì? Nếu cô tự hủy thẻ, liệu ảnh hưởng đến điểm số của cô có giống nhau không?

Kết quả của Equifax: Sau khi tổ chức phát hành hủy thẻ của mình do không hoạt động, điểm số của Candy đã tăng từ 732 trong tháng 6 năm 2015 đến 737 vào tháng 12. Khi Candy tự hủy thẻ, điểm số của cô đã tăng từ 728 trong tháng 6 năm 2015 lên 735 vào tháng 12. Đối với cá nhân này, Equifax đã xem xét hai nhóm người tiêu dùng - một trong những người đã hủy thẻ và một người bị công ty phát hành hủy bỏ thẻ. Trong cả hai trường hợp, việc giảm số lượng tài khoản thẻ tín dụng quay vòng có thể lớn hơn tác động của việc giảm tín dụng có sẵn tương đối nhỏ, dẫn đến sự gia tăng tổng thể về điểm số của Candy.

Món ăn của Nerds: Việc mở các tài khoản không sử dụng thường là khôn ngoan vì nó giúp giữ cho mức sử dụng tín dụng tổng thể của bạn thấp và tài khoản của bạn càng cũ càng tốt. Nhưng việc đóng tài khoản không phải là một thảm họa nếu bạn có nhiều tín dụng và giữ số dư của bạn ở mức thấp. Mất thẻ cũ với giới hạn thấp đã cắt giảm tổng tín dụng có sẵn của Candy chỉ 17%. Ngoài ra, tài khoản đã bị đóng ở trạng thái tốt vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm và sẽ được xem xét trong điểm số của bạn, ngay cả khi tài khoản không hoạt động.

" HƠN: 3 lý do nhà phát hành thẻ của bạn có thể đóng tài khoản của bạn

Nếu không có gì khác, hãy trả thời gian

Kết luận rõ ràng, nhưng quan trọng nhất, từ bài tập này là thanh toán hóa đơn đúng hạn - ngay cả khi bạn chỉ có thể trả tối thiểu - là chìa khóa để duy trì hoặc xây dựng điểm tín dụng của bạn. Thu nhập, công việc, tình trạng hôn nhân của bạn và nơi bạn sinh sống không quan trọng đối với các công thức tính điểm tín dụng. Điều quan trọng là cách bạn quản lý tín dụng. Sử dụng nó một cách có trách nhiệm và điểm số của bạn sẽ hiển thị nó.

Bài học khác từ bài tập này là tình huống của mọi người là duy nhất.Trong mỗi kịch bản, các hồ sơ tín dụng mà Equifax tìm thấy bao gồm những người có điểm số tăng, giảm hoặc giữ nguyên. Những gì bạn thấy là trung bình trên hàng chục nghìn người. Ngay cả khi hành vi tín dụng của bạn khớp chính xác với các hành động trong kịch bản này hay tình huống khác, kết quả của bạn có thể khác nhau dựa trên hồ sơ tổng thể của bạn.

Ví dụ, Sarah Sandwich bắt đầu với một điểm số trung bình, và những sai lầm của cô khiến cô tốn kém mỗi tháng. Mike tối thiểu bắt đầu với một số điểm tốt, và mặc dù anh đã trễ thanh toán trong một vài tháng, điểm số của anh đã hồi phục nhanh chóng khi anh nhận được khoản thanh toán của mình trở lại đúng hướng. Hiểu được điểm tín dụng, báo cáo tín dụng và hành vi có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn là một phần quan trọng trong việc sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm.

Cuối cùng, chúng tôi đã học được rằng ngay cả sau khi những sai lầm xấu với thẻ tín dụng, hy vọng không bị mất. Bạn có thể xây dựng lại tín dụng của bạn với những thói quen tốt.

Ellen Cannon là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

PHƯƠNG PHÁP

Investmentmatome đã vẽ lên một số "personas" - hồ sơ của người tiêu dùng hư cấu - để minh họa các tình huống tín dụng độc đáo và chi tiết và quyết định thẻ tín dụng. Equifax sau đó tìm kiếm cơ sở dữ liệu người tiêu dùng của nó để tìm các ví dụ phù hợp với các mô tả được cung cấp bởi Investmentmatome. Trong một số trường hợp, các mô tả đã được sửa đổi một chút để đảm bảo rằng mỗi cá nhân được vẽ từ một kích thước mẫu có ý nghĩa thống kê trong hàng chục ngàn. Cỡ mẫu đủ quan trọng để theo dõi cho mục đích của bài tập này, nhưng mỗi cá nhân do Investmentmatome phát triển vẫn chiếm ít hơn 0,01% dân số Hoa Kỳ. Tất cả dữ liệu được ẩn danh và tổng hợp sao cho không có dữ liệu cá nhân nào của từng cá nhân được xem hoặc có sẵn để được xem.

Dữ liệu “điểm xuất phát” cho mỗi cá nhân là tháng 6 năm 2015; các lần đăng ký tiếp theo phụ thuộc vào kịch bản cho từng cá nhân. Kết quả điểm số tín dụng được xác định trong bài viết này dựa trên mức trung bình của dân số phù hợp với kịch bản.