Tư vấn tín dụng cho nhà ở: Nó là gì và những gì mong đợi

Quản lý nhà ở của bạn - cho dù bạn đang mua căn nhà đầu tiên của bạn, có nguy cơ mất căn hộ của bạn hoặc bất cứ điều gì ở giữa - có thể tiết kiệm tài chính và tình cảm.

Tuy nhiên, bạn không ở đây một mình. Hướng dẫn tài chính từ các cố vấn tín dụng tại các cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận đã được Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ phê duyệt có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu về nhà ở của mình.

Để tìm hiểu xem nó có thể giúp bạn như thế nào, hãy xem qua danh sách các dịch vụ tư vấn về nhà ở này. Bạn có thể nhấp vào liên kết để chuyển thẳng đến phần phù hợp với tình huống của bạn:

• Tư vấn trước khi mua: Các công ty thế chấp có thể yêu cầu điều này cho người mua nhà. Mặc dù chủ yếu dành cho người mua nhà lần đầu, người cho vay cũng có thể yêu cầu nếu bạn bị tịch biên nhà hoặc bị coi là có rủi ro tài chính và một số chương trình của chính phủ yêu cầu.
• Tư vấn ngược thế chấp: Nếu bạn là một người cao niên tìm cách để có được một thế chấp đảo ngược, Cục Quản lý Nhà ở Liên bang yêu cầu tư vấn này - còn được gọi là Thế chấp Chuyển đổi Vốn chủ sở hữu hoặc tư vấn HECM.
• Tư vấn thế chấp và tư vấn hỗ trợ tiền thuê nhà quá hạn: Nếu bạn rơi vào thế chấp của bạn hoặc đang gặp nguy hiểm, tư vấn thế chấp quá hạn - đôi khi được gọi là tư vấn phòng ngừa tịch thu tài sản - có thể giúp bạn lên kế hoạch quay trở lại đúng hướng. Tư vấn hỗ trợ cho thuê có thể giúp đỡ nếu bạn gặp khó khăn trong việc trả tiền thuê nhà hoặc tìm nhà ở giá cả phải chăng và cần tài nguyên địa phương.
• Giáo dục người mua nhà: Người cho vay của bạn có thể yêu cầu khóa học giáo dục (ngoài tư vấn mua trước) nếu bạn là người mua lần đầu hoặc gặp khó khăn về tài chính trong quá khứ. Ngoài ra, một số cơ quan tư vấn cung cấp tư vấn sau khi mua về điều hướng các nghĩa vụ tài chính và rủi ro về quyền sở hữu nhà.

Tư vấn trước khi mua

Những gì bạn sẽ học:Thứ nhất, buổi tư vấn trực tiếp này sẽ giúp bạn thiết lập các thói quen tài chính tốt, có thể giúp bạn có được một thế chấp giá cả phải chăng và chuẩn bị cho các tác động tài chính của việc mua nhà. Nhân viên tư vấn sẽ cung cấp cho bạn lời khuyên khách quan về số tiền nhà bạn có thể mua được.

Thứ hai, lớp học hoạt động như một khóa học cấp tốc về cách thức các khoản vay khác nhau hoạt động và những gì bạn cần để được chấp thuận cho chúng. Bạn sẽ tìm hiểu vai trò của độ tin cậy trong quá trình phê duyệt, cách xây dựng tín dụng của bạn để đáp ứng các yêu cầu về khoản vay và cách tránh các khoản cho vay có tính tiền vay.

Nếu bạn gặp khó khăn về tài chính liên quan đến nhà ở của bạn trong quá khứ, phiên tư vấn của bạn sẽ tập trung sâu hơn vào việc giúp bạn tránh những cạm bẫy tài chính như mặc định và cách xử lý tín dụng một cách có trách nhiệm.

"Nhận được nền tảng giáo dục này là rất quan trọng", Melinda Opperman, phát ngôn viên của Springboard Nonprofit Consumer Credit Management nói. “Trong cuộc khủng hoảng nhà ở, một số người đã cố gắng tự mình trèo vào những ngôi nhà mà họ không đủ tiền mua. Bây giờ chúng ta thấy mọi người tìm kiếm sự giáo dục trước đó. ”

Vào cuối khóa học, bạn sẽ nhận được một gói với mọi thứ được thảo luận, bao gồm ngân sách của bạn, kế hoạch hành động và giấy chứng nhận tư vấn mua trước. Ngày hết hạn của chứng chỉ sẽ tùy thuộc vào người cho vay và nơi bạn sinh sống.

Bạn sẽ làm như thế nào:Tư vấn trước khi mua thường được thực hiện thông qua cuộc gọi điện thoại một giờ với một nhân viên tư vấn tín dụng.

Bao nhiêu vậy:Chi phí khác nhau cho tư vấn trước khi mua. Mong đợi phải trả từ $ 50 đến $ 130, tùy thuộc vào địa điểm và cách thức bạn nhận được tư vấn.

Tư vấn thế chấp đảo ngược

Những gì bạn sẽ học: Thế chấp đảo ngược không phù hợp với mọi người; tư vấn này giúp bạn xác định xem liệu nó có phù hợp với bạn hay không.

"Có những rủi ro, nghĩa vụ và phần thưởng để có một thế chấp ngược lại", Opperman nói. “Đó là lý do tại sao điều này quan trọng đối với một người cao niên quan tâm đến việc có được một người để được tư vấn thông qua một cơ quan được HUD phê chuẩn. Chúng tôi không có nghĩa vụ với bất kỳ kết quả nào, cho dù họ có được thế chấp hay không. Chúng tôi sẽ chỉ đưa ra lời khuyên khách quan. ”

Bạn bắt đầu bằng cách thông qua thu nhập, tài sản và nợ của bạn, sau đó hoàn thành Công cụ phỏng vấn tài chính của HUD. Cuộc khảo sát gồm 25 câu hỏi này hoạt động như một sự đi sâu vào tình hình tài chính của bạn và sẽ tạo ra một số điểm ước tính khả năng phù hợp của bạn cho một thế chấp ngược lại.

Bạn cũng sẽ tìm hiểu về các khoản thế chấp đảo ngược, bao gồm chi phí, phí và định nghĩa cũng như thời gian cho vay loại này. Bạn sẽ tìm hiểu về trách nhiệm quản lý thế chấp đảo ngược, như theo kịp với sửa chữa nhà và thuế tài sản, và khám phá các lựa chọn thay thế như bán nhà của bạn.

Bạn sẽ làm như thế nào: Bạn có thể làm tư vấn thế chấp đảo ngược hoặc qua điện thoại hoặc trực tiếp. Bạn sẽ nhận được giấy chứng nhận hoàn thành, hợp lệ trong 180 ngày, mà tổ chức phát hành khoản vay của bạn cần xử lý đơn đăng ký của bạn. Các cố vấn thường kiểm tra tiến trình của bạn sau khoảng 45 đến 60 ngày và có thể trả lời các câu hỏi.

Bao nhiêu vậy:Mong đợi phải trả khoảng $ 150 đến $ 200. Lệ phí có thể được miễn hoặc giảm nếu cơ quan cố vấn xác định bạn đủ điều kiện sau khi khảo sát tài chính của bạn.

Tư vấn hỗ trợ thế chấp và cho thuê quá hạn

Những gì bạn sẽ học:Mục tiêu của mỗi mục tiêu là giúp bạn duy trì nhà ở ổn định bằng cách khám phá các tùy chọn của bạn.

• Tư vấn thế chấp quá hạn bắt đầu bằng việc xem xét kỹ lưỡng tài chính của bạn.Bạn sẽ tạo ngân sách hàng tháng để đưa bạn vào vị trí tốt hơn để thanh toán cho nhà ở của bạn. Tư vấn viên của bạn sẽ thảo luận về các lựa chọn của bạn, chẳng hạn như đầu tư hoặc tái cấp vốn thế chấp của bạn và bạn sẽ làm việc trên một kế hoạch hành động để trở lại đúng hướng. Một số cơ quan tư vấn, như ClearPoint, cũng đưa ra một mức tư vấn thế chấp quá hạn thứ hai để giúp bạn thực hiện kế hoạch của mình. Cố vấn của bạn có thể làm trung gian cuộc gọi điện thoại giữa bạn và người cho vay của bạn, ví dụ.
• Tư vấn hỗ trợ cho thuê bắt đầu với kiểm tra tài chính tương tự. Sau đó, nhân viên tư vấn của bạn sẽ giúp bạn tìm các tài nguyên địa phương, chẳng hạn như hỗ trợ từ các tổ chức phi lợi nhuận, có thể ổn định tình hình sống của bạn. “Rất nhiều người cần tư vấn hỗ trợ thuê nhà hoặc không thể nhận được một chương trình hỗ trợ thuê nhà như Mục 8 hoặc nằm trong danh sách chờ cho nhà ở, nhưng họ không thể trả tiền thuê nhà, ”Dawn Enlow, một cố vấn gia cư tại Money Management International, một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận cho biết. “Chúng tôi kết nối họ với các tổ chức phi lợi nhuận địa phương và sẽ giúp họ tìm kiếm nhà ở trong khu vực của họ”.

Vào cuối một trong hai loại tư vấn, bạn sẽ nhận được một gói với tất cả mọi thứ được thảo luận, bao gồm cả kế hoạch hành động của bạn. Nếu bạn cần rời khỏi nhà của mình, nhân viên tư vấn sẽ giúp bạn tạo ra một chiến lược thoát để dễ dàng di chuyển.

Bạn sẽ làm như thế nào: Cả hai khoản vay thế chấp và hỗ trợ cho vay quá hạn thường được thực hiện qua điện thoại.

Tư vấn thế chấp quá hạn bắt đầu với một phiên một giờ và có thể được theo dõi bởi nhiều cuộc gọi cho đến khi tình huống của bạn được giải quyết.

Tư vấn cho thuê thường là một phiên 45 phút duy nhất.

Bao nhiêu vậy:Cả hai đều miễn phí tại các cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận được HUD phê chuẩn.

Giáo dục người mua nhà

Những gì bạn sẽ học:Mong đợi để vượt ra ngoài tình hình tài chính cá nhân của bạn và có được một nền giáo dục rộng lớn hơn về chi phí sở hữu một ngôi nhà.

Giáo dục trước khi mua tập trung vào việc giúp bạn hiểu các khía cạnh của quá trình mua nhà, như cách chọn một đại lý bất động sản, chuẩn bị chi phí đóng cửa và điều hướng phí hiệp hội chủ nhà.

Giáo dục sau khi mua sẽ bao gồm các cuộc thảo luận về cách quản lý khoản vay của bạn, phải làm gì nếu bạn cho rằng bạn sẽ bỏ lỡ một khoản thanh toán và cách quản lý ngân sách của bạn.

Bạn sẽ làm như thế nào:Nói chung, bạn có thể mua các khóa học trực tuyến hoặc trực tiếp. Các phiên trực tuyến có thể được bắt đầu, dừng lại hoặc tạm dừng một cách thuận tiện. Giáo dục người mua nhà trực tiếp thường được thực hiện trong môi trường lớp học, thường bao gồm một buổi học sáu giờ và một buổi tư vấn hai giờ. Bạn có thể chọn tham gia vào cả khóa học giáo dục và buổi tư vấn hoặc chỉ một trong hai khóa học, tùy thuộc vào những gì người cho vay của bạn yêu cầu và sở thích cá nhân.

Giáo dục sau khi mua thường được thực hiện trực tiếp và có thể mất 45 phút đến một giờ.

Bao nhiêu vậy:Mong đợi phải trả $ 25 đến $ 75 cho các khóa học giáo dục trước khi mua. Tư vấn sau khi mua thường miễn phí.

Bước tiếp theo

Cơ sở dữ liệu trực tuyến của HUD liệt kê các cơ quan tư vấn tín dụng được chấp thuận chuyên về các lĩnh vực tư vấn nhà ở khác nhau.

Hãy dành thời gian của bạn lựa chọn một vài cái nhìn tốt - và nếu công ty thế chấp của bạn yêu cầu tư vấn, hãy đảm bảo rằng nó sẽ làm việc với các đại lý mà bạn đang xem xét. Sau đó, hãy kiểm tra từng cố vấn để tìm một người bạn cảm thấy thoải mái. Đảm bảo bạn thảo luận và hiểu bất kỳ khoản phí nào có liên quan trước khi cam kết.

Sean Pyles là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected].