Hạn mức tín dụng hoặc khoản vay cá nhân: Cách chọn

Các doanh nhân đang tìm kiếm tiền mặt để thúc đẩy doanh nghiệp của họ có nhiều lựa chọn trong những ngày này. Mặc dù sự phổ biến ngày càng tăng của huy động vốn từ cộng đồng và cho vay ngang hàng, chủ doanh nghiệp nhỏ vẫn có thể kêu gọi một số nguồn tài chính truyền thống hơn, chẳng hạn như hạn mức tín dụng và khoản vay cá nhân để giúp họ mở rộng.

Mặc dù có sự giống nhau giữa các dòng tín dụng và các khoản vay cá nhân, cũng có một số khác biệt chính. Dưới đây là một cái nhìn sâu hơn về thời điểm để chọn cái kia, cũng như cách thức các quy trình trả nợ và ứng dụng so sánh.

Những thứ cơ bản

Chủ sở hữu doanh nghiệp thường chuyển sang các khoản vay truyền thống khi họ cần tiền để mua hàng một lần mà họ sẽ không thể tự lo được. Ví dụ, một công ty may mặc có thể xin vay tiền để giúp mua và lắp đặt thiết bị mới để tăng sản lượng. Trong khi loại khoản vay này có thể vượt quá sáu con số, không phải tất cả các khoản vay đều phải được sử dụng cho các dự án đầy tham vọng đó, và số tiền vay có thể thấp tới 3.000 đô la.

Mặt khác, dòng tín dụng thường được sử dụng cho các chi phí định kỳ, chẳng hạn như kho hàng tồn kho và trả lương cho nhân viên. Chủ sở hữu doanh nghiệp có thể rút tiền từ hạn mức tín dụng mà họ đã được phát hành bất cứ khi nào họ cần. Bất kỳ ai phát hành dòng tín dụng, có thể là ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng, giới hạn số tiền mà một cá nhân có thể vay mỗi tháng.

Trả nợ vay so với hạn mức tín dụng

Trước khi được gia hạn khoản vay, một chủ doanh nghiệp nhỏ làm việc với người cho vay để lập lịch trả nợ. Điều này sẽ xác định độ dài của khoản vay, lãi suất và số tiền hàng tháng mà chủ doanh nghiệp nhỏ phải trả cho người cho vay. Không giống như một dòng tín dụng, khoản vay sẽ cần phải được hoàn trả ngay lập tức, bất kể có sử dụng tiền hay không.

Trong một hạn mức tín dụng, bạn chỉ thanh toán cho số tiền bạn đã sử dụng và bạn thường được trả một tháng để trả ít nhất một phần số tiền bạn đã vay. Mặc dù không phải mọi dòng tín dụng đều giống nhau, nhưng thông thường, yêu cầu thanh toán tối thiểu 1% hoặc 2% tổng số tiền bạn đã vay. Cũng giống như thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của bạn, bạn nên trả tất cả hoặc nhiều nhất có thể mỗi tháng để tránh phải trả nợ. Vì số tiền bạn rút từ hạn mức tín dụng của bạn có thể sẽ thay đổi từng tháng, bạn sẽ không thực hiện thanh toán cố định.

Bởi vì bạn có thể kéo từ cùng một dòng một lần nữa trong tháng tiếp theo, các sản phẩm tài chính này thường được gọi là các dòng tín dụng quay vòng. Tổ chức phát hành của bạn sẽ yêu cầu bạn thực hiện tốt mọi khoản nợ chưa thanh toán ít nhất một lần hoặc hai lần một năm. Cuối cùng, các dòng tín dụng thường có tuổi thọ một hoặc hai năm, sau đó tổ chức mở rộng tín dụng của bạn có thể gia hạn hoặc chấm dứt dòng.

Cách lấy từng sản phẩm

Cả ngân hàng và công đoàn tín dụng đều cho vay và tín dụng. Để đánh giá các cơ hội mặc định về khoản vay của bạn, các tổ chức tài chính này sẽ chạy kiểm tra lý lịch toàn diện về lịch sử tín dụng cá nhân và kinh doanh của bạn và hành vi vay trước đây. Bạn sẽ chỉ được cung cấp mức lãi suất tốt nhất nếu bạn có điểm tín dụng FICO mạnh ít nhất 700. Điểm tín dụng từ 630 trở xuống có thể khiến bạn bị loại.

Theo Craig Smalley, một chuyên gia cho vay doanh nghiệp nhỏ, nếu doanh nghiệp của bạn thiếu hồ sơ thành công đã được chứng minh nhưng điểm tín dụng của bạn mạnh, người cho vay có thể yêu cầu bạn ký tài sản thế chấp, đặc biệt là khi đăng ký hạn mức tín dụng.

"Một dòng tín dụng thường được gắn liền với một tài sản thế chấp," Smalley nói. "Ví dụ, hầu hết các dòng tín dụng mà chủ doanh nghiệp nhỏ sử dụng là thế chấp thứ hai trên nhà của họ", có nghĩa là tài sản thế chấp là nhà.

"Đôi khi, một doanh nghiệp nhỏ có thể đảm bảo một dòng tín dụng với tài sản thế chấp là tài sản của doanh nghiệp", Smalley nói.

Mang đi

Mặc dù các khoản vay cá nhân và hạn mức tín dụng có thể cung cấp tài chính cho nhu cầu kinh doanh nhỏ của bạn, nhưng chúng không thể thay thế được. Hãy xem xét một khoản vay cá nhân nếu bạn cần tiền để mua một lần, vì điều này sẽ cho bạn thời gian để hoàn trả khoản vay trong một khoảng thời gian dài. Mặt khác, nếu bạn cần tiền cho chi phí hàng tháng bạn biết bạn có thể trả lại một cách thường xuyên, liên tục, hãy xem xét theo đuổi một dòng tín dụng.

Ngoài ra, nếu bạn được yêu cầu đưa tài sản thế chấp cho khoản vay, hãy thận trọng. Nếu bạn mặc định về khoản vay, bạn có thể mất tài sản của mình.

Để biết thêm thông tin về cách bắt đầu và điều hành doanh nghiệp, hãy truy cập Hướng dẫn dành cho doanh nghiệp nhỏ của chúng tôi . Đối với câu trả lời miễn phí, được cá nhân hóa cho các câu hỏi về việc bắt đầu và tài trợ cho doanh nghiệp của bạn, hãy truy cập Doanh nghiệp nhỏ của trang Ask a Advisor của Investmentmatome.

Hình ảnh qua iStock.