Cách hoạt động của Bảo hiểm nhân thọ trả lại

Một chính sách bảo hiểm thường không phải là thứ mà bạn có thể trả lại cho tiền của bạn, không giống như một chiếc áo khoác đáng tiếc hoặc, những ngày này, thậm chí là một chiếc xe hơi.

Lấy ví dụ về chính sách bảo hiểm ô tô của bạn. Giả sử bạn không bao giờ gặp tai nạn, yêu cầu bồi thường hoặc thậm chí gọi cho công ty bảo hiểm của bạn bằng một câu hỏi trong suốt một năm. Công ty bảo hiểm honchos sẽ không bao giờ giải trí tư tưởng hoàn tiền bởi vì, trong tâm trí của họ, bạn đã trả tiền để bảo vệ, ngay cả khi bạn không bao giờ sử dụng nó.

Nhưng trong số các loại bảo hiểm nhân thọ, người ta phá vỡ sự khôn ngoan thông thường đó: Bảo hiểm nhân thọ trả lại cao cấp hứa hẹn hoàn trả số tiền bạn đã trả nếu bạn không chết trong thời hạn hợp đồng. Đó là một đề xuất hấp dẫn đối với những người xung đột với ý nghĩ trả tiền bảo hiểm với khả năng không bao giờ nhận được khoản thanh toán.

Làm thế nào nó hoạt động

Bạn mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ trả lại phí bảo hiểm, có lẽ trong thời hạn 20 hoặc 30 năm. Nếu bạn chết trong thời gian đó, những người hưởng lợi của bạn nhận được quyền lợi tử vong. Nếu bạn outlive chính sách, bạn lấy lại chính xác những gì bạn trả tiền (không có lãi). Số tiền hoàn lại không phải chịu thuế.

Với chính sách bảo hiểm nhân thọ thường xuyên, nếu bạn vẫn còn sống khi chính sách hết hạn, bạn sẽ không nhận được gì.

Nhưng mọi thứ đều có giá, phải không? Bạn sẽ trả nhiều tiền hơn cho tính năng trả lại tiền. Theo Trusted Choice, một hiệp hội các đại lý độc lập, một chính sách bảo hiểm nhân thọ trả lại có thể có giá từ 30% đến ba lần so với chính sách bảo hiểm nhân thọ bình thường cho cùng một mức độ phù hợp. Hiệp hội đề xuất bạn xem xét số tiền bạn có thể đạt được bằng cách mua chính sách cuộc sống thường xuyên có chi phí thấp hơn và đầu tư sự khác biệt.

Ưu điểm	Nhược điểm
Nếu bạn sống lâu hơn thời hạn hợp đồng, bạn sẽ nhận được tiền của mình, không giống như bảo hiểm nhân thọ thường xuyên.	Nó đắt hơn nhiều so với bảo hiểm nhân thọ thường kỳ. Bạn không kiếm được tiền lãi. Nói chung, bạn phải giữ chính sách cho toàn bộ thời hạn để nhận lại tiền của mình.

Những điều khác cần lưu ý về bảo hiểm nhân thọ trả lại:

• Tính năng này thường được thêm vào với tư cách là người điều hành chính sách về thời hạn sử dụng.
• Nếu bạn hủy chính sách trước khi kết thúc thời hạn - hoặc đơn giản là ngừng thanh toán - bạn có thể không nhận lại bất kỳ khoản tiền nào, tùy thuộc vào chính sách.
• Có thể có số tiền bảo hiểm tối thiểu bạn phải mua, chẳng hạn như 100.000 đô la.
• Một số công ty bảo hiểm nhân thọ lớn nhất không bán chính sách hoàn trả phí bảo hiểm.

Những ý kiến ​​khác

Một số công ty bảo hiểm đặt xoắn vào bảo hiểm nhân thọ trả lại, vì vậy hãy chắc chắn bạn hiểu tất cả các chi tiết của chính sách. Ví dụ, các chính sách hoàn trả phí từ State Farm Life, xây dựng “giá trị tiền mặt” trong chính sách. Điều này có nghĩa là một phần phí bảo hiểm của bạn sẽ chuyển sang tài khoản tiền mặt. Bạn có thể vay hoặc rút tiền so với giá trị tiền mặt. Tuy nhiên, nếu bạn không hoàn trả khoản vay, quyền lợi tử vong của bạn (nếu bạn chết) hoặc tiền lại (nếu bạn không chết) sẽ được giảm xuống bằng số tiền được rút ra.

Cũng như với các chính sách thông thường, bạn có thể chuyển đổi kỳ hạn thành bảo hiểm trọn đời bằng chính sách trả lại phí bảo hiểm. Đây là cách thuận tiện (nhưng có thể tốn kém) để giữ cho mức độ phù hợp của bạn nếu bạn quyết định sau đó rằng bạn muốn có chính sách vĩnh viễn.

LIMRA, một nhóm nghiên cứu của ngành công nghiệp cho biết, bảo hiểm nhân thọ trả lại chiếm khoảng 2% doanh số bán hàng có kỳ hạn dựa trên phí bảo hiểm hàng năm. Ở độ cao phổ biến trong năm 2009, loại chính sách này thu được khoảng 5% doanh thu.

Amy Danise là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Hình ảnh qua iStock.