Tín dụng hoặc ghi nợ? Lựa chọn của bạn có thể khiến bạn mất 3% |

Nếu bạn sử dụng thẻ ghi nợ thường xuyên, rất có thể bạn sẽ liên tục nghe câu hỏi " tín dụng hoặc thẻ ghi nợ " tại quầy thanh toán. Vì đó là thẻ ghi nợ, không nên chạy dưới dạng ghi nợ?

Thực tế, bạn có lựa chọn trong vấn đề: Bạn có thể xử lý giao dịch dưới dạng ghi nợ, yêu cầu số nhận dạng cá nhân (PIN) để hoàn tất quy trình hoặc chạy nó dưới dạng tín dụng và ký tên vào biên nhận.

Dường như đơn giản, phải - PIN hoặc chữ ký? Nhưng xa trên Capitol Hill có một cuộc chiến được tiến hành liên quan đến phí ngân hàng tính phí cho dịch vụ này.

Một bên có các ngân hàng tuyên bố phí trao đổi, hoặc "phí trượt", là cần thiết để trang trải chi phí xử lý các giao dịch và bảo đảm chống gian lận.

Mặt khác, bạn có các thương gia tuyên bố họ đang ngày càng mất lợi nhuận của họ đối với phí trao đổi của các ngân hàng lớn.

Lựa chọn bạn thực hiện khi thanh toán không chỉ là vấn đề cá nhân - nó có tác động lâu dài đối với các doanh nghiệp nhỏ và lớn bạn thường xuyên. Và do hậu quả của cấu trúc phí ẩn này, giá bạn trả cho hàng hóa và dịch vụ bạn cần và hưởng thụ có thể tăng lên.

Dưới đây là cái nhìn sâu hơn về những gì xảy ra sau giao dịch người bán và ảnh hưởng đến việc vuốt

Tín dụng hoặc ghi nợ

Giao dịch mua được xử lý dưới dạng ghi nợ, còn được gọi là "giao dịch trực tuyến" hoặc "giao dịch ghi nợ PIN", được xử lý dưới dạng chuyển khoản điện tử (EFT) thông qua các mạng như Star, Pulse, Interlink hoặc NYCE. Việc xử lý khấu trừ tiền từ tài khoản séc của bạn gần như ngay lập tức, như thể bạn đang rút tiền ATM. Giao dịch trực tuyến yêu cầu mã PIN của bạn và cũng cho phép bạn nhận lại tiền mặt. Các giao dịch được xử lý dưới dạng ghi nợ là lựa chọn duy nhất để nhận lại tiền tại thời điểm mua.

Các giao dịch tín dụng, còn được gọi là "giao dịch ghi nợ chữ ký" hoặc "giao dịch ngoại tuyến", không yêu cầu mã PIN của bạn, thay vào đó bạn ' yêu cầu ký vào biên nhận hoặc bàn phím số để hoàn tất quy trình. Các giao dịch tín dụng sử dụng thẻ ghi nợ của bạn được gửi qua một trong các mạng số thẻ tín dụng chính - Visa, MasterCard, Discover, v.v. - tùy thuộc vào mạng mà ngân hàng của bạn liên kết.

Bất kể bạn chọn tín dụng hay thẻ ghi nợ, bạn vẫn có cùng một khoản bảo vệ thấu chi (nếu bạn đã ủy quyền tính năng đó với tài khoản ngân hàng của mình); bạn vẫn có sự tiện lợi khi thanh toán bằng thẻ thay vì mang theo tiền mặt; và bạn vẫn có sự tiện lợi khi không phải viết séc.

Nhưng sự khác biệt về phí ẩn thu được đằng sau hậu trường là một trận chiến toàn diện giữa ngân hàng và nhà bán lẻ - và tăng chi phí cho nhu cầu thiết yếu hàng ngày như thực phẩm, ga và quần áo

Phí trao đổi - Chi phí kinh doanh

Phí trao đổi chiếm 20,5 tỷ đô la phí xử lý hàng năm mà các thương gia trả cho đặc quyền chấp nhận thanh toán bằng nhựa. Đối với các giao dịch ngoại tuyến sử dụng một trong các mạng thẻ tín dụng chính (tùy chọn "tín dụng" mà chúng tôi đã đề cập trước đó), ngân hàng phát hành thẻ hoặc công đoàn tín dụng thực hiện thỏa thuận với một trong những công ty thẻ tín dụng lớn sử dụng dịch vụ xử lý của họ.

Khoản phí này chiếm khoảng 2% - 3% tổng giá mua, do người bán thanh toán. Khoản phí này sau đó được chia thành ba cách: phần lớn đến ngân hàng phát hành thẻ, phần trăm cũng được trả cho công ty thẻ tín dụng và cuối cùng, một phần nhỏ được trả cho ngân hàng của người bán.

# - ad_banner_2- # Các nhà cung cấp các giao dịch trực tuyến, chẳng hạn như Star, Pulse, Interlink hoặc NYCE, cũng làm việc ra các thỏa thuận với các ngân hàng và công đoàn tín dụng cho việc sử dụng các mạng chuyển tiền điện tử của họ. Ngược lại, mặc dù, các giao dịch này thường tính đến phí trao đổi 1% tổng giá mua.

Trong hai lựa chọn, người bán muốn bạn chọn tùy chọn ghi nợ vì họ giữ tỷ lệ phần trăm giao dịch cao hơn. Đây là lý do tại sao khi bạn vuốt thẻ ghi nợ của mình tại

Mục tiêu (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) hoặc Whole Foods (NASDAQ: WFM) , tùy chọn ghi nợ là tùy chọn đầu tiên xuất hiện trên màn hình. Để chạy giao dịch dưới dạng tín dụng, bạn phải chọn "hủy" hoặc chuyển sang màn hình phụ cho tùy chọn tín dụng. Vào cuối ngân hàng, đó là phí vuốt để thanh toán cho phần thưởng và ưu đãi bằng tiền mặt mà họ sử dụng là ưu đãi để đăng ký thẻ của họ. Và họ đang trả tiền quảng cáo tốt để chỉ đạo người tiêu dùng lựa chọn phương thức xử lý "tín dụng".

Cuối cùng, tăng

phí ghi nợ có nghĩa là người bán sẽ tăng giá của họ để giúp trang trải phí vuốt. Điều này có nghĩa là người tiêu dùng sẽ kết thúc việc thanh toán hóa đơn, bất kể bạn thanh toán bằng tiền mặt, thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ. Cuối cùng, bạn sẽ tự trả tiền cho những đặc quyền và thẻ quà tặng mà bạn nghĩ bạn đang nhận được miễn phí. Tất cả những gì có ý nghĩa đối với người tiêu dùng và thương gia

Vào tháng 7 năm 2010, Quốc hội đã giải quyết vấn đề này bằng cách vượt qua thành luật cải cách đường phố Dodd-Frank và Đạo luật bảo vệ người tiêu dùng. Bao gồm trong dự luật tài chính quy định là sửa đổi Durbin giải quyết cải cách lệ phí swipe, trong đó đã cho Cục Dự trữ Liên bang quyền hạn chế lệ phí xử lý thẻ ghi nợ. Một đề xuất như vậy từ ngân hàng trung ương đề xuất mức phí giới hạn ở mức 0,12 đô la mỗi giao dịch, giảm 73% so với mức trung bình hiện tại.

Dự trữ liên bang chịu trách nhiệm chính thức viết các quy tắc ngân hàng chính thức cho những cải cách này trước tháng 4 năm 2011 và bạn có thể hãy chắc chắn rằng cả hai vận động hành lang ngân hàng và vận động hành lang thương gia đang chi tiêu đô la lớn để có được cách của họ.

Ngày càng có nhiều, Durbin sửa đổi, bằng cách cố gắng giữ giá hàng tiêu dùng xuống, đã đảm bảo rằng giá cho hàng hóa tài chính

Nếu cải cách lệ phí swipe diễn ra như đề xuất, người tiêu dùng có thể phải trả phí cao hơn để kiểm tra tài khoản và các dịch vụ liên quan, như truy cập lịch sử kiểm tra và các dịch vụ trực tuyến khác. Người tiêu dùng cũng có thể mong đợi các tài khoản séc và thẻ ghi nợ miễn phí để nhanh chóng trở thành một điều của quá khứ. Đáng báo động hơn, để chống lại mức phí, các ngân hàng đã đe doạ đặt giới hạn hàng ngày là 100 đô la cho các giao dịch ghi nợ. Ví dụ: nếu bạn quen với việc chi tiêu 100 đô la trở lên tại cửa hàng tạp hóa, bạn có thể cần bắt đầu suy nghĩ về các cách thay thế để hoàn thành thanh toán của mình. khách hàng của họ có thể là người chiến thắng. Người bán có thể bắt đầu giảm giá tùy thuộc vào thương hiệu thẻ tín dụng bạn sử dụng (Thẻ Discover thường tính phí trao đổi thấp hơn) hoặc dựa trên hình thức thanh toán của bạn. Nếu bạn thanh toán bằng tiền mặt, bạn có thể sẽ được giảm giá 3% khi mua hàng.

Câu trả lời đầu tư:

Cuối cùng, không chắc chắn cách thức chuyển đổi swipe sẽ ảnh hưởng đến cách chúng tôi sử dụng và thanh toán thẻ ghi nợ giao dịch. Tuy nhiên, các khoản phí ẩn đã dần dần thúc đẩy chi phí hàng hóa và dịch vụ trong thập kỷ qua cuối cùng đã đi vào ánh sáng. Bây giờ, tùy thuộc vào các nhà lập pháp để quyết định xem ngân hàng lớn có tiếp tục hưởng lợi hay không hoặc nếu người tiêu dùng và người bán có thể thoát khỏi phí trao đổi ẩn.

Để tìm hiểu thêm về phí trao đổi và cải cách lệ phí, hãy truy cập các trang web sau: www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

Những lời khen ngợi về ảnh vui nhộn.