Nợ xấu ... nhưng những khoản nợ này là khủng khiếp

Bởi Brian McCann

Tìm hiểu thêm về Brian trên trang web của chúng tôi

Người Mỹ say mê nợ nần. Chúng tôi không thể ngăn mình mua những thứ ngay cả khi chúng tôi không có tiền để trả cho họ.

Điều này là xấu vì lý do rõ ràng. Thanh toán hết nợ cho các khoản chi tiêu khác, để bạn không thực sự chi tiêu tiền của mình vào những gì bạn muốn nữa - bạn tiêu tiền của mình vào những gì bạn đã từng muốn. Về bản chất, bạn đang giao dịch mua ngay lập tức cho luồng thanh toán liên tục, giảm tính linh hoạt về tài chính của bạn. Hầu như mọi tình huống tài chính khủng khiếp mà tôi đã thấy đều là kết quả của sự dư thừa trong nợ nần.

Thỉnh thoảng bạn sẽ nghe mọi người đảm bảo với bạn rằng có "nợ tốt" và "nợ xấu". Tôi nghĩ đây là một quy tắc kinh khủng. Tốt hơn bạn nghĩ về tất cả các nợ xấu. Tốt nhất, một số món nợ không tốt lắm. Phần còn lại thực sự khủng khiếp. Điều tồi tệ nhất tồi tệ nhất? Nợ thẻ tín dụng.

Nợ không tốt

Một số khoản nợ có thể cần thiết và, nếu được sử dụng thận trọng, có thể giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình. Điều này có thể bao gồm một thế chấp với các khoản thanh toán phù hợp tốt trong dòng tiền hàng tháng của bạn. Tuy nhiên, thông thường, điều này có thể mất kiểm soát.

Khi tôi lần đầu tiên chuyển đến California - vùng đất của bất động sản giá cao - tôi đã mua một căn nhà phố với mức giá tốt trong phương tiện của tôi. Nhưng người cho vay thế chấp đã khuyến khích tôi vay nhiều hơn tôi sẵn sàng chấp nhận. Khoản thanh toán sẽ đại diện cho hơn 60% tiền lương của tôi.

Loại tư duy lố bịch này được đưa ra bởi một số cố vấn tài chính và ngành bất động sản, những người khuyến khích chúng tôi "mua nhà mà bạn có thể đủ khả năng - bạn sẽ phát triển." Tôi chỉ muốn mua những thứ tôi cần và đổ mồ hôi tài sản càng lâu càng tốt. Nếu bạn phải nhận nợ không tốt, hãy tránh xa các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh và các tùy chọn thanh toán thấp. Thế chấp có thể là một điều ác cần thiết, nhưng hãy chắc chắn để giữ cho bạn vào cuối "cần thiết" và không phải là "ác" một.

Các khoản vay sinh viên cũng có thể là một điều ác cần thiết. Với khả năng kiếm tiền mà một bằng cấp có thể truyền đạt, nó có thể là một động thái khôn ngoan để vay mượn cho trường học. Nhưng mượn chỉ có Những gì là cần thiết.

Lấy rác ra và vệ sinh phòng tắm là cần thiết. Giữ nợ trong cùng một danh mục.

Nợ thật sự khủng khiếp

Nợ mà hầu hết mọi người xem xét chỉ là xấu là trên thực tế thực sự khủng khiếp. Nợ thẻ tín dụng và các khoản vay xe hơi là hai trong số những kẻ phạm tội tồi tệ nhất.

Những chiếc xe mới mất một phần đáng kể giá trị của chúng ngay khi chúng rời khỏi lô của đại lý. Vay nặng nề để mua một cái là sử dụng tiền tệ. Tôi thường khuyên khách hàng nên lấy tiền mà họ sẽ sử dụng để thanh toán xe mới và tiết kiệm cho đến khi họ có ít nhất 50% giá mua xe. Điều này đảm bảo rằng mục tiêu thực sự quan trọng. Thông thường, một khi họ đã làm việc để tiết kiệm tiền mặt đó, họ quyết định một chiếc xe mới không quan trọng sau tất cả.

Nhưng tôi tiết kiệm phần lớn sự khinh miệt của tôi đối với nợ thẻ tín dụng. Đây thực sự là khoản nợ khủng khiếp và trong hầu hết các trường hợp là hoàn toàn không cần thiết. Xem xét biểu đồ này từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis, so sánh tổng số tín dụng quay vòng (chủ yếu là nợ thẻ tín dụng) ở quốc gia này với dân số Hoa Kỳ:

Sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, có vẻ như chúng tôi đang phát triển những thói quen tốt, và nợ quay vòng bắt đầu giảm. Gần đây, nó đã bắt đầu leo ​​trở lại các đường xu hướng trước đó. Chúng tôi không bao giờ học.

Với mức lãi suất trên thẻ tín dụng thường ở mức 14%, đây là việc sử dụng nguồn vốn vay khủng khiếp. Xem xét điều này: Nếu bạn trả $ 30 cho một bữa ăn tối pizza và sau đó mang nợ với lãi suất 14% hàng năm, bạn sẽ nợ khoảng $ 45 trong ba năm. Bạn có thực sự muốn trả thêm 50% cho pizza của mình để tránh phải trả tiền cho nó ngay hôm nay không? Nếu bạn thực sự quan tâm đến việc cải thiện tình hình tài chính của mình, hãy loại bỏ nợ thẻ tín dụng càng sớm càng tốt. Đặt thêm tiền mặt để tài trợ cho các mục tiêu của bạn trước.

Tôi làm việc với rất nhiều gia đình trẻ. Thường thì khách hàng mới có thế chấp, vay sinh viên, vay xe hơi và nợ thẻ tín dụng. Điều này làm cho nó trở thành một thách thức đáp ứng bất kỳ mục tiêu dài hạn nào. Các khoản thanh toán nợ đang làm gia tăng khả năng tài trợ cho bất kỳ mục tiêu dài hạn nào của gia đình - kể cả nghỉ hưu.

Lần tới bạn bị cám dỗ mượn, hãy xem xét nợ một từ có bốn chữ cái.

Hình ảnh hàng đầu qua iStock; đồ họa thông qua Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis.