Đừng từ bỏ an sinh xã hội - Đếm nó

Tất cả mọi thứ bạn nghĩ rằng bạn biết về an sinh xã hội có lẽ là sai.

Hệ thống không phải là "hết tiền." Nó sẽ không bị phá sản. Và cơ hội khá tốt là hàng ngàn năm sẽ nhận được lợi ích từ An sinh xã hội - mặc dù một nửa trong số họ không tin điều đó, theo một nghiên cứu của Trung tâm nghiên cứu Pew 2014.

Không hiểu cách thức hoạt động của An Sinh Xã Hội có thể cực kỳ bất lợi cho việc nghỉ hưu trong tương lai của bạn. Trong số các cách:

Bạn có thể không tiết kiệm đủ. Thật tuyệt khi từ bỏ tuyệt vọng khi bạn nhìn thấy những con số khổng lồ bạn cần phải tiết kiệm để thay thế thu nhập của bạn khi nghỉ hưu. Nhưng số tiền bạn sẽ nhận được từ An Sinh Xã Hội làm giảm số tiền đó, thường là đáng kể.

Hình rằng mỗi $ 100 mỗi tháng bạn nhận được từ An Sinh Xã Hội bằng $ 30,000 ít hơn mà bạn phải tiết kiệm. (Bạn cần tiết kiệm khoảng 400.000 đô la để tạo ra mức lương hưu hàng tháng trung bình của ngày hôm nay là 1,335 đô la, giả định tỷ lệ rút hàng năm 4%.) Hiểu vai trò của An sinh xã hội có thể làm cho số tiền bạn cần để dành nhiều hơn và dễ quản lý hơn.

(Hãy thử máy tính hưu trí Investmentmatome để chạy các con số về những gì bạn có thể cần. Nó có thể tìm ra những gì bạn cần để tiết kiệm ở các mức thu nhập thay thế khác nhau: chi tiêu hiện tại, nhiều hơn một chút, ít hơn một chút. phản ánh những gì bạn có thể có thể nghỉ hưu nếu An Sinh Xã Hội tạo nên sự khác biệt.)

Bạn có thể tiết kiệm quá nhiều. An sinh xã hội được thiết kế để thay thế 40% thu nhập của người lao động trung bình. Tỷ lệ thay thế giảm số tiền bạn kiếm được nhiều hơn, nhưng An Sinh Xã Hội vẫn có khả năng cung cấp một phần thu nhập đáng kể. Nếu bạn tiết kiệm như thể An Sinh Xã Hội sẽ không tồn tại, bạn có thể gặp khó khăn khi bỏ đủ tiền sang một bên cho các mục tiêu khác trong khi sống một cuộc sống cân bằng trong hiện tại.

Bạn có thể không thận trọng. Khi các chính trị gia cố gắng gây rối với an sinh xã hội (và họ sẽ), bạn có thể không hiểu bạn phải mất bao nhiêu. Những người sẽ khống chế an sinh xã hội đang tính toán sự thiếu hiểu biết và thờ ơ của các thiên niên kỷ. Vì vậy, là những người muốn bảo tồn hệ thống bằng cách hủy bỏ những thay đổi nghiêm trọng nhất đối với các công nhân trẻ nhất.

Những người sinh năm 1960 hoặc sau đó đã được giảm bớt quyền lợi, dưới hình thức tuổi nghỉ hưu cao hơn - 67 tuổi, từ tuổi nghỉ hưu đầy đủ của 66 tuổi, theo Mary Beth Franklin, một nhà hoạch định tài chính và chuyên gia an ninh xã hội. Tin tức.

"Đề xuất cắt giảm lợi ích trong tương lai mà không làm giảm thuế hiện tại của họ sẽ là một thỏa thuận thô" cho các thiên niên kỷ, Franklin nói.

An Sinh Xã Hội là bảo hiểm, không phải là khoản đầu tư

Đầu tiên, hãy hiểu rằng An Sinh Xã Hội là một chương trình bảo hiểm, không phải là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí. An Sinh Xã Hội có nghĩa là bảo vệ bạn chống lại đói nghèo ở tuổi già bằng cách cho bạn một dòng thu nhập mà bạn không thể sống lâu hơn.

Bạn không có tiền dành cho bạn trong một tài khoản, như bạn sẽ với một 401 (k) hoặc một IRA. Thay vào đó, tiền được lấy từ mỗi phiếu lương bạn kiếm được và được sử dụng để trả tiền trợ cấp cho những người đã nghỉ hưu. Khi bạn nghỉ hưu, quyền lợi của bạn sẽ đến từ các khoản thuế được trả bởi những người vẫn đang làm việc.

Hệ thống trả tiền khi bạn làm việc khá tốt cho hầu hết sự tồn tại của An Sinh Xã Hội. Bắt đầu từ năm 1983, Quốc hội đã tăng thuế suất lương để xây dựng một tấm đệm chống lại làn sóng bùng nổ bùng nổ trẻ em sắp tới. (Tỷ lệ an sinh xã hội hiện tại là 12,4%, một nửa do người lao động trả và một nửa do người sử dụng lao động trả. Người lao động tự trả cả hai nửa.) Thặng dư được đầu tư vào chứng khoán Kho bạc đặc biệt - về bản chất, IOU được viết bởi liên bang chính phủ để nó có thể sử dụng tiền trong các chương trình khác. Các bản ghi chú này không phải là “lời hứa bằng giấy”, vì một số bản ghi sai đã vi phạm chúng. Thủ quỹ được ủng hộ bởi đức tin và tín dụng đầy đủ của Hoa Kỳ, vốn chưa bao giờ được mặc định theo nghĩa vụ.

Đó là một điều tốt, vì An Sinh Xã Hội đã bắt đầu trả nhiều tiền hơn lợi ích hơn là thu thuế. Lãi suất thanh toán trên các chứng khoán Kho bạc tạo nên sự khác biệt cho bây giờ, nhưng trong một vài năm hệ thống sẽ phải bắt đầu thanh toán tiền mặt trong các khoản nợ đó. Một nơi nào đó vào khoảng năm 2034, IOU cuối cùng sẽ được đổi thành tiền mặt.

Tại thời điểm đó, Sở An sinh Xã hội dự kiến ​​thu đủ tiền thuế để chỉ trả khoảng 75% lợi ích đã hứa.

Chúng ta cần hành động, không hoảng sợ

Có một sự khác biệt giữa "chạy ngắn" tiền và "cạn kiệt". Có quá nhiều người cho rằng An Sinh Xã Hội dường như không hiểu điều đó. Chỉ nhận được 75% số tiền bạn đã hứa là một số tiền, nhưng nó hầu như không giống như nhận được 0% số tiền bạn đã hứa. Và cắt giảm lợi ích sẽ cực kỳ không được ưa chuộng - thậm chí là hàng nghìn năm, thế hệ xa nhất từ ​​khi về hưu, là chống lại việc cắt giảm lợi ích cho những người về hưu hiện tại.

Có nhiều cách khác để sửa chữa hệ thống. Nhiều người trong số họ, thực sự. Việc tăng thuế suất từ ​​6,2% lên 7,4% cho cả người lao động và người sử dụng lao động sẽ giải quyết phần lớn vấn đề. Vì vậy, sẽ phải trả tất cả tiền lương cho thuế (hiện tại thuế không áp dụng sau một giới hạn nhất định, năm nay là 118.500 đô la) và tăng tuổi nghỉ hưu đầy đủ lên một hoặc hai năm, lên 68 hoặc 69, cho những người sinh năm 1960 và sau. Bạn có thể thử nghiệm với các giải pháp khác nhau với trò chơi nhỏ này được tạo bởi Học viện Mỹ thuật.

An sinh xã hội quá phổ biến để biến mất.Gần 60 triệu người nhận được séc từ hệ thống và lợi ích An sinh Xã hội chiếm một nửa hoặc nhiều hơn phần lớn thu nhập hưu trí của mọi người. Điều đó giải thích tại sao các nỗ lực để tư nhân hóa hoặc thay đổi hoàn toàn hệ thống đã biến mất. Ngay cả một tổng thống đảng Cộng hòa với một Quốc hội Cộng hòa cũng không thể làm được điều đó; Tổng thống George W. Bush đã phải từ bỏ nỗ lực của mình để cổ phần hóa một phần hệ thống khi đối mặt với sự phản đối áp đảo.

Tuy nhiên, để tránh cắt giảm lợi ích, Quốc hội sẽ phải hành động.

Các nhà lập pháp của chúng tôi càng trì hoãn, những thay đổi càng nghiêm trọng hơn - và các chính trị gia càng có nhiều khả năng làm cho các thế hệ trẻ phải trả nhiều chi phí hơn. Nếu bạn không muốn gánh chịu sự trì hoãn của họ, thì đã đến lúc gọi điện thoại hoặc gửi email cho đại diện quốc hội của bạn.

Nói với họ rằng bạn biết rằng họ có thể bảo vệ an sinh xã hội và bạn mong đợi họ làm như vậy.

Liz Weston là một chuyên mục trong Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân và là tác giả của “Điểm tín dụng của bạn”. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.