Hồ sơ lái xe của bạn: Quả cầu pha lê của công ty bảo hiểm

Bạn nhìn vào hồ sơ lái xe của bạn và xem vé tăng tốc, một tai nạn, có thể là một DUI, và phấn tất cả mọi thứ lên đến những sai lầm câm hoặc may mắn phía sau bánh xe.

Nhưng các công ty bảo hiểm xem manh mối về cách bạn quản lý cuộc sống của bạn - và thậm chí khi bạn sẽ chết.

Karen Phelan, giám đốc cấp cao của Bảo hiểm nhân thọ cho các giải pháp rủi ro LexisNexis, một công ty phân tích dữ liệu ở Atlanta cho biết: “Các hồ sơ xe cơ giới cung cấp thông tin chi tiết về cách thức hoạt động của người dân”.

Hồ sơ lái xe từ lâu đã đóng một vai trò lớn khi so sánh giá bảo hiểm xe hơi. Nhưng phân tích dự đoán đang cung cấp thông tin chi tiết mới bằng lịch sử lái xe.

" HƠN: Bao nhiêu bảo hiểm xe tăng sau một tai nạn hoặc vi phạm

Sử dụng hồ sơ lái xe để bảo hiểm nhân thọ giá

LexisNexis sử dụng hồ sơ xe cơ giới và các dữ liệu công khai khác có sẵn trong công cụ phần mềm để đánh giá người nộp đơn bảo hiểm nhân thọ. Thuật toán của công cụ tạo ra điểm số dựa trên dữ liệu cho từng người nộp đơn. Các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể sử dụng điểm số để giúp chính sách giá cả.

Khi kết hợp với thông tin về thuốc mà người nộp đơn dùng - có thể mua từ nhà cung cấp dữ liệu theo toa - kết quả của công cụ có thể loại bỏ nhu cầu khám sức khỏe bảo hiểm nhân thọ trong nhiều trường hợp, Phelan nói. Điều đó có nghĩa là bạn có thể nộp đơn xin bảo hiểm nhân thọ và nhận bảo hiểm nhanh chóng mà không cần lấy mẫu máu hoặc nước tiểu.

Phelan nói: “Khi bạn đánh giá một cá nhân cho bảo hiểm nhân thọ ở độ tuổi 20, 30, 40 hoặc thậm chí 50, họ có thể không có nhiều lịch sử y khoa liên quan.

Hồ sơ lái xe có thể lấp đầy khoảng trống trước khi thói quen lối sống đã có cơ hội tác động đến sức khỏe.

" HƠN: Làm thế nào để xóa hồ sơ lái xe của bạn để tiết kiệm bảo hiểm xe hơi

Di chuyển vi phạm và tương quan

LexisNexis và RGA Reinsurance Co. phát hiện ra rằng hồ sơ lái xe có thể giúp dự đoán nguy cơ tử vong của một ai đó tại bất kỳ thời điểm nào từ bất kỳ nguyên nhân nào, không chỉ từ tai nạn xe hơi. Các nhà nghiên cứu đã kiểm tra 7,4 triệu hồ sơ xe cơ giới từ năm 2006 đến năm 2010 và tham khảo chéo những người có hồ sơ tử vong từ năm 2007 đến năm 2010. Khoảng 73.000 người lái xe đã chết trong thời gian nghiên cứu.

"Chúng tôi thấy tất cả các vi phạm có liên quan," Phelan nói. "Đôi khi nó không phải là vi phạm bản thân, nhưng [có] một số lượng lớn trong số họ."

Một số phát hiện trong giai đoạn nghiên cứu:

• Những người có hành vi vi phạm nghiêm trọng, chẳng hạn như DUI, lái xe liều lĩnh hoặc tăng tốc vượt quá giới hạn 30 dặm một giờ, có tỷ lệ tử vong cao hơn 71% so với những người cùng tuổi với hồ sơ lái xe sạch hoặc chỉ vi phạm nhỏ.
• Đối với phụ nữ, một vụ vi phạm nghiêm trọng đã tăng gấp đôi tỷ lệ tử vong. Đối với nam giới, một vi phạm nghiêm trọng làm tăng tỷ lệ tử vong lên 61%.
• Những người có từ hai đến năm vụ vi phạm dưới bất kỳ hình thức nào đều có tỷ lệ tử vong cao hơn 24%.
• Sáu hoặc nhiều vi phạm dưới bất kỳ hình thức nào trong hồ sơ lái xe đã làm tăng tỷ lệ tử vong lên 79%.
• Các xu hướng phù hợp với mọi lứa tuổi.

Một nghiên cứu tương tự được công bố vào năm 2016 bởi nhà tái bảo hiểm toàn cầu Hannover Re nhận thấy rằng DUIs là một yếu tố dự đoán mạnh hơn về tỷ lệ tử vong cao hơn (do bất kỳ nguyên nhân nào) so với bất kỳ vi phạm giao thông nào khác. Tiếp theo là treo giấy phép lái xe hoặc revocations, tiếp theo là lái xe thiếu thận trọng hoặc cẩu thả, tăng tốc và tai nạn xe hơi. Nguy cơ tử vong thêm liên quan đến vé tăng tốc phụ thuộc vào số lượng tài xế vượt quá giới hạn tốc độ.

Các công ty bảo hiểm nhân thọ đã mở rộng việc sử dụng hồ sơ lái xe trong năm năm qua và một số công ty bảo hiểm hiện đang sử dụng chúng để đánh giá người nộp đơn bất kể tuổi tác hay số tiền bảo hiểm, Phelan nói. Mười năm trước, các công ty bảo hiểm thường chỉ kiểm tra hồ sơ xe cơ giới cho những người mua chính sách lớn.

" HƠN: Khi nộp đơn yêu cầu bảo hiểm xe hơi và khi nào không

Hồ sơ lái xe và bảo hiểm nhà của bạn

Trong khi đó, Allstate đang sử dụng hồ sơ lái xe để giúp bảo hiểm nhà giá. Công ty bắt đầu làm như vậy vào năm 2011 tại Oklahoma với việc giới thiệu một chính sách gọi là House & Home, bao gồm những thay đổi về mức độ phù hợp cũng như giá cả. Sản phẩm có sẵn ở 37 tiểu bang.

Giá bảo hiểm nhà được dựa chủ yếu vào chi phí và vị trí tái thiết của ngôi nhà. Allstate bắt đầu xem xét hồ sơ lái xe để tìm hiểu về hành vi của chủ nhà, Laurie Pellouchoud, phó chủ tịch hoạt động sản phẩm của đơn vị bảo hiểm nhà Allstate nói.

Hành vi là quan trọng: Bảo trì nhà nghèo hoặc an ninh bất cẩn có thể dẫn đến thiệt hại và yêu cầu bảo hiểm nhà. Các công ty bảo hiểm không phải giải thích tại sao một số hành vi nhất định dẫn đến khiếu nại. Họ chỉ phải thể hiện mối tương quan giữa các biến và xác nhận quyền sở hữu.

TransUnion cung cấp cho các công ty bảo hiểm dữ liệu hồ sơ tòa án để giúp bảo hiểm giá nhà. Một nghiên cứu năm 2016 của phòng tín dụng khuyến cáo rằng các công ty bảo hiểm nên xem xét cả lưu lượng truy cập và vi phạm hình sự đối với tất cả các thành viên trong gia đình vì mối liên hệ chặt chẽ giữa vi phạm và yêu cầu bảo hiểm nhà.

Mark McElroy, phó chủ tịch của đơn vị kinh doanh bảo hiểm của TransUnion, nói rằng trong số các vi phạm giao thông, những thứ nghiêm trọng như tăng tốc 20 dặm / giờ so với giới hạn và DUI là những yếu tố dự đoán mạnh nhất mà ai đó sẽ yêu cầu bảo hiểm nhà.

"Nhưng có giá trị tiên đoán trong các vi phạm nhỏ như bãi đậu xe là tốt," ông nói.

Hầu hết các công ty bảo hiểm nhà không sử dụng hồ sơ lái xe hoặc tòa án để định giá, George Hosfield, giám đốc cấp cao của bảo hiểm nhà cho các giải pháp rủi ro LexisNexis nói. Lấy tiền chi phí dữ liệu.Đối với nhiều công ty bảo hiểm nhà, những dự đoán có thể đến từ hồ sơ lái xe không đủ mạnh để biện minh cho chi phí, ông nói.

McElroy nói rằng các công ty bảo hiểm nhà đang tìm kiếm các dữ liệu phức tạp hơn và các kỹ thuật định giá để có được lợi thế cạnh tranh. "Chúng tôi tin rằng điều này sẽ tiếp tục và thậm chí tăng tốc trong những năm tới."

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi USA Today.