Làm thế nào để Hack Lợi ích sức khỏe của nhân viên của bạn

Lợi ích sức khỏe của nhân viên có thể có giá trị rất lớn, nhưng bạn có thể không tận dụng hết lợi thế của bạn.

Dưới đây là ba hack có thể giúp bạn tận dụng nhiều hơn những gì công ty của bạn cung cấp.

Xả FSA của bạn sớm

Tài khoản chi tiêu linh hoạt y tế cho phép nhân viên để dành tiền trước thuế, thông thường thông qua khấu trừ biên chế, cho chi phí chăm sóc sức khỏe. Tuy nhiên, không có yêu cầu tiền được đóng góp trước khi nó được chi tiêu.

Giả sử bạn đã đăng ký đóng góp tối đa $ 2.650 cho FSA y tế của bạn cho năm 2018. Sau đó, bạn đã phát sinh $ 2.650 chi phí đủ điều kiện vào tuần đầu tiên của tháng 1. Bạn có thể được hoàn trả toàn bộ số tiền, ngay cả khi khoản khấu trừ lương đầu tiên của bạn chưa được thực hiện, Sander Domaszewicz, hiệu trưởng của công ty tư vấn Mercer cho biết.

Oh, và nếu bạn rời bỏ công việc của bạn trước khi làm tất cả - hoặc bất kỳ - của những đóng góp? Kế hoạch FSA hấp thụ chi phí đó. Bạn không phải trả tiền chênh lệch.

Việc đòi tiền của FSA sớm cũng đảm bảo rằng bạn tiêu tiền trước thời hạn “sử dụng hoặc mất nó” của chương trình, thường là ngày 31 tháng 12. Một số kế hoạch cho phép $ 500 được chuyển sang tài khoản của năm sau, hoặc cung cấp hai và thời hạn ân hạn một tháng rưỡi, vì vậy thời hạn thông thường sẽ được gia hạn đến ngày 15 tháng Ba.

Các quy định khác nhau đối với FSA chăm sóc phụ thuộc, có giới hạn $ 5.000 trong năm nay. Số tiền đó không thể được chi tiêu trước khi nó được đóng góp, Domaszewicz nói.

Hãy để HSA của bạn phát triển, nhưng giữ lại biên lai của bạn

Cặp tài khoản tiết kiệm sức khỏe có kế hoạch bảo hiểm y tế được khấu trừ cao và được thiết kế để giúp mọi người thanh toán khoản khấu trừ đó. HSA, tuy nhiên, cung cấp một kỳ nghỉ thuế ba hiếm: đóng góp tránh thuế thu nhập liên bang, tăng thuế hoãn lại và được miễn thuế khi chi tiêu cho chi phí y tế đủ điều kiện.

Những lợi thế về thuế này rất quan trọng khiến nhiều người đối xử với HSA của họ như là quỹ hưu trí bổ sung. Thay vì nhúng vào các tài khoản, họ trả chi phí y tế ra khỏi túi và để HSA của họ phát triển.

Về mặt kỹ thuật, mọi người có nghĩa vụ phải trả thuế và tiền phạt khi rút HSA nếu tiền không được sử dụng cho chi phí y tế và họ dưới 65 tuổi. Hình phạt được miễn cho những người từ 65 tuổi trở lên, nhưng vẫn còn thuế thu nhập.

Tuy nhiên, có thể, để tránh thuế và tiền phạt khi rút tiền - miễn là chủ sở hữu HSA giữ biên lai cho các chi phí y tế xuất túi trước đó, Mark Luscombe, nhà phân tích chính cho nhà tư vấn thuế Wolters Kluwer nói.

IRS đã nói rõ rằng không có giới hạn về thời gian hoàn trả cho chính bạn. HSA có thể được sử dụng để thanh toán chi phí y tế từ những năm trước, miễn là chi phí xảy ra sau khi HSA được thành lập. IRS nói rằng chủ sở hữu HSA phải lưu giữ hồ sơ cho thấy:

• Các chi phí y tế đủ điều kiện.
• Bằng chứng rằng các chi phí không được trả trước đó hoặc được hoàn trả từ một nguồn khác, chẳng hạn như bảo hiểm hoặc tài khoản chi tiêu linh hoạt và
• Chứng minh rằng các chi phí không được coi là khoản khấu trừ theo từng khoản mục.

Vì vậy, ngoài các hóa đơn, chủ sở hữu HSA phải giữ hồ sơ bảo hiểm và khai thuế trong những năm mà họ phải chịu chi phí y tế đủ điều kiện.

Sử dụng COBRA để nghỉ hưu (một chút) sớm

Tiết kiệm đủ để đủ khả năng nghỉ hưu sớm là khó khăn, nhưng ngay cả những người bảo vệ tốt nhất cũng phải đối mặt với một trở ngại lớn khác: bảo đảm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cho đến khi họ bước sang tuổi 65.

Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng được cho là cung cấp cầu nối giữa bảo hiểm do chủ nhân cung cấp và Medicare. ACA thanh các công ty bảo hiểm từ chối mọi người cho các điều kiện tồn tại từ trước và giới hạn phí bảo hiểm cho người Mỹ lớn tuổi. Tuy nhiên, các nỗ lực của quốc hội để bãi bỏ hoặc làm suy yếu hành động đã khiến nhiều người không chắc chắn về sự khôn ngoan của việc bỏ đi việc chăm sóc sức khỏe do chủ nhân cung cấp.

Những người ít nhất 63½ có một lựa chọn khác: COBRA, luật liên bang yêu cầu các kế hoạch y tế nhóm để tiếp tục bảo hiểm cho đến 18 tháng đối với nhiều công nhân.

Luật COBRA thường áp dụng cho các kế hoạch y tế nhóm được cung cấp bởi nhà tuyển dụng khu vực tư nhân với 20 nhân viên trở lên và bởi chính quyền tiểu bang và địa phương. Nhiều tiểu bang có luật tương tự, một số trong đó áp dụng cho người sử dụng lao động có ít hơn 20 nhân viên.

Nếu chủ lao động của bạn đã trả một phần phí bảo hiểm của bạn, chi phí cho bảo hiểm COBRA có thể là một cú sốc. Các nhà tuyển dụng trợ cấp mức trung bình 82% của tab cho bảo hiểm cá nhân và 69% cho bảo hiểm gia đình, theo khảo sát của Quỹ Gia đình Kaiser năm 2017. Ngoài ra, bạn sẽ phải trả thêm 2% phí để trang trải chi phí quản trị.

Bảo hiểm cho một người có thể có giá từ $ 10,000 trở lên trong 18 tháng, trong khi bảo hiểm gia đình có thể là $ 28,000 trở lên. Đó là một tab lớn, nhưng miễn là bạn có thể trả tiền, bảo hiểm của bạn sẽ không bị nguy hiểm bởi cuộc đua ngựa chính trị.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.