Kết thúc chiến lược nộp hồ sơ an sinh xã hội có thể có nghĩa là lợi ích thấp hơn mong đợi

Bởi Brett Tushingham

Tìm hiểu thêm về Brett trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Hai chiến lược an sinh xã hội đã cho phép các cặp vợ chồng kết hôn tăng tổng lợi ích của họ lên hàng chục ngàn đô la sẽ sớm trở thành một vấn đề của quá khứ. Đối với một số cặp vợ chồng, điều này sẽ có nghĩa là thu nhập hưu trí thấp hơn mong đợi.

Vào tháng 10, Quốc hộithay đổi an sinh xã hội quy tắc không cho phép các chiến lược được gọi là “tập tin và đình chỉ"Và" ứng dụng bị hạn chế. "Các nhà phê bình tin rằng những chiến lược này khai thác lỗ hổng trong luật an sinh xã hội.

Những người nghỉ hưu thu nhập bổ sung có thể đạt được bằng cách chờ đợi để thu thập lợi ích làm tăng sự phổ biến của hồ sơ và tạm ngưng và hạn chế đơn đăng ký. Mỗi năm bạn trì hoãn yêu cầu Bảo hiểm xã hội khi bạn đủ điều kiện, số tiền trợ cấp của bạn tăng khoảng 8%, cộng với chi phí điều chỉnh cuộc sống, cho đến khi bạn đạt đến 70 tuổi.

Nhưng nếu một thành viên của một cặp vợ chồng trì hoãn quyền lợi, người phối ngẫu của họ không thể thu tiền quyền lợi vợ chồng - trừ khi vợ chồng sử dụng hồ sơ và đình chỉ hoặc hạn chế đơn xin.

Cách chiến lược hoạt động

Trong ví dụ đơn giản nhất về hồ sơ và đình chỉ, một thành viên của một cặp vợ chồng - hãy gọi cho cô ấy Mary - hồ sơ về phúc lợi An Sinh Xã Hội ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66, nhưng sau đó đình chỉ họ. Điều này cho phép chồng cô, John, ngay lập tức bắt đầu nhận trợ cấp vợ chồng - tức là lên đến 50% lợi ích của Mary - mặc dù Mary vẫn chưa nhận được khoản thanh toán.

Điều này cũng cho phép Mary nhận các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn và nhận khoản thanh toán tối đa khi dỡ bỏ khoản tạm ngưng ở mức 70.

Trong trường hợp cả hai vợ chồng đều nhận được trợ cấp An sinh Xã hội, chiến lược ứng dụng bị hạn chế được đưa vào hoạt động. Giả sử rằng John và Mary đều 66 tuổi. Mary đã kiếm được nhiều tiền hơn John, vì vậy cô ấy đủ điều kiện cho một lợi ích hàng tháng lớn hơn nhiều so với anh ấy. Nếu John đã nộp đơn xin trợ cấp ngày hôm nay, phúc lợi hàng tháng của anh ta sẽ ít hơn lợi ích của vợ chồng tiềm năng của anh ta. Nhưng đến năm 70 tuổi, lợi ích mà anh có thể nhận được dựa trên hồ sơ công việc của anh sẽ vượt quá lợi ích của vợ chồng anh có thể nhận được ngay bây giờ.

Đáp lại, Mary nộp đơn xin trợ cấp và ngay lập tức đình chỉ họ, cho phép tài khoản của mình thu được tín dụng hướng tới lợi ích cao hơn. Sau đó, John nộp các khoản trợ cấp cho vợ chồng vào tài khoản đã kích hoạt của mình. Bằng cách nộp đơn chỉ giới hạn quyền lợi vợ chồng của mình (một “đơn xin hạn chế”), John có thể để tài khoản của mình bị ảnh hưởng để nhận tín dụng.

Cặp vợ chồng thích những lợi ích của vợ chồng mà John thu hút cho đến khi cả hai đều 70 tuổi, khi Mary kết thúc việc đình chỉ của mình và John nộp hồ sơ vào tài khoản của chính mình, chấm dứt các phúc lợi vợ chồng. Cả hai đều nhận được quyền lợi An Sinh Xã Hội tối đa của họ.

Các nhà phân tích ước tính rằng một số cặp vợ chồng sử dụng các phiên bản của các chiến lược này đã tăng thu nhập An sinh Xã hội suốt hơn 50.000 đô la, tạo sự khác biệt đáng kể trong tài nguyên hưu trí của họ. Nhưng theo luật mới, hồ sơ và tạm ngưng và ứng dụng bị hạn chế không được phép.

Ai là luật mới

Những người đã nhận trợ cấp sẽ không bị ảnh hưởng bởi các quy tắc mới. Những người chưa đủ điều kiện, nhưng sẽ đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong vòng sáu tháng tới, cho đến ngày 30 tháng 4 năm 2016, để nộp và đình chỉ các quyền lợi. Và vợ chồng, nếu sinh năm 1953 hoặc sớm hơn, sẽ có thể nộp đơn xin hạn chế về quyền lợi hiện tại hoặc trong tương lai.

Tuy nhiên, những thay đổi này sẽ ảnh hưởng đến các cặp vợ chồng không đủ điều kiện đang tính đến việc sử dụng các chiến lược. Các cặp vợ chồng này nên điều chỉnh dự toán thu nhập hưu trí của họ. Để bù đắp, họ có thể cần phải đầu tư nhiều hơn, chi tiêu ít hơn, có kế hoạch làm việc lâu hơn hoặc làm công việc bán thời gian trong thời gian nghỉ hưu.

Quyết định về thời điểm nộp đơn xin trợ cấp An Sinh Xã Hội có thể ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập trong tương lai cho quý vị và vợ / chồng của quý vị, vì vậy nó sẽ xem xét nghiêm túc. Để chủ động, hãy bắt đầu kết hợp các thay đổi quy tắc vào chiến lược lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn ngay bây giờ.

Hình ảnh qua iStock.