Các yếu tố đi vào báo giá bảo hiểm nhân thọ

Bạn được hỏi rất nhiều câu hỏi khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ và bạn có thể tự hỏi điều gì sẽ xảy ra khi tính toán giá cuối cùng của bạn.

Các công ty bảo hiểm xem xét nhiều yếu tố khi xác định báo giá bảo hiểm nhân thọ, một số trong số đó nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn. Hầu hết các yếu tố liên quan đến hai từ: tuổi thọ.

Tuổi và giới tính

Tuổi tác và giới tính là hai yếu tố lớn nhất trong tỷ lệ bạn sẽ được cung cấp. Tại sao? Bạn càng trẻ, tỷ lệ tốt hơn bạn sẽ nhận được bởi vì khả năng tử vong của bạn thấp hơn. Từ quan điểm của công ty bảo hiểm nhân thọ, điều này có nghĩa là bạn có thể sống lâu hơn chính sách đời sống của mình - hoặc, nếu bạn đã mua một chính sách trọn đời, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm lâu hơn trước khi công ty bảo hiểm thanh toán một khoản trợ cấp tử vong.

Giới tính quan trọng bởi vì phụ nữ, trung bình, sống lâu hơn nam giới. Theo Trung tâm kiểm soát và phòng ngừa dịch bệnh, tuổi thọ của phụ nữ Mỹ hiện nay là 81,2 năm, so với 76,4 năm đối với nam giới Mỹ. Bởi vì họ có thể sẽ phải trả phí bảo hiểm lâu hơn, phụ nữ có thể mong đợi báo giá thấp hơn nói chung (sức khỏe và các yếu tố khác sang một bên).

Sức khỏe

Vì sức khỏe của bạn có tác động đến tuổi thọ của bạn, công ty bảo hiểm tìm cách để dự đoán tuổi thọ của bạn dựa trên tình trạng sức khỏe hiện tại của bạn. Những người bị bệnh tim, béo phì, huyết áp cao, cholesterol cao và các vấn đề sức khỏe khác sẽ phải trả nhiều hơn cho một chính sách.

Hút thuốc, đặc biệt, có thể là một buster trích dẫn. Ngay cả khi bạn là một "người hút thuốc lành mạnh", các công ty bảo hiểm hy vọng mọi thứ sẽ đi về phía nam cho bạn trong tương lai. Việc sử dụng thuốc lá gắn liền với rất nhiều điều kiện y tế, như bệnh tim, mất trí nhớ, đột quỵ và nói chung, tuổi thọ ngắn hơn.

Người hút thuốc, trung bình, chết trung bình từ 13 đến 15 năm trước so với những người không hút thuốc, "do đó loại bỏ những năm nghỉ hưu", theo Hiệp hội Phổi Hoa Kỳ. Bởi vì điều này, tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ có thể cao hơn 100% đến 300% nếu bạn hút thuốc - có thể là thuốc lá, thuốc lá điện tử hoặc thuốc lá nhai - theo Life Happens, một tổ chức giáo dục công nghiệp.

Đơn xin bảo hiểm nhân thọ thường yêu cầu khám sức khỏe, bao gồm kiểm tra chiều cao và cân nặng, huyết áp, máu và nước tiểu.

Loại chính sách

Loại chính sách bạn đang tìm kiếm cũng đóng một vai trò trong báo giá bạn sẽ nhận được.

Thời hạn bảo hiểm nhân thọ ít hơn toàn bộ cuộc sống vì nó chỉ bảo hiểm cho đến khi hết hạn. Vì vậy, nếu bạn vẫn còn sống vào cuối thời hạn của mình, chính sách của bạn sẽ hết hạn và không có khoản thanh toán nào. Bảo hiểm trọn đời kéo dài toàn bộ cuộc sống của bạn, và cho phép bạn xây dựng một giá trị tiền mặt trong một tài khoản được bảo hiểm thuế. Bạn cũng có thể nhận cổ tức, tùy thuộc vào chính sách của bạn, hoặc truy cập vào giá trị tiền mặt dưới hình thức khoản vay miễn thuế và không phạt.

Tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất bán nhiều loại.

Yếu tố bất ngờ

Các yếu tố khác được sử dụng trong định giá có thể không rõ ràng.

Các nghề nghiệp nguy hiểm như khai thác mỏ hoặc xây dựng sẽ dẫn đến tỷ lệ hoặc từ chối cao hơn. Sở thích như nhảy dù và leo núi đá cũng có thể dẫn đến sự suy giảm ứng dụng của bạn.

Cuối cùng, một số công ty bảo hiểm yếu tố trong hồ sơ lái xe của bạn (tìm kiếm vé tăng tốc và DUI) và thậm chí phá sản gần đây.

Không có vấn đề gì tuổi tác hoặc sức khỏe của bạn, làm nghiên cứu của bạn và cửa hàng xung quanh. Nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ cao từ một công ty bảo hiểm không có nghĩa là những người khác sẽ tính phí bạn như nhau. Công cụ bảo hiểm nhân thọ của Investmentmatome có thể giúp bạn dễ dàng so sánh giá cả.

Hình ảnh qua iStock.