Cách nhanh nhất để tăng điểm tín dụng của bạn |

Điểm tín dụng cao hơn đồng nghĩa với việc bạn có nhiều tiền hơn trong túi. Nó đơn giản như vậy.

Một thẻ tín dụng điển hình cho người có tín dụng xấu có thể có lãi suất 20%. Nếu bạn mang số dư 5.000 đô la trên thẻ đó và thanh toán 150 đô la mỗi tháng, bạn sẽ phải trả hơn 900 đô la tiền lãi một mình trong 12 tháng tới. Bump tỷ lệ đó đến 25% và lãi suất phát triển đến gần 1.200 $!

Bây giờ, hãy nói rằng bạn đã có tín dụng lớn. Bạn đang mang cùng số dư và thực hiện cùng một khoản thanh toán hàng tháng, nhưng lãi suất của bạn có thể chỉ là 12%. Bạn sẽ chỉ trả khoảng 500 đô la tiền lãi trong 12 tháng đầu tiên đó. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ tiết kiệm khoảng 400 đô la - hoặc gần ba khoản thanh toán hàng tháng - chỉ vì tín dụng của bạn đủ tốt để giúp bạn nhận được lãi suất thấp hơn.

Ngay cả số điểm tín dụng của bạn cũng có thể có tác động thực sự. Bumping điểm số tín dụng của bạn từ 690 đến 720, ví dụ, có thể cho bạn một thẻ với lãi suất thấp thay vì một trung bình. Điều đó tương đương với số tiền ít hơn trong túi của bạn trong thời gian dài.

Vậy làm thế nào để bạn nhận được tín dụng tốt? Bất kỳ chuyên gia nào cũng sẽ cho bạn biết rằng cách quan trọng nhất để cải thiện điểm tín dụng của bạn trong thời gian dài là thanh toán hóa đơn đúng hạn, mọi lúc - và họ đúng.

Tuy nhiên, đó không phải là cách nhanh nhất để tốt hơn điểm tín dụng. Có một công thức thường bị hiểu lầm trong các mô hình chấm điểm tín dụng, nếu bạn nắm bắt được nó, có thể giúp bạn thực hiện một tác động lớn đến điểm số của bạn trong một sự vội vàng.

Làm bài tập trước khi mua điểm.

Trước khi tiếp tục, điều quan trọng cần lưu ý là vô số điểm tín dụng tồn tại - nhiều trong số đó hầu như vô giá trị. Tại sao? Bởi vì điểm tín dụng duy nhất quan trọng đối với bạn là điểm số mà tổ chức bạn sử dụng để mượn. Trong phần lớn các trường hợp, điểm số đó xuất phát từ FICO, ứng cử viên ghi điểm tín dụng từng được gọi là Công ty Cổ phần Isaac.

Mỗi phòng báo cáo tín dụng lớn - Experian, Equifax và TransUnion - cung cấp điểm FICO của riêng họ, và điểm số có thể khá khác nhau vì mỗi phòng có thể có thông tin khác nhau về bạn. Hãy hỏi người cho vay của bạn điểm số tín dụng họ sẽ sử dụng để đưa ra quyết định của họ và họ có thể sẽ cho bạn biết. Bằng cách đó, nếu họ nói rằng họ sử dụng điểm FICO từ Experian, ví dụ: bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng Experian của mình để biết bất kỳ sai sót hoặc không chính xác nào có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. (Tuy nhiên, không phải tất cả các báo cáo tín dụng đều có lỗi và không phải tất cả các lỗi đều có tác động đáng kể đến điểm số của bạn, do đó, không dựa vào chúng để bắt đầu tín dụng của bạn.)

[InvestingAnswers tính năng: Các chi phí ẩn của "miễn phí" tín dụng báo cáo]

Điểm FICO của bạn, trong khoảng từ 300 đến 850, được tạo thành từ năm thành phần của các trọng số khác nhau.

• Lịch sử thanh toán của bạn - 35% của bạn điểm số
• Số tiền bạn nợ - 30%
• Bạn đã có bao nhiêu tín dụng - 15%
• Các loại tín dụng khác nhau bạn đã sử dụng - 10%
• Tín dụng mới (hoặc cách nhiều tín dụng bạn đã áp dụng gần đây) - 10%

Tuy nhiên, trong khi lịch sử thanh toán của bạn xếp hạng là phần quan trọng nhất trong số điểm tín dụng của bạn, có thể mất vài tháng hoặc thậm chí nhiều năm để cải thiện đáng kể. Bạn đang tìm kiếm bản sửa lỗi nhanh hơn? Tập trung vào mức độ sử dụng tín dụng của bạn

Sử dụng tín dụng là gì?

Nói một cách đơn giản, tỷ lệ sử dụng của bạn là: bạn nợ bao nhiêu so với số tiền bạn có.

# - ad_banner_2 - # Đây là thành phần chính của phần quan trọng thứ hai của công thức tính điểm tín dụng - số tiền bạn nợ - và tỷ lệ của bạn càng thấp thì càng tốt. Tại sao? Bởi vì sử dụng một tỷ lệ nhỏ hơn của tín dụng có sẵn của bạn làm cho bạn trông giống như ít rủi ro cho một ngân hàng, và người vay ít rủi ro có lãi suất tốt nhất.

Đây là cách hoạt động: Giả sử bạn có ba thẻ tín dụng. Giới hạn tín dụng kết hợp của thẻ là $ 10,000 và tổng số dư là $ 4,000. Sử dụng tín dụng của bạn là 40%. ($ 4,000 là 40% của $ 10,000) Điều đó không tốt. Hầu hết các chuyên gia khuyên bạn nên sử dụng dưới 30%.

Tuy nhiên, hãy giảm số dư của bạn xuống còn $ 2,500 và tỷ lệ sử dụng của bạn giảm xuống 25%. Điều đó sẽ làm giảm điểm số của bạn. Nó sẽ không xảy ra ngay lập tức, vì các ngân hàng thường chỉ báo cáo số dư của chủ thẻ khoảng mỗi tháng một lần, nhưng nó sẽ xảy ra. Và sự sụt giảm trong việc sử dụng của bạn càng lớn, điểm số của bạn càng cao. Tuy nhiên, như tôi đã nói trước đó, những thay đổi nhỏ có thể tạo ra tác động thực sự trong cách người cho vay xem bạn.)

Có nhiều cách khác để cải thiện khả năng sử dụng của bạn. Ví dụ: bạn có thể tập trung vào việc tăng hạn mức tín dụng của mình thay vì giảm nợ. Điều này sẽ làm giảm việc sử dụng của bạn, nhưng nó cũng có thể có tác dụng phụ. Nếu bạn tăng hạn mức tín dụng tổng thể của mình bằng cách mua một thẻ khác, bạn sẽ có một lần truy cập nhỏ trong danh mục "tín dụng mới", xem xét số tiền tín dụng bạn đã áp dụng gần đây. Tác động sẽ nhỏ và ngắn ngủi, giả sử bạn không phát điên và nộp đơn xin quá nhiều thẻ cùng một lúc. Tuy nhiên, nó sẽ làm giảm tác động của tỷ lệ sử dụng được cải thiện của bạn.

Hãy nhớ rằng, ngoài ra, đó không chỉ là việc sử dụng tổng thể của bạn quan trọng. Các quan chức của FICO cũng cho rằng mức sử dụng thẻ cá nhân cũng được xem xét. Vì vậy, trong ví dụ trên, tốt hơn là có $ 4.000 nợ lây lan trong ba thẻ hơn là có tất cả trên một thẻ có khả năng có tỷ lệ sử dụng cao không thể chấp nhận.

Câu trả lời đầu tư: Thực hiện phép toán để tính tỷ lệ sử dụng của riêng bạn và số tiền bạn cần phải mất để giảm tỷ lệ đó xuống mức chấp nhận được. Sau đó, hãy sáng tạo để tăng số tiền bạn cần. Bán thứ gì đó có giá trị mà bạn sở hữu. Đặt thêm giờ làm việc. Làm bất cứ điều gì bạn cần làm để tăng số tiền đó, miễn là bạn không đặt mình vào một ràng buộc tài chính ngắn hạn trong tiến trình.

Cuối cùng, chống lại sự thôi thúc hủy bỏ bất kỳ thẻ nào bạn trả hết. Bằng cách hủy bỏ thẻ, bạn sẽ giảm tín dụng có sẵn, làm giảm tỷ lệ sử dụng của bạn, và về cơ bản hoàn tác phần lớn số tiền bạn đã làm để loại bỏ khoản nợ của bạn.

[Tìm hiểu thêm trong 9 cách vô tội để làm hỏng điểm tín dụng của bạn]