Lưu thông minh để nắm bắt lãi suất Fed tiếp theo

Tài khoản tiết kiệm năng suất cao? Như thể.

Thật dễ dàng để chế giễu sau nhiều năm lãi suất cực kỳ thấp. Nhưng với việc tăng lãi suất Fed vào ngày 15 tháng 3 và tăng nhiều hơn dự kiến ​​trong năm nay, lãi suất sẽ tăng lên. Vì vậy, các chuyên gia cho biết, thời gian để tối đa hóa lãi suất tài khoản tiết kiệm của bạn là bây giờ. Bạn sẽ đặt mình vào vị trí để nắm bắt đầy đủ lợi ích.

Với khả năng tăng lãi suất mới trong tâm trí, Investmentmatome xem xét mức độ quan tâm của người Mỹ bỏ lỡ và đưa ra các mẹo để có được mức giá tốt nhất và tiết kiệm nhiều tiền hơn.

Khoản chênh lệch $ 5.6 tỷ

Ngay cả với tỷ lệ thấp hiện tại, sự khác biệt giữa các tài khoản lãi suất cao nhất và thấp nhất là đáng kể. Nếu mỗi người Mỹ làm việc có tài khoản lãi suất thấp 0,01%, họ sẽ kiếm được 51,5 triệu đô la dựa trên số tiền tiết kiệm cá nhân trung bình. Nhưng nếu tất cả họ đều có tài khoản lãi suất cao, họ sẽ kiếm được 5,7 tỷ đô la, mức chênh lệch hơn 5,6 tỷ đô la.

Investmentmatome xem xét cẩn thận dữ liệu từ nhiều nguồn, bao gồm Cục Thống kê Lao động và Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis, để xác định mức độ quan tâm của người Mỹ, họ tiết kiệm được bao nhiêu và họ chuẩn bị bao nhiêu chi phí trường hợp khẩn cấp.

Các phát hiện chính:

• Người Mỹ có thể bỏ lỡ hàng trăm đô la tiền lãi mỗi năm: Một tài khoản tiết kiệm năng suất cao trả thêm khoảng 275 đô la mỗi năm so với tài khoản lãi suất tiết kiệm thấp là 25.000 đô la.
• Người tiêu dùng đang tiết kiệm hơn một thập kỷ trước, nhưng vẫn chưa đủ: Người Mỹ trung bình trong năm 2007 đã tiết kiệm 2,95% thu nhập một lần, nhưng đến năm 2016, số tiền đó đã tăng lên 5,85%, theo Cục phân tích kinh tế. Đây vẫn là trung bình, chỉ có 2.540 đô la mỗi năm, có thể sẽ không bao gồm chi phí để thay thế quá trình truyền của bạn.
• Người tiêu dùng có thể chi trả nhiều trường hợp khẩn cấp hơn bằng cách tiết kiệm tiền hoàn thuế: Mức hoàn thuế trung bình là 3.071 đô la, có thể kiếm được khoảng 35 đô la mỗi năm và bao gồm nhiều chi phí không mong muốn, bao gồm việc truyền, máy nước nóng mới hoặc chuyến thăm phòng cấp cứu.

Tài khoản có lợi nhuận cao trả hàng trăm chi tiết khác

Tài khoản tiết kiệm năng suất cao không phải là những gì họ đã từng làm. Trong năm 2006, người tiết kiệm có thể kiếm được 4,5% trên số dư tài khoản của họ, và ngày nay 1,10% được coi là một tỷ lệ đặc biệt cao. Tuy nhiên, một tài khoản trả 1,10% lãi suất kiếm được khoảng 275 đô la mỗi năm nhiều hơn một tài khoản với tỷ lệ 0,01% cho khoản tiết kiệm 25.000 đô la.

Tất nhiên, không phải ai cũng có $ 25,000 trong tài khoản tiết kiệm của họ. Người Mỹ trung bình tiết kiệm chỉ 2,540 đô la một năm. Nếu đây là bạn, bạn sẽ kiếm được thêm 28 đô la mỗi năm với tỷ lệ 1,10% đó. Nếu tất cả mọi người trong lực lượng lao động tại Hoa Kỳ, hơn 200 triệu người, đã chọn tài khoản có lãi suất cao hơn, họ sẽ kiếm được hơn 5,6 tỷ USD lãi suất trong một năm dựa trên mức tiết kiệm cá nhân trung bình này.

Bạn nên làm gì

Chuyển sang tài khoản tiết kiệm năng suất cao. Bạn có thể không bị ấn tượng với thêm $ 28 - hoặc thậm chí thêm $ 275 - lãi suất. Nhưng khi tỷ lệ tăng trở lại, và các chuyên gia cho biết họ sẽ, tài khoản với lãi suất 1,10% sẽ cao hơn tài khoản với tỷ lệ phần trăm hàng năm là 0,01%. Tỷ lệ chính đã bắt đầu tăng lên, và tỷ lệ tiết kiệm được cung cấp bởi các ngân hàng cuối cùng sẽ theo sau.

"Khi lãi suất tăng, các ngân hàng sẽ muốn cho vay nhiều tiền hơn, có nghĩa là họ cần khuyến khích người tiêu dùng gửi thêm tiền vào tài khoản séc và tiết kiệm", Sean McQuay, chuyên gia tín dụng và ngân hàng của chúng tôi nói. “Kết quả là, sớm các ngân hàng sẽ cạnh tranh với tiền của bạn bằng cách cung cấp lợi tức ngày càng cao.

“Người tiêu dùng không nên chờ đợi để chuyển đổi. Ngân hàng sẽ không thức dậy một ngày và công bố APY tốt hơn đáng kể, vì vậy tôi khuyên người tiêu dùng nên chuyển sang tài khoản có lợi nhuận cao sớm hơn là sau này để đảm bảo họ thu được nhiều lợi ích nhất có thể. ”

Bạn hầu như sẽ tìm thấy những tỷ lệ cao này tại các ngân hàng tập trung vào trực tuyến. Chi phí của họ thấp hơn, dẫn đến giảm chi phí và tiết kiệm nhiều hơn cho khách hàng. Bạn cũng có thể nhận được một tỷ lệ tốt tại một công đoàn tín dụng, mặc dù điều này có thể được cụ thể cho nơi bạn sinh sống hoặc làm việc. Tìm tài khoản tiết kiệm năng suất cao nhất cho bạn dựa trên số tiền gửi và mã ZIP tối thiểu của bạn.

Người Mỹ tiết kiệm nhiều hơn, nhưng không đủ

Trong năm 2007, người Mỹ tiết kiệm trung bình 2,95% thu nhập của họ, nhưng đến năm 2016, số tiền đó đã tăng lên 5,85%, theo Cục phân tích kinh tế. Mặc dù một sự cải thiện đáng kể, đây vẫn chỉ là trung bình $ 2.540 mỗi năm. Và không có khả năng tất cả số tiền này đều nằm trong một tài khoản tiết kiệm cho đến khi một trường hợp khẩn cấp xuất hiện. Nó có thể được rút cho các giao dịch mua không khẩn cấp và một số có thể bị khóa trong khoản tiết kiệm hưu trí, không thể sử dụng trong thời gian ngắn mà không bị phạt nặng.

Nhiều người tiết kiệm tiền để trang trải các trường hợp khẩn cấp mà cuối cùng sẽ xuất hiện. Khi so sánh mức tiết kiệm trung bình với chi phí trung bình của các trường hợp khẩn cấp phổ biến, chúng tôi nhận thấy tiền mặt bị loại bỏ sẽ bao gồm toàn bộ chi phí của một số sự kiện bất ngờ đó - nhưng không phải tất cả và chắc chắn không quá một lần trong một năm.

Bạn sẽ nhận thấy rằng hầu hết các trường hợp khẩn cấp có thể được chi trả - hoặc phần lớn được chi trả - bằng số tiền tiết kiệm hàng năm của người Mỹ trung bình. Thất nghiệp là ngoại lệ.Như thể hiện trong bảng, người Mỹ trung bình mất việc làm trong 26 tuần và nhận trợ cấp thất nghiệp trung bình có thể thải ra một quỹ khẩn cấp 2.500 đô la và vẫn còn hơn 8.000 đô la chi phí còn lại để trang trải.

Tất nhiên, khi bạn ra khỏi công việc, bạn có thể sẽ cắt giảm chi phí. Nhưng không chắc, đặc biệt là nếu bạn sống trong một khu vực đắt tiền, bạn sẽ có thể thu hẹp khoảng cách giữa thu nhập và chi phí mà không bị mắc nợ.

Bạn nên làm gì

Tiết kiệm nhiều hơn - hoặc lưu một cái gì đó. Thật tuyệt vời khi người Mỹ tiết kiệm gần gấp đôi so với 10 năm trước, nhưng điều quan trọng là phải tiết kiệm nhiều hơn. Lý tưởng nhất, bạn nên có từ ba đến sáu tháng giá trị của chi phí tiết kiệm cho trường hợp khẩn cấp. Điều này nghe có vẻ quá tải và có thể mất vài năm để hoàn thành, nhưng mỗi đồng đô la bạn tiết kiệm sẽ khiến bạn gần gũi hơn với sự an tâm.

Nếu suy nghĩ của tiết kiệm hơn áp đảo bạn, bắt đầu nhỏ. Thêm thêm $ 50 hoặc 1% thu nhập ròng của bạn vào khoản tiết kiệm của bạn mỗi tháng. Khi bạn có mức tăng ổn định, hãy tìm cách mở rộng khoảng cách giữa thu nhập và chi phí của bạn. Về cơ bản, để đưa thêm tiền vào ngân sách của bạn, bạn cần phải kiếm nhiều tiền hơn, chi tiêu ít hơn hoặc làm cả hai. Dưới đây là một vài ý tưởng để tăng số tiền bạn tiết kiệm mỗi tháng.

"Ngân sách tốt nhất giống như một chế độ ăn uống tốt - một trong những bạn có thể tuân thủ hạnh phúc mỗi ngày mà không có nó cảm thấy như sự hy sinh," McQuay nói. "Việc tìm ra cách tiếp cận ngân sách đó cần có thời gian và thực hành, nhưng nó đáng giá."

Cơn gió là chìa khóa để giúp bao gồm các trường hợp khẩn cấp

Chúng tôi nhận được nó, tiết kiệm là khó khăn, đặc biệt là với chi phí trung bình của cuộc sống ở Hoa Kỳ tăng nhanh hơn thu nhập trung bình. Điều đó nói rằng, càng có nhiều người tiết kiệm, họ càng kiếm được nhiều tiền lãi và càng có nhiều khả năng họ sẽ có thể ứng phó trong trường hợp khẩn cấp. Một cách để có được bóng lăn là bằng cách tiết kiệm những cơn gió.

Bỏ đi phần tiền đó vượt quá thu nhập của bạn là một cách tuyệt vời để tăng tiết kiệm khẩn cấp của bạn. Một trong những cơn gió phổ biến nhất tại thời điểm này trong năm là hoàn thuế của bạn. Khoản hoàn trả trung bình là 3.071 đô la, số tiền này sẽ kiếm được thêm 34 đô la mỗi năm và có thể bao gồm nhiều chi phí khẩn cấp, bao gồm sửa chữa xe hơi lớn, máy nước nóng mới hoặc chuyến thăm phòng cấp cứu.

Cơn gió khác bao gồm quà tặng tiền mặt, thừa kế, giảm giá, xổ số hoặc cờ bạc, tiền thưởng từ công việc hoặc lợi nhuận từ việc bán thứ bạn sở hữu - về cơ bản số tiền đáng kể không được bao gồm trong ngân sách của bạn và, do đó, sẽ không thể bỏ qua nếu bạn lưu nó.

Bạn nên làm gì

Tăng cường tiết kiệm của bạn với những cơn gió. Nếu bạn nhận được khoản tiền hoàn lại là $ 3,071 và không làm gì ngoài việc thêm vào khoản tiết kiệm hàng năm khoảng 2.500 đô la, bạn sẽ có khả năng chi trả tốt hơn cho các trường hợp khẩn cấp phổ biến. Nó có thể hấp dẫn để chi thêm tiền mặt vào một cái gì đó vui vẻ, nhưng nếu bạn không có tương đương với ít nhất ba tháng thu nhập trong một quỹ khẩn cấp, hoặc bạn có nợ, hoặc bạn đang đứng sau tiết kiệm hưu trí, đó là một tốt ý tưởng đặt phần lớn nó vào các mục tiêu tài chính đó.

"Điều giúp tôi nhất là đặt mục tiêu cụ thể cho tiền tiết kiệm của tôi", McQuay nói. “Tôi không muốn phải đi vào nợ thẻ tín dụng nếu có điều gì đó bất ngờ xảy ra.

“Tôi không tiết kiệm chỉ vì lợi ích của nó; Tôi đang tiết kiệm tự do tài chính. ”

Erin El Issa là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Cập nhật ngày 15 tháng 3 năm 2017.

PHƯƠNG PHÁP

Investmentmatome đã sử dụng khoản tiết kiệm 25.000 đô la cùng với dữ liệu được trích dẫn bên dưới để so sánh số tiền lãi kiếm được trong các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao nhất và thấp nhất có sẵn thông qua Investmentmatome. 25.000 đô la là khoảng 26 tuần chi tiêu tiêu dùng ít giải trí và tiết kiệm, theo Cục Thống kê Lao động.

Tỷ lệ tham gia lực lượng lao động: số liệu của Cục Thống kê Lao động.

Với mục đích của nghiên cứu này, chúng tôi giả định tiết kiệm trung bình 2,540 đô la là tĩnh - số dư không tăng dần và không có gì được đưa ra trong năm.

Tỷ lệ tiết kiệm cá nhân và thu nhập cá nhân dùng một lần: dữ liệu từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis. Tỷ lệ tiết kiệm cá nhân là tỷ lệ thu nhập cá nhân dùng một lần mà một người tiết kiệm. Số tiền này có thể được lưu trong tài khoản tiết kiệm, đầu tư, chứng chỉ tiền gửi, vv, nhưng với mục đích phân tích này, chúng tôi giả định tổng số tiền tiết kiệm cá nhân đã được giữ trong tài khoản tiết kiệm.

Chi phí trung bình của chi phí khẩn cấp: Chúng tôi đã tìm thấy chi phí trung bình của việc truyền tải, máy nước nóng và phòng cấp cứu. Chúng tôi cũng xem xét thời gian thất nghiệp trung bình và trợ cấp thất nghiệp cho mỗi tiểu bang.

Hoàn thuế trung bình: Dựa trên dữ liệu IRS 2017.