Feds nhằm mục đích để xác định bảo hiểm xe hơi giá cả phải chăng

Những người ủng hộ người tiêu dùng từ lâu đã cho rằng những người lái xe có thu nhập thấp bị lừa khi nói đến báo giá bảo hiểm xe hơi. Các ngành công nghiệp bảo hiểm quầy rằng phạm vi bảo hiểm là nhận được nhiều hơn giá cả phải chăng và chiếm một mảnh nhỏ hơn của ngân sách của trình điều khiển hơn nhiều nhu yếu phẩm khác. Bây giờ một cơ quan liên bang đang cố gắng để viết một định nghĩa chính thức của bảo hiểm xe hơi giá cả phải chăng, đặc biệt là bảo hiểm trách nhiệm, mà hầu như tất cả các trình điều khiển phải mua.

[So sánh báo giá bảo hiểm xe hơi thông qua trang web Công cụ so sánh bảo hiểm xe hơi của chúng tôi.]

Giá cả phải chăng là gì?

Mọi tiểu bang ngoại trừ New Hampshire yêu cầu tài xế phải mua ít nhất một khoản bảo hiểm trách nhiệm tự động tối thiểu. Số tiền tối thiểu và các yêu cầu bảo hiểm khác thay đổi theo tiểu bang.

Văn phòng Bảo hiểm Liên bang, theo dõi xem các cộng đồng truyền thống không được phục vụ có được bảo hiểm giá cả phải chăng hay không, đã đề xuất xác định bảo hiểm trách nhiệm tự động là giá cả phải chăng nếu chi phí ít hơn 2% thu nhập của hộ gia đình. Thay vì thiết lập một ngưỡng duy nhất dựa trên mức trung bình quốc gia, văn phòng sẽ kiểm tra khả năng chi trả bằng cách áp dụng ngưỡng cho các địa điểm cụ thể, bao gồm cả khu vực đô thị và khu vực với đa số cư dân thiểu số.

Trình điều khiển của Hoa Kỳ đã chi tiêu trung bình 1,7% thu nhập của họ - hoặc $ 1,112 trong số thu nhập trung bình là $ 66,877 - trên bảo hiểm xe hơi trong năm 2014, theo Cục Thống kê Lao động. Nhưng 60% người có thu nhập thấp nhất chiếm hơn 2% thu nhập của họ, và 20% thấp nhất, kiếm được trung bình 10,308 đô la mỗi năm, chi tiêu 4,9% thu nhập - hoặc $ 501 - trên bảo hiểm xe hơi, dữ liệu BLS cho thấy.

"Bảo hiểm ô tô không thể cho phép khiến nhiều người Mỹ gặp khó khăn trong việc không lái xe, làm hạn chế cơ hội kinh tế của họ, hoặc lái xe không có bảo hiểm, không chỉ bất hợp pháp mà còn khiến họ và những người lái xe khác gặp nguy hiểm". Ngày 31 tháng 8 lá thư gửi cho Văn phòng Bảo hiểm Liên bang.

Ngành bảo hiểm ô tô phản đối tiêu chuẩn đề xuất

Hiệp hội bảo hiểm tai nạn bất động sản Mỹ cho rằng bảo hiểm xe hơi đã có giá cả phải chăng, ngay cả đối với người lái xe kiếm được dưới $ 20,000 mỗi năm. Phân tích dữ liệu BLS và Tổng điều tra cho thấy người Mỹ có thu nhập thấp chi tiêu nhiều hơn một nửa cho bảo hiểm xe hơi khi họ thực hiện giải trí. Họ cũng chi ít hơn gần 60% cho bảo hiểm so với xăng và dầu động cơ và ít hơn 85% bảo hiểm so với thực phẩm.

“Chỉ vì một hộ gia đình có thu nhập hàng năm 100.000 đô la có thể trả tiền, ví dụ, 1.000 đô la cho chính sách bảo hiểm ô tô không có nghĩa là một hộ gia đình có thu nhập hàng năm là 20.000 đô la không thể trả cùng một khoản tiền cho bảo hiểm ô tô,” nhóm đã viết để đáp ứng với FIO.

Cuối cùng, nhóm cho biết các công ty có "ít để không kiểm soát chi phí tự động đóng phí bảo hiểm," thêm: "Ratemaking là một quá trình khách quan phải dựa trên đánh giá rủi ro bảo hiểm và chi phí liên quan của họ." chi phí cao của việc chăm sóc y tế và sửa chữa xe hơi - và tần suất yêu cầu cao - trong một số khu vực giúp tăng phí bảo hiểm cho tất cả tài xế, bất kể thu nhập.

Hội đồng nghiên cứu bảo hiểm, một nhóm nghiên cứu được hỗ trợ bởi ngành công nghiệp khác, cho biết trong các báo cáo gần đây rằng người lái xe ở tất cả các mức thu nhập đã giảm phần trăm thu nhập của họ trên bảo hiểm xe hơi trong vài thập kỷ qua. Sử dụng dữ liệu BLS, hội đồng ước tính rằng các lái xe thu nhập thấp và trung bình đã dành khoảng 2,8% thu nhập của họ cho bảo hiểm ô tô trong thập kỷ này, giảm từ 3,4% trong thập niên 1990.

Người ủng hộ người tiêu dùng phản hồi

Giám đốc điều hành của Liên đoàn tiêu dùng Stephen Brobeck nói rằng các công ty bảo hiểm đang chi trả các trình điều khiển thu nhập thấp và trung bình bằng cách tăng phí bảo hiểm dựa trên các yếu tố không liên quan trực tiếp đến rủi ro, bao gồm giáo dục, nghề nghiệp, tình trạng hôn nhân, chủ nhà và điểm tín dụng.

Một nghiên cứu gần đây của Investmentmatome cho thấy người tiêu dùng có tín dụng kém trả trung bình từ 76% đến 123% cho bảo hiểm xe hơi hơn người tiêu dùng có tín dụng xuất sắc ở các bang được khảo sát. Bằng cách so sánh, người lái xe có tín dụng xuất sắc nhận được DUI có thể phải trả thêm từ 35% đến 75% cho bảo hiểm.

"Giải thích của chúng tôi, được giải thích bởi mọi nghiên cứu mà chúng tôi đã thực hiện, đó là các công ty bảo hiểm tự động lớn không quan tâm đến việc bán bảo hiểm trách nhiệm tối thiểu", Brobeck nói thêm rằng những khách hàng giàu có mua bảo hiểm bổ sung và nhiều chính sách - chẳng hạn như bảo hiểm tự động và chủ nhà - là điều mong muốn hơn.

Văn phòng Bảo hiểm Liên bang gần đây đã hoàn thành việc đưa ra ý kiến ​​về định nghĩa được đề xuất về khả năng chi trả. Sau khi hoàn thành nó, văn phòng sẽ sử dụng nó để theo dõi chi phí bảo hiểm. Mặc dù văn phòng không có thẩm quyền để làm nhiều hơn thế, biện pháp khả năng chi trả có thể thúc đẩy các quy định mới của nhà nước hoặc có khả năng là vai trò liên bang mở rộng trong ngành bảo hiểm.

Trợ giúp ở ngoài kia

Người lái xe có thu nhập thấp ở một số bang có thể tận dụng các chương trình có khả năng chi trả bảo hiểm xe hơi:

• Chương trình bảo hiểm tự động chi phí thấp của California cung cấp bảo hiểm trách nhiệm cơ bản cho $ 213 đến $ 472 một năm. Phí bảo hiểm thay đổi theo quận. Chương trình này dành cho những người từ 19 tuổi trở lên sở hữu một chiếc xe trị giá không quá $ 25,000 và đáp ứng các giới hạn thu nhập - ví dụ, $ 60,625 cho một gia đình bốn người.
• Chính sách bảo hiểm ô tô đặc biệt của New Jersey cung cấp bảo hiểm y tế cho $ 365 một năm ($ 360 nếu được thanh toán tất cả cùng một lúc) cho những người lái xe hội đủ điều kiện nhận Medicaid liên bang khi nhập viện. Nó không bao gồm thương tích hoặc trình điều khiển thiệt hại gây ra cho người khác.
• Chương trình bảo hiểm tự động không có lỗi của Hawaii cung cấp bảo hiểm miễn phí cho những người nhận trợ cấp tài chính hoặc trợ cấp lợi tức bổ sung.

Nếu tiểu bang của bạn không cung cấp chương trình như vậy hoặc bạn không đủ điều kiện, cách tốt nhất để đảm bảo bạn không phải trả nhiều hơn mức bạn phải mua sắm để báo giá bảo hiểm xe hơi. Công cụ so sánh bảo hiểm xe hơi trang web của chúng tôi có thể giúp bạn so sánh giá.

Aubrey Cohen là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Hình ảnh qua iStock.