Công cụ lập kế hoạch tài chính có tính phí so với phí dựa trên phí: Sự khác biệt là gì?

Một cố vấn tài chính “chỉ có phí” nghe có vẻ giống với một cố vấn tài chính “dựa trên phí”, nhưng có một sự khác biệt lớn trong cách họ được thanh toán.

Có một sự khác biệt quan trọng giữa việc thuê một loại cố vấn so với người khác. Dưới đây là những điều bạn nên biết về mỗi:

Các nhà hoạch định chỉ tính phí	Lập kế hoạch dựa trên phí
Khách hàng thanh toán trực tiếp cho dịch vụ của họ và không thể nhận các nguồn bồi thường khác, chẳng hạn như thanh toán từ nhà cung cấp quỹ Hành động như một ủy thác, có nghĩa là họ có nghĩa vụ phải đặt lợi ích của khách hàng của họ trước	Khách hàng trả tiền mà còn thông qua các nguồn khác, chẳng hạn như hoa hồng từ các sản phẩm tài chính mà khách hàng mua Người môi giới và đại lý (hoặc đại diện đã đăng ký) chỉ cần bán các sản phẩm "phù hợp" cho khách hàng của họ

Người lập kế hoạch tài chính chỉ trả phí là gì?

Các cố vấn tài chính chỉ trả phí được khách hàng thanh toán trực tiếp cho dịch vụ của họ, có thể là phí cố định, theo giờ hoặc tỷ lệ phần trăm tài sản đang được quản lý, thường khoảng 1% giá trị danh mục của khách hàng mỗi năm.

" Đọc thêm: Cách tìm nhà tư vấn tài chính phù hợp với bạn

“Một người lập kế hoạch chỉ có lệ phí chỉ có thể được trả bởi khách hàng; họ không thể nhận được bất kỳ khoản bồi thường nào khác ”như khoản thanh toán từ các nhà cung cấp tiền mà khách hàng của họ sử dụng, Celia Brugge, một cố vấn chỉ có phí với Dogwood Financial Planning ở Memphis, Tennessee nói.

Các cố vấn tài chính chỉ có phí hoạt động như một “ủy thác”, một thuật ngữ mà bạn có thể nghe thấy xung quanh; nó có nghĩa là họ có nghĩa vụ đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu. Hỏi xem nhà lập kế hoạch tài chính của bạn có phải là cố vấn đầu tư đã đăng ký hay một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận - cả hai loại đều là người ủy thác - và đây là một cân nhắc quan trọng khi chọn một cố vấn.

Lập kế hoạch tài chính dựa trên phí là gì?

Một cố vấn tài chính dựa trên phí được khách hàng thanh toán nhưng cũng thông qua các nguồn khác, chẳng hạn như hoa hồng từ các sản phẩm tài chính mà khách hàng mua. "Một kế hoạch dựa trên lệ phí là một thuật ngữ được sử dụng loại lỏng lẻo," Brugge nói.

»Tìm hiểu thêm: So sánh các cấu trúc phí, từ các cố vấn robo chi phí thấp cho các cố vấn chuyên ngành của con người

"Cách suy nghĩ về nó: Nhà tư vấn dựa trên phí có thể tính phí [a] khách hàng để đầu tư tư vấn nhưng cũng nhận được khoản thanh toán từ bên thứ ba", như một khoản hoa hồng từ nhà cung cấp quỹ cho khách hàng lái để mua cổ phần trong quỹ, Brugge nói. Điều đó có thể thiết lập xung đột lợi ích, vì cố vấn tính phí bạn để được tư vấn trong khi chỉ đạo bạn hướng tới các sản phẩm đầu tư mà từ đó nhà tư vấn kiếm lời. "Có rất nhiều cố vấn đội mũ hai, và họ có thể tính phí cho cả hai," cô nói.

Hỏi xem người lập kế hoạch tài chính của bạn có phải là một nhà môi giới hay đại lý hay không, cũng được biết đến như một đại diện đã đăng ký. Các nhà lập kế hoạch này thường được tổ chức theo tiêu chuẩn pháp lý thấp hơn, đơn giản chỉ yêu cầu họ bán các sản phẩm “phù hợp” cho khách hàng của họ.

Loại kế hoạch tài chính nào tốt nhất cho tôi?

Các nhà lập kế hoạch tài chính được thanh toán theo nhiều cách khác nhau, nhưng hiểu được nếu cố vấn của bạn đang nhận thanh toán để chỉ đạo bạn về một số quỹ tương hỗ hoặc các sản phẩm tài chính khác là quan trọng - và đặt ra các câu hỏi về xung đột lợi ích. Khoản đầu tư “phù hợp” cho bạn có thể không nhất thiết là lựa chọn hiệu quả nhất về chi phí. (Và nếu chi phí là mối quan tâm tối đa của bạn, các dịch vụ tự động của một nhà tư vấn robo có thể phù hợp hơn.)

Nếu bạn muốn một cố vấn tài chính chỉ có phí, hãy xem một nhóm chuyên nghiệp yêu cầu các thành viên phải tuân theo tiêu chuẩn ủy thác. Bao gồm: Hiệp hội Tư vấn tài chính cá nhân quốc gia, Mạng lưới lập kế hoạch Garrett, Mạng lưới lập kế hoạch XY và Liên minh các nhà hoạch định toàn diện. Theo tiêu chuẩn này là một trong năm đặc điểm mà các nhà hoạch định tài chính giỏi nhất chia sẻ.

Nếu cố vấn của bạn dựa trên phí, hãy tìm kiếm đơn đăng ký ADV mẫu của nhà môi giới với Ủy ban chứng khoán và trao đổi Hoa Kỳ. Tài liệu này bao gồm thông tin giải thích cách thức các công ty môi giới tại công ty được bồi thường. (Thực tiễn tốt là kiểm tra Mẫu ADV trước khi bạn thuê bất kỳ cố vấn tài chính, con người hoặc robo nào. Ngoài việc giải thích cấu trúc phí, danh sách này còn liệt kê hành vi sai trái trong quá khứ nếu có).

Cái gì tiếp theo?

• Bạn muốn hành động?

  Tìm thấy một cố vấn tài chính

• Muốn lặn sâu hơn?

  Hiểu không cách các nhà tư vấn tài chính được thanh toán

• Bạn muốn khám phá liên quan?

  Biết cách chọn một cố vấn tài chính