Lệ phí có thể được ăn lên tiết kiệm hưu trí của bạn

Tỷ lệ chi phí có thể dễ dàng thực hiện hoặc phá vỡ tiền tiết kiệm hưu trí của bạn.

Những con số này, được thể hiện dưới dạng phần trăm, đại diện cho số tiền nhà đầu tư trả cho một quỹ tương hỗ, quỹ giao dịch ngoại hối (ETF) hoặc quỹ chỉ số hàng năm. Và bởi vì khoản phí đó được tách ra khỏi các tài sản đầu tư, nhiều nhà đầu tư trả nó không có tâm trí - hoặc không nhận ra nó tồn tại.

Gần một nửa số nhà đầu tư được khảo sát trong một nghiên cứu IRA Rebalance năm ngoái đã sai lầm tin rằng họ không phải trả phí đầu tư. Ồ, thật là một thế giới.

Thực tế: Không có chi phí đầu tư. Nhưng bạn có thể làm việc để giảm thiểu chúng và bước đầu tiên là biết bạn đang trả tiền - và điều gì là công bằng.

Ngay cả lệ phí nhỏ cũng tăng lên

Trong quá trình sự nghiệp của một người, các khoản phí này có thể lên tới số tiền lớn. Ngay cả một tỷ lệ chi phí nhỏ đến 0,25% - đó là 2,5 đô la cho mỗi 1.000 đô la đầu tư - tạo nên sự khác biệt lớn theo thời gian. Dưới đây là cách đầu tư một lần 100.000 đô la bị ảnh hưởng trong 30 năm:

Tỷ lệ chi phí đầu tư 100.000 đô la
Tỷ lệ chi phí	0.25%	0.50%	1.0%
Tổng chi phí chi phí	$51,857	$99,788	$186,876
Giá trị danh mục đầu tư sau 30 năm	$709,368	$661,437	$574,349

(Giả định trả lại hàng năm 7% mà không có khoản đóng góp nào khác.)

Tỷ lệ chi phí của quỹ sẽ được liệt kê trong bản cáo bạch và trên trang web của công ty quỹ, David Larrabee, giám đốc tại Viện CFA, một hiệp hội các chuyên gia đầu tư nói.

Nhà môi giới hoặc nhà cung cấp tài khoản của bạn cũng thường liệt kê tỷ lệ chi phí trên trang thông tin của quỹ, cũng đề cập đến các chi tiết khác mà nhà đầu tư muốn biết, chẳng hạn như xếp hạng của quỹ, hiệu suất trong quá khứ và các khoản đầu tư của quỹ.

Tỷ lệ chi phí thay đổi theo đầu tư

Nói chung, bạn sẽ trả nhiều nhất cho các quỹ tương hỗ được chủ động quản lý và đầu tư vào cổ phiếu. Các quỹ tương hỗ này, được gọi là quỹ cổ phần, có tỷ lệ chi phí tài sản là 0,7%, theo Viện Nghiên cứu Công ty Đầu tư. Các quỹ được quản lý đầu tư vào trái phiếu có chi phí thấp hơn, trung bình 0,57%.

Rẻ hơn vẫn là quỹ chỉ số và các quỹ giao dịch trao đổi, một dạng quỹ chỉ số giao dịch như một cổ phiếu. Chúng theo dõi một chỉ số như S & P 500 chứ không dựa vào quản lý chủ động. Dữ liệu ICI cho thấy các quỹ chỉ số trái phiếu và trái phiếu có tỷ lệ chi phí trung bình chỉ 0,11%. (So ​​sánh tỷ lệ chi phí cho tất cả các loại quỹ tương hỗ.)

Có tin tốt: Các tỷ lệ chi phí đã giảm trong vòng một hoặc hai thập kỷ qua, theo Larrabee, phần lớn là do sự tăng trưởng về tài sản.

"Rất nhiều chi phí liên quan đến các quỹ tương hỗ được cố định", Larrabee nói. “Chúng bao gồm chi phí điều hành quỹ - những thứ như phí kế toán và lệ phí cho giám đốc - và những chi phí không thay đổi.” Với tài sản phát triển nhưng chi phí còn lại về cùng, tỷ lệ chi phí đã giảm.

Xem xét phí khi xây dựng danh mục của bạn

Nhiều kế hoạch 401 (k) chỉ có một hoặc hai lựa chọn trong mỗi loại quỹ. Đây là một trong những lý do khiến hầu hết các nhà đầu tư hưởng lợi từ việc chuyển đổi sang đầu tư vào IRA khi họ đã kết thúc trận đấu 401 (k) của họ; IRA có nhiều lựa chọn đầu tư hơn, giúp giảm thiểu chi phí (phân tích 401 (k) phí ở đây).

Điều đó nói rằng, bất kể bạn đang đầu tư ở đâu, bạn nên làm việc để giảm chi phí, có nghĩa là chọn quỹ chỉ số nếu có. Nói chung, nếu sự lựa chọn của bạn nằm giữa quỹ tương hỗ được quản lý và quỹ chỉ số, quỹ chỉ số sẽ có tỷ lệ chi phí thấp hơn - và nghiên cứu cho thấy họ có thể tăng hoặc thậm chí đánh bại các quỹ được quản lý trong hoạt động.

Khi lựa chọn giữa các quỹ tương hỗ được quản lý tích cực, hãy xem xét không chỉ phí, mà còn các yếu tố khác, chẳng hạn như hồ sơ theo dõi của người quản lý quỹ và tuổi tác và quy mô quỹ (SEC có hướng dẫn tốt để đánh giá các quỹ tương hỗ, cũng như nguồn chi tiết về chi phí đầu tư).

"Cũng giống như bạn sẽ không đi ra ngoài và mua chiếc xe đắt nhất trong rất nhiều, có những yếu tố khác trong vở kịch", Larrabee nói.

Điều đó ít đúng với các quỹ chỉ mục và ETF, miễn là bạn so sánh các quỹ đang theo dõi cùng một điểm chuẩn.

Đừng quên chi phí giao dịch

Ngoài các tỷ lệ chi phí, có phí giao dịch - chẳng hạn như hoa hồng hoặc tải - yếu tố đó vào chi phí danh mục đầu tư tổng thể của bạn. Hoa hồng thường đến từ cổ phiếu hoặc giao dịch ETF; tải được tacked vào một số quỹ tương hỗ như một khoản phí để mua hoặc bán.

Nhiều nhà đầu tư có thể giới hạn hoặc tránh chi phí giao dịch bằng cách đầu tư vào quỹ ETF miễn phí hoa hồng (nếu không, vì chúng được giao dịch như cổ phiếu, ETF sẽ phát sinh hoa hồng khi mua hoặc bán) và chọn quỹ tương hỗ không giao dịch.

Nếu bạn tham gia giao dịch chứng khoán, bạn sẽ trả tiền hoa hồng, nhưng bạn có thể giảm thiểu tiền hoa hồng bằng cách chọn nhà môi giới giảm giá hoặc giao dịch không có hoa hồng hoặc quảng cáo miễn phí như ứng dụng di động Robinhood.

Điểm mấu chốt

Tỷ lệ chi phí có thể khá dễ dàng tạo ra một sự khác biệt sáu con số trong danh mục đầu tư của bạn. Bạn không nên chọn một khoản đầu tư mà không biết chi phí là bao nhiêu. Trong hầu hết các trường hợp, các nhà đầu tư có thể giảm thiểu chi phí bằng cách sử dụng danh mục đầu tư của họ đối với các quỹ chỉ số chi phí thấp và ETF.

Thông tin khác từ Investmentmatome:

• Đầu tư vào quỹ ETF và Quỹ chỉ số so với quỹ tương hỗ
• Bạn có phải trả quá nhiều vào hoa hồng môi giới trực tuyến không?
• Các môi giới trực tuyến tốt nhất cho giao dịch chứng khoán

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Hình ảnh qua iStock.