Làm thế nào để lấp đầy khoảng cách thu nhập hưu trí của bạn

Bởi Jonathan DeYoe, CPWA

Tìm hiểu thêm về Jonathan trên trang web của chúng tôi

Tóm lại, một kế hoạch tài chính là một tài liệu cân bằng tất cả các đầu vào tài chính hiện tại của gia đình - thu nhập và dòng chảy trên bảng sao kê dòng tiền và tài sản và các khoản nợ trên bảng cân đối kế toán - với tất cả các mục tiêu và hy vọng của gia đình. Nó bao gồm một số tiền công bằng của sự tôn trọng cho khả năng chịu rủi ro của họ và một loạt các giả định. Nên có một cuộc thảo luận về sự cân bằng với thiết kế của kế hoạch, ví dụ: nếu bạn tiết kiệm nhiều hơn, bạn có thể nghỉ hưu sớm hơn, hoặc nếu bạn gửi trẻ đến trường tư đắt tiền, bạn phải làm việc lâu hơn, hoặc, nếu bạn vẫn còn ở trong ngôi nhà đắt tiền lớn, bạn có thể không thể đi du lịch nhiều trừ khi bạn đồng ý làm việc lâu hơn hoặc chi tiêu ít hơn vào một số yếu tố quan trọng khác của lối sống của bạn.

Vì vậy, kế hoạch về cơ bản là cân bằng các nhu cầu và mong muốn hiện tại và tương lai với thu nhập và tài sản hiện tại và tương lai. Câu hỏi, "Bạn có loại kế hoạch tài chính nào?" Chỉ đơn giản là một tham chiếu đến cách bạn chọn để cân bằng thương mại - nghỉ hưu cuối cùng.

Trong hầu hết các kế hoạch của mọi người, mục tiêu lớn cuối cùng của họ (từ một quan điểm hoàn toàn thời gian) là có đủ tài sản để quay ra một thu nhập mà họ không thể sống lâu hơn. Các kỳ nghỉ gia đình lớn đã được thực hiện, các bậc cha mẹ đã được chăm sóc, những đứa trẻ đã tốt nghiệp đại học, và mối quan tâm lớn duy nhất còn lại là một đời của thu nhập hưu trí. Điều này cũng có lẽ là lớn nhất trong số tất cả các kế hoạch chi phí, vì vậy điều quan trọng là phải giải quyết chính xác để có đủ. Nếu bạn không có đủ, bạn không thể nghỉ hưu khi nào hoặc theo cách bạn đã lên kế hoạch trước đó - bạn có thể phải giảm đáng kể lối sống của mình nếu bạn buộc phải nghỉ hưu trước khi có đủ "."

Tiết kiệm nhiều hơn hoặc tạo nhiều hơn? Để kết thúc này có hai loại kế hoạch. Bạn có bắt đầu kế hoạch của mình với số tiền hoàn trả lớn trong đầu và sử dụng số trả lại đó để xác định rủi ro danh mục đầu tư và do đó giảm yêu cầu tiết kiệm không? HOẶC bạn có cho phép trả lại thận trọng hơn và lấp đầy khoảng trống tăng lên với tỷ lệ tiết kiệm cao hơn không?

Đối với 95% số người tôi đã làm việc thông qua quy trình lập kế hoạch, đã có một khoảng cách giữa những gì khách hàng có ngay bây giờ và những gì họ sẽ cần trong phần còn lại của cuộc đời họ. Khoảng cách đó có thể được lấp đầy theo ba cách khi chúng tôi lên kế hoạch. Chúng tôi có thể tăng giả định về lợi nhuận của mình, chúng tôi có thể giảm giả định lạm phát (thực sự là những điều tương tự như tăng giả định trả về REAL), hoặc chúng tôi có thể tiết kiệm nhiều hơn. LƯU Ý: điều này có nghĩa là tiết kiệm và trả lại có mối quan hệ lập kế hoạch nghịch đảo. Sự kỳ vọng trở lại của tôi càng cao thì tôi càng ít phải tiết kiệm (và lối sống tốt hơn tôi có thể sống hôm nay). Hoặc, sự mong đợi trở lại thấp hơn của tôi, tôi càng phải tiết kiệm (và tôi càng phải chi tiêu ít).

Mong đợi quá nhiều cố vấn của bạn Hãy suy nghĩ về sự căng thẳng này đặt vào mối quan hệ khách hàng - cố vấn. Một khách hàng muốn lợi nhuận cao hơn để họ có thể tiết kiệm ít hơn và sống tốt hơn ngày hôm nay. Một cố vấn tốt, biết rằng lợi nhuận thị trường không thể dự đoán hoặc kiểm soát được bằng bất kỳ cách nào, sẽ khuyến nghị tiết kiệm nhiều hơn và giảm kỳ vọng trở lại. Nếu một cố vấn không bước vào điều này "Hãy lấp đầy khoảng trống với sự trở lại" tâm lý ngay lập tức và liên tục, khách hàng cuối cùng có thể đi bộ đến một cố vấn rằng S promise hứa sẽ lấp đầy khoảng trống với lợi nhuận tốt hơn. Lưu ý: khả năng cung cấp ít có liên quan đến khả năng hứa hẹn.

Hãy quên rằng lợi nhuận không thể dự đoán hoặc kiểm soát được. Hãy quên rằng lập kế hoạch và hành vi là chìa khóa thực sự cho sự thành công của khách hàng. Một người nào đó luôn có thể được tìm thấy ai, bất chính hay ngu ngốc, sẽ hứa "lợi nhuận tốt hơn" và nếu khách hàng không được tiêm chủng chống lại điều này và cuối cùng quyết định đi bộ, nó gây tổn hại cho tất cả - không, tuy nhiên, nhiều hơn khách hàng.

Jonathan DeYoe, Giấy phép Bảo hiểm California # 0C21749, là đăng ký chính với các dịch vụ chứng khoán và tư vấn được cung cấp thông qua LPL Financial, Cố vấn Đầu tư Đã đăng ký - Thành viên FINRA / SIPC.

Các ý kiến ​​được lồng tiếng trong tài liệu này không nhất thiết phản ánh quan điểm của LPL Financial và chỉ dành cho thông tin chung và không có ý định đưa ra những lời khuyên hoặc khuyến nghị cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào. Đối với nhu cầu đầu tư cá nhân của bạn, vui lòng xem chuyên gia đầu tư của bạn về kế hoạch nghỉ hưu.