Bạn có phải trả quá nhiều cho lời khuyên tài chính không?

Quản lý đầu tư có thể tốn ít nhất 0,25% giá trị danh mục đầu tư mỗi năm. Tuy nhiên, nhiều người vẫn phải trả 1%, hoặc thậm chí nhiều hơn, để được tư vấn tài chính.

Cho dù họ đang nhận được một thỏa thuận tốt phụ thuộc vào chính xác những gì họ nhận được để trao đổi. Cảnh báo spoiler: Nhiều người nên nhận được nhiều hơn, hoặc trả ít hơn rất nhiều.

Tư vấn tài chính có thể bao gồm rất nhiều dịch vụ khác nhau, chủ yếu nằm trong hai trại:

• Quản lý đầu tư, bao gồm việc lựa chọn sự pha trộn quyền của cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt.
• Lập kế hoạch tài chính, có thể bao gồm mọi thứ từ tư vấn ngân sách cho đến lập kế hoạch bất động sản.

" Đọc thêm: Cố vấn tài chính là gì và cách chọn một

Các nhà lập kế hoạch tài chính toàn diện thường cung cấp cả dịch vụ quản lý và lập kế hoạch đầu tư, thường tính phần trăm tài sản của khách hàng mà họ quản lý. Một cuộc khảo sát gần đây của gần 1.000 nhà hoạch định tài chính của Inside Information, một ấn phẩm thương mại, nhận thấy rằng danh mục đầu tư càng lớn, tỷ lệ phần trăm khách hàng trả càng thấp. Phí trung bình hàng năm là 1% đối với danh mục đầu tư từ 1 triệu đô la trở xuống, trượt tới 0,5% cho danh mục đầu tư từ 5 triệu đô la đến 10 triệu đô la. Cuộc khảo sát tập trung vào các cố vấn độc lập thường tính phí, thay vì môi giới hoặc đại lý bảo hiểm thường được trả tiền hoa hồng.

Robo-cố vấn rẻ hơn nhưng có giới hạn

Phần quản lý đầu tư của phương trình là những gì đang bị các nhà tư vấn robo vắt kiệt, đó là các dịch vụ tự động đầu tư theo thuật toán máy tính.

Các cố vấn kỹ thuật số này, bao gồm các công ty khởi nghiệp Betterment and Wealthfront cũng như các dịch vụ từ Vanguard, Fidelity và Schwab, thường tính khoảng 0,25% giá trị danh mục đầu tư. Một số dịch vụ kết hợp đầu tư tự động với quyền truy cập vào các nhà hoạch định tài chính. Ví dụ: Dịch vụ cố vấn cá nhân của Vanguard, phí 0,3% cho quản lý đầu tư cộng với quyền truy cập điện thoại vào cố vấn của con người, trong khi phí dịch vụ cao cấp tương tự của Betterment là 0,4%.

Việc có thể đặt câu hỏi không giống với việc lập kế hoạch tài chính đầy đủ.

Một nhà lập kế hoạch toàn diện thường phỏng vấn khách hàng để khám phá mục tiêu tài chính của họ, số tiền họ nợ và sở hữu (bảng sao kê số dư của họ), số tiền họ kiếm được và chi tiêu (dòng tiền của họ) và những gì cần phải được tinh chỉnh để tăng tỷ lệ thành công. Các nhà hoạch định toàn diện xem xét nhiều lĩnh vực trong cuộc sống của khách hàng của họ, bao gồm bảo hiểm, thuế, hưu trí, tiết kiệm đại học, trợ cấp nhân viên và lập kế hoạch bất động sản.

Nếu đó là những gì bạn đang kiếm được 1%, bạn sẽ nhận được một thỏa thuận khá tốt - đặc biệt nếu cố vấn thường xuyên kiểm tra và giúp bạn xử lý các vấn đề mới xuất hiện.

Tuy nhiên, nếu tất cả những gì bạn nhận được là quản lý đầu tư, có thể bạn đang trả quá nhiều.

Cố vấn của bạn có kiếm được tiền của họ không?

Bob Veres, nhà xuất bản Inside Information đã tiến hành khảo sát và theo dõi ngành công nghiệp lập kế hoạch tài chính trong nhiều thập kỷ, nói rằng bất kỳ nhà tư vấn nào “chỉ đơn thuần” cung cấp danh mục đầu tư được phân phối tốt và báo cáo định kỳ đều bị tính phí vượt quá 0,5%. Mặt khác, bất cứ ai cung cấp kế hoạch tài chính đầy đủ dịch vụ cho ít hơn 1% tài sản thuộc quyền quản lý được trả lương thấp, ông nói.

Hầu hết các cố vấn xử lý danh mục đầu tư trị giá dưới 1 triệu đô la phí giữa 1% và 2% tài sản được quản lý, Veres tìm thấy. Đó có thể là một số tiền hợp lý, nếu khách hàng đang nhận được rất nhiều dịch vụ lập kế hoạch tài chính. Nhưng một số khoản phí hơn 2%, và một khoản phí ít hơn 4%. Thật khó để tưởng tượng điều gì có thể biện minh cho những chi phí đó.

Phí tư vấn là thêm vào bất cứ điều gì khách hàng trả cho các khoản đầu tư cơ bản, và những chi phí đầu tư có thể thay đổi rất nhiều là tốt. Một số quỹ giao dịch trao đổi và quỹ chỉ số tính phí dưới 0,2%, trong khi các niên kim biến có thể có giá từ 2% trở lên. Chi phí cho vấn đề tư vấn tài chính, bởi vì họ làm xói mòn bao nhiêu tiền một khách hàng có thể tích lũy theo thời gian.

Khi bạn không có ‘danh mục’

Ngay cả khi lệ phí là hợp lý, họ có thể không phải là giá cả phải chăng.

Các nhà lập kế hoạch tài chính toàn diện tính phí phần trăm tài sản đang được quản lý thường yêu cầu khách hàng phải có danh mục đầu tư sáu hoặc thậm chí bảy số. Những người có người lưu giữ hoặc lệ phí lập kế hoạch có thể tính phí hàng ngàn đô la một năm.

Nếu bạn không giàu hoặc bạn chỉ mới bắt đầu, hãy cân nhắc sử dụng phương pháp tự động cho đầu tư của bạn - một nhà tư vấn robo hoặc quỹ hưu trí mục tiêu chi phí thấp sẽ đưa ra quyết định đầu tư cho bạn. Khi bạn cần trợ giúp lập kế hoạch tài chính thực, chẳng hạn như quyết định cách thức tiết kiệm tiền hưu trí hoặc chính sách bảo hiểm nào để mua, hãy thuê một người lập kế hoạch tài chính chỉ tính phí theo giờ. Lời khuyên sẽ không rẻ - con số trên 150 đô la một giờ hoặc lâu hơn - nhưng đó có thể là thỏa thuận tốt nhất bạn có thể nhận được.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.