Lời khuyên về bảo hiểm nhân thọ của cố vấn tài chính cho Millennials

Một tỷ lệ phần trăm thấp millennials - cùng với các đối tác của họ trong thế hệ trước X - tin rằng họ có khả năng bao giờ mua bảo hiểm nhân thọ, theo một nghiên cứu năm 2015 của nhóm nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ LIMRA. Có thể hiểu được: Khi bạn còn trẻ, điều cuối cùng trong tâm trí bạn là những gì người thừa kế của bạn sẽ làm sau khi bạn đi.

Nhưng nếu bạn có nghĩa vụ tài chính nhất định, bạn sẽ muốn có bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt nếu bạn mua nhà hoặc bắt đầu một gia đình.

Bảo hiểm nhân thọ đủ đơn giản: Bạn phải trả phí bảo hiểm và người thừa kế của bạn nhận được một khoản trợ cấp một lần sau khi bạn đi. Bảo hiểm trọn đời vẫn có hiệu lực cho cuộc sống - miễn là bạn trả phí bảo hiểm - và có một hợp phần đầu tư. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, hợp lý hơn, bao gồm bạn trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 10 hoặc 20 năm.

Quyết định xem bạn có cần bảo hiểm nhân thọ có vẻ giống như việc xem xét riêng biệt với phần còn lại của kế hoạch tài chính của bạn, nhưng thực sự nó liên quan đến nhiều quyết định tài chính khác. Chúng tôi đã hỏi Brian McCann, một cố vấn tài chính ở San Jose, California, những gì khác hàng ngàn năm nên biết khi nói đến bảo hiểm nhân thọ.

Tại sao vài trăm năm tuổi lại mong muốn mua bảo hiểm nhân thọ?

Tôi nghi ngờ nếu bạn hỏi bất kỳ thế hệ ở tuổi 18 đến 34 nếu họ nghĩ rằng họ cần bảo hiểm nhân thọ, một tỷ lệ thấp sẽ nói rằng họ đã làm. Chắc chắn khi tôi ở tuổi đó, bảo hiểm là ít nhất những cân nhắc của tôi.

Nhưng hôn nhân, thế chấp và trẻ em đã làm bảo hiểm nhân thọ là một phần của kế hoạch tài chính của chúng tôi, và điều này cũng đúng với nhiều thiên niên kỷ. Khi bạn còn trẻ, bạn dành nhiều năng lượng tập trung vào tình hình cá nhân của riêng bạn. Khi bạn già đi, bạn lo lắng nhiều hơn về những người khác trong cuộc sống của bạn. Bảo hiểm nhân thọ về cơ bản không phải về bạn - đó là về những người khác trong cuộc sống của bạn mà bạn quan tâm.

Millennial nên biết gì về những lợi thế của bảo hiểm nhân thọ?

Trong khi họ có thể không thể hình dung ra nó bây giờ, nhiều người ở độ tuổi 20 và 30 của họ bây giờ sẽ tiếp tục:

• Có con cái mà họ muốn bảo vệ tài chính.
• Bắt đầu một doanh nghiệp với các đối tác. Họ có thể muốn bảo vệ các đối tác của họ và bản thân họ trong trường hợp tử vong hoặc khuyết tật của một trong các thành viên trong nhóm.
• Đi vào được giàu có và muốn bảo hiểm cho các mục đích lập kế hoạch bất động sản.
• Có các thành viên gia đình có nhu cầu đặc biệt và sẽ cần chăm sóc liên tục cho toàn bộ cuộc sống của họ.

Bảo hiểm có thể được sử dụng để chuyển rủi ro có xác suất xảy ra rất thấp, nhưng sẽ rất thảm khốc nếu nó xảy ra, hoặc bảo vệ chống lại cái gì đó chắc chắn - chẳng hạn như cái chết - nhưng có thời gian không xác định.

Millennial xác định loại bảo hiểm nào để mua?

Hầu hết các nhu cầu bảo hiểm đều có giới hạn thời gian - ví dụ, bạn cần đảm bảo bản thân để con bạn có thể được chăm sóc trong khi chúng còn nhỏ. Khi họ đủ tuổi để tự lo cho bản thân, bạn không cần mang theo bảo hiểm nữa. Điều này sẽ hướng tới việc mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.

Nếu bạn chắc chắn sẽ cần bảo hiểm vĩnh viễn, thay vì bảo hiểm hạn, bởi vì bạn có một vấn đề cần thanh khoản sau khi bạn chết, sau đó bạn nên mua nó. Các chính sách vĩnh viễn như bảo hiểm nhân thọ toàn bộ đắt hơn vì một lý do: Chúng được thiết kế để luôn trả tiền. Đó là lý do tại sao nó chứa một thành phần đầu tư - nó cần phải tạo ra lợi nhuận có khả năng trả tiền cho bảo hiểm vào tuổi già và qua cái chết.

Không có lý do gì khiến mọi người không thể có nhiều chính sách bảo hiểm để xử lý nhiều vấn đề. Ví dụ, có bảo hiểm hạn khi con của bạn còn trẻ mà sẽ bao gồm thông qua các năm đại học của họ là phổ biến. Điều đó có thể được kết hợp với một chính sách toàn bộ cuộc sống dành cho mục đích kinh doanh liên tục. Chính sách này sẽ cung cấp cho các đối tác kinh doanh thanh khoản để mua một đối tác trong trường hợp cái chết của họ, cung cấp cho những người thừa kế bằng tiền mặt thay vì lợi ích kinh doanh.

Trong những trường hợp nào, các millennials sẽ tránh được bảo hiểm nhân thọ?

Bạn hầu như luôn luôn nên tránh bảo hiểm nếu:

• Bạn còn trẻ, độc thân và bạn không có người phụ thuộc.
• Ai đó đang cố gắng bán bảo hiểm cho bạn như một chiến lược “về hưu” và bạn chưa tối đa hóa các khoản đóng góp có lợi cho thuế của mình cho các kế hoạch 401 (k), IRA và Roth IRA.
• Bạn trải nghiệm chiến thuật bán hàng áp lực cao. Bảo hiểm thường được bán như trái ngược với mua. Nói cách khác, một nhân viên bán hàng đang thực hiện một trường hợp - đôi khi rất thuyết phục - là tại sao ai đó nên mua nó. Quan điểm của tôi là bảo hiểm chỉ là công cụ để giải quyết các vấn đề cụ thể và bạn không nên bị áp lực khi mua bảo hiểm mà không hiểu rõ về chi phí và lợi ích.