Tìm kiếm 'Số ma thuật' của bạn để tiết kiệm đại học

Bởi Mark Struthers

Tìm hiểu thêm về Đánh dấu trên trang web của chúng tôi

Nhiều bậc cha mẹ mới muốn trả tiền cho giáo dục đại học của con họ, nhưng thật khó để biết số tiền họ sẽ cần 18 hoặc 19 năm trong tương lai. Loại trường đại học mà con bạn học, lạm phát giáo dục và nhiều biến khác ảnh hưởng đến số tiền bạn cần tiết kiệm.

Nhưng đừng để hoàn hảo là kẻ thù tốt. Với một số kế hoạch chu đáo, bạn có thể đưa ra một ước tính hợp lý về “số ma thuật” để tiết kiệm đại học. Sau đây là một số cân nhắc quan trọng khi bạn bắt đầu lập kế hoạch:

• Loại trường học: Chi phí đi học rất khác nhau tùy thuộc vào việc đó là một trường học công lập hoặc tư thục hai hay bốn năm. Chi phí dao động từ khoảng 11.000 USD đến khoảng 44.000 USD (bao gồm cả phòng và ăn) mỗi năm vào năm 2015, theo một cuộc khảo sát gần đây của College Board.
• Phòng và bảng: Phòng và hội đồng quản trị, chiếm một phần lớn chi phí tham dự, là một khu vực nơi bạn có thể tiết kiệm tiền. Cho con bạn sống ở nhà trong một hoặc hai năm đầu có thể giúp bạn tiết kiệm đủ để chi trả học phí của một năm.

• Lạm phát: Theo nghiên cứu gần đây của College Board, giá đã tăng khoảng 3% so với năm học 2014-2015 cho năm học 2015-2016. Nhưng không có gì đảm bảo tỷ lệ lạm phát này sẽ giữ nguyên. Tốt nhất là bạn nên thận trọng và chọn mức lạm phát tương đối cao - giả sử 5% - khi bạn tính toán số tiền bạn sẽ cần để tiết kiệm.
• Giá thực tế đã thanh toán: Nhiều sinh viên không phải trả nguyên giá vì tài trợ của tổ chức và liên bang và lợi ích về thuế. Hội đồng Cao đẳng phát hiện rằng đối với một trường đại học công lập bốn năm với giá niêm yết là 19.550 đô la cho năm học 2015-2016, sinh viên trung bình trong tiểu bang thực sự chỉ trả $ 14,120. Các sinh viên đại học tư cũng được giảm giá đáng kể từ mức giá niêm yết từ 43.920 USD đến 26.400 USD. Mặc dù rất khó để biết chính xác những gì giảm giá học sinh của bạn có thể đếm trên, kế hoạch giảm giá 20% đến 25% thường là hợp lý. (Để tối đa hóa tiềm năng tài trợ và hỗ trợ tài chính, bạn có thể cần lập kế hoạch bổ sung liên quan đến thu nhập của bạn và tài sản được giữ như thế nào, vì một số tài khoản được xử lý thuận lợi hơn những tài khoản khác khi nộp đơn xin viện trợ.)

• Đóng góp của con bạn: Nhiều bậc cha mẹ tin rằng con cái của họ sẽ giúp trả tiền cho nhà trường thông qua việc làm hay vay sinh viên. Về mặt tươi sáng, điều này có thể thúc đẩy và tham gia vào đứa trẻ. Tuy nhiên, nếu bạn quyết định để con bạn đóng góp với các khoản vay sinh viên, hãy chắc chắn rằng người đó nhận thức được rủi ro và gánh nặng liên quan đến việc vay nợ. Tốt nghiệp với quá nhiều khoản nợ sinh viên có thể hạn chế khả năng của con bạn chuyển đến một thành phố mới hoặc có việc làm cho kinh nghiệm.
• Đóng góp của gia đình: Một số ông bà đồng ý trả tiền cho một số hoặc tất cả chi phí giáo dục của cháu họ. Đây là một gánh nặng đáng kinh ngạc được dỡ bỏ và làm cho việc lập kế hoạch dễ dàng hơn cho những gia đình này. Nhưng không phải tất cả các gia đình đều có sự sang trọng này. Hầu hết các bậc cha mẹ bảo thủ tinh vi sẽ không dựa vào sự giúp đỡ của gia đình trừ khi sự giúp đỡ đó chỉ là một vài năm nữa. Nói chuyện với gia đình của bạn để tìm hiểu xem đây là điều họ quan tâm hoặc có thể làm. Nếu có, bạn sẽ muốn thực hiện thêm một số công việc để đảm bảo đóng góp của ông bà như thuế và hỗ trợ hiệu quả nhất có thể.

Ví dụ về số ma thuật

Để xem tất cả những yếu tố này ảnh hưởng đến việc lên kế hoạch đại học như thế nào, hãy xem xét ví dụ này. Các Johnstons muốn lên kế hoạch cho đại học cho em bé mới của họ, và họ đã có một trường học trong tâm trí. Chi phí tham dự trong tiểu bang ước tính cho năm học 2016-2017 tại Đại học Minnesota là khoảng $ 26,482 trong tổng số mỗi năm. Họ quyết định chi trả học phí trong bốn năm, nhưng có kế hoạch giảm giá 25% cho giá niêm yết và để trẻ chịu trách nhiệm về phòng và hội đồng, cộng với sách và các chi phí cá nhân khác (khoảng $ 12,200 trong số 26.482 đô la). Nếu cần thiết, con của họ có thể sống ở nhà để giảm chi phí.

Dưới đây là cách Johnstons đến số ma thuật của họ:

• Họ xác định phần họ sẽ chi trả mỗi năm, hoặc $ 26,482 - $ 12,200 = $ 14,282.
• Lập kế hoạch giảm giá 25% cho giá niêm yết, hoặc $ 14,282 x 0,75 = $ 10,711,50.
• Trong bốn năm, đó là $ 10,711,50 x 4 = $ 42,850 (được làm tròn).
• Sau đó, họ điều chỉnh chi phí cho lạm phát có thể của ngày hôm nay là 5% trong 19 năm hoặc 42.850 đô la x (1 + 0,05)¹⁹ = $108,280.

Với tỷ lệ hoàn vốn 7% khi tiết kiệm đại học (giả định hợp lý dựa trên lợi nhuận của chỉ số Standard & Poor's 500 và 70% đến 80% vốn chủ sở hữu), nó sẽ cần tiết kiệm $ 228 mỗi tháng để đạt được mục tiêu 108.280 đô la trong 19 năm. Đối với một gia đình trung lưu như Johnstons, rất khó, nhưng có thể làm được.

Nếu Johnstons chờ đợi để bắt đầu tiết kiệm, họ sẽ phải tiết kiệm đáng kể hơn mỗi tháng. Ví dụ, giả sử rằng họ chỉ có 10 năm để tiết kiệm cho đại học. Thay vì $ 228 mỗi tháng, họ sẽ cần phải tiết kiệm $ 625 mỗi tháng, giả định cùng một chi phí và lợi nhuận. Đây là một mục tiêu cao cả cho bất cứ ai. Và trên thực tế, họ có thể cần tiết kiệm nhiều hơn thế. Khi họ đến gần hơn với sự bắt đầu của trường, họ sẽ rất có thể phải giảm rủi ro trong danh mục đầu tư của họ và, kết quả là, giảm lợi nhuận tiềm năng của họ.

Được linh hoạt

Tất nhiên, Johnstons cũng nhận ra rằng họ sẽ phải xem xét lại kế hoạch của họ thường xuyên và thực hiện các điều chỉnh khi cần thiết. Nếu bé Johnston muốn đi đến trường kỹ thuật hàng đầu trong nước, nó sẽ có nhiều khả năng tốn kém hơn, và sống ở nhà sẽ không phải là một lựa chọn.

Lập kế hoạch cho tiết kiệm đại học phải là một quá trình liên tục, và nói chuyện với vợ / chồng của bạn và / hoặc một cố vấn sớm có thể là vô giá. Để tìm ra số ma thuật của bạn, bạn sẽ cần thực hiện một số nghiên cứu để xác định những con số nào cần bắt đầu, nhưng đừng cố định quá nhiều vào một trường hoặc số cụ thể. Lên kế hoạch cho dự đoán tốt nhất của bạn, nhưng linh hoạt.

Trừ khi bạn có tài nguyên không giới hạn cho đại học, bạn nên thiết lập một kế hoạch hợp lý để tiết kiệm, thực hiện các điều chỉnh định kỳ khi cần thiết và tận dụng tối đa những gì bạn có.

Mark Struthers, CFA, CFP, là một kế hoạch chi phí chỉ với Sona tài chính ở Chanhassen, Minnesota.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.