Làm thế nào để nói Nếu một Roth 401 (k) là phù hợp với bạn--

Khi bạn kéo một đồng đô la ra khỏi một Roth 401 (k), bạn có thể đặt toàn bộ đô la đó trong túi của bạn.

Đóng góp tối đa cho phép cho một trong hai tài khoản mỗi năm sẽ mang lại cùng một nồi tiền trong quỹ hưu trí. Số dư 401 (k) truyền thống sau đó sẽ được giảm theo thuế suất của bạn khi nghỉ hưu, trong khi số dư Roth 401 (k) sẽ vẫn giữ nguyên.

Để đạt được điểm số đó, bạn cần phải đầu tư giá trị của khoản tiết kiệm thuế thu được mỗi năm từ việc đóng góp cho 401 (k) truyền thống. Nếu bạn đặt 5.000 đô la vào 401 (k) truyền thống, tiết kiệm thuế 1,250 đô la và sau đó đặt 1,250 đô la vào tài khoản đầu tư mỗi năm, nó sẽ làm cho chi phí trả trước của Roth và 401 (k) tương đương. Điều đó sẽ cho phép bạn thực hiện so sánh trực tiếp dựa trên yếu tố tiếp theo: thuế suất.

Thuế suất của bạn bây giờ so với sau

Nếu bạn có thể cam kết đầu tư tiền tiết kiệm thuế từ khoản đóng góp 401 (k) truyền thống, cuộc tranh luận này chủ yếu dựa vào việc so sánh thuế suất hiện tại và tương lai. Nếu mức thuế của bạn thấp và bạn dự kiến ​​sẽ cao hơn khi nghỉ hưu, bạn sẽ muốn đóng góp bằng đô la sau thuế - bạn có thể thực hiện với Roth 401 (k). Sau đó, bạn sẽ không phải trả thuế ở mức cao hơn khi bạn nhận phân phối đủ điều kiện khi nghỉ hưu.

Kịch bản này của tỷ lệ thấp hơn bây giờ, tỷ lệ cao hơn sau đó có thể ảnh hưởng đến nhiều công nhân, đặc biệt là những người đầu trong sự nghiệp của họ. Thu nhập và mức sống của bạn có khả năng sẽ tăng lên theo thời gian, vì vậy bạn có thể muốn kiếm thêm tiền khi nghỉ hưu hơn bạn kiếm được ngay bây giờ. Ngoài ra còn có khả năng tăng thuế luật pháp toàn diện; thuế suất hiện hành thấp khi đưa vào bối cảnh lịch sử.

Tuy nhiên, nếu thuế suất của bạn cao hơn bây giờ hơn bạn mong đợi nó được nghỉ hưu, nó có thể có ý nghĩa để đóng góp cho một pretax truyền thống 401 (k). Sau đó, bạn sẽ phải trả thuế với mức giá thấp hơn mong đợi khi nhận phân phối khi nghỉ hưu. Nếu bạn gần hơn về hưu, bạn có thể có ý tưởng tốt hơn về mức thuế suất của bạn có thể thay đổi như thế nào trong những năm đó. Nhiều người nghỉ hưu sống một cách kỳ quái, dẫn đến gánh nặng thuế thấp hơn.

Cái nào là tốt nhất cho bạn? So sánh Roth 401 (k) so với 401 (k)

Quy tắc rút tiền Roth 401 (k)

Quy tắc phân phối cho một Roth 401 (k) không linh hoạt như quy tắc cho Roth IRA. Không giống như phiên bản IRA, bạn không thể rút các khoản đóng góp từ Roth 401 (k) bất kỳ lúc nào bạn muốn. Roth 401 (k) có quy tắc năm năm cho các bản phân phối; bạn phải giữ tài khoản trong năm năm trước khi các bản phân phối được coi là đủ điều kiện và có thể được miễn thuế. Quy tắc đó áp dụng ngay cả khi bạn đã đạt đến 59½, độ tuổi mà các bản phân phối hưu trí thường được cho phép.

Đó là điều cần cân nhắc nếu bạn bắt đầu muộn và muốn sớm tiếp cận số tiền đó. Trong trường hợp đó, Roth IRA có thể là một lựa chọn tốt hơn. (Đây là những nhà cung cấp Roth IRA hàng đầu.)

Sau đó, có kịch bản ngược lại: Bạn không muốn tiếp cận số tiền đó chút nào. Giống như truyền thống 401 (k) s và IRAs truyền thống, Roth 401 (k) s yêu cầu bạn bắt đầu phân phối ở 70½. Chúng được gọi là phân phối tối thiểu cần thiết. Nhưng Roth 401 (k) có một cách dễ dàng: Bạn có thể cuộn số dư của nó trực tiếp vào Roth IRA mà không có gánh nặng thuế. Roth IRA không yêu cầu phân phối tối thiểu, vì vậy bạn có thể bảo toàn số tiền đó và chuyển tài khoản cho người thừa kế của bạn.

Bạn có thể đóng góp cho cả hai tài khoản

Hầu hết các nhà tuyển dụng cung cấp cả một Roth 401 (k) và 401 (k) truyền thống sẽ cho phép bạn chuyển đổi qua lại giữa chúng hoặc thậm chí chia các khoản đóng góp của bạn. Trên thực tế, nếu chủ lao động của bạn cung cấp đô la phù hợp và bạn đóng góp vào một Roth 401 (k), bạn cũng sẽ có 401 (k) truyền thống vì số tiền khớp phải đi vào tài khoản trước thuế.

Nếu bạn đang chuyển từ truyền thống sang Roth, bạn có thể muốn giảm bớt khoản tiền thuế lớn hơn bằng cách chia nhỏ các khoản đóng góp của bạn ngay từ đầu. Sử dụng cả hai tài khoản - đặc biệt nếu bạn không đủ điều kiện nhận Roth IRA vì giới hạn thu nhập - sẽ cho phép đa dạng hóa thuế khi nghỉ hưu.Bạn sẽ có thể chọn xem có nên rút tiền từ một khoản miễn thuế hoặc nồi hoãn thuế hoặc kết hợp cả hai, mỗi năm. Điều đó sẽ cho phép bạn quản lý tốt hơn thu nhập chịu thuế của mình.

Cái gì tiếp theo?

• Bạn muốn hành động?

  Quyết định những gì tốt nhất: 401 (k) hoặc Roth 401 (k)

• Muốn lặn sâu hơn?

  Hiểu không Roth IRA có thể giúp bạn tiết kiệm như thế nào

• Bạn muốn khám phá liên quan?

  So sánh Roth IRAs và IRA truyền thống

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Cập nhật ngày 29 tháng 3 năm 2017.