Tự do xóa nợ: Đánh giá thanh toán nợ năm 2018

Tự do Nợ là nhà cung cấp dịch vụ thanh toán nợ lớn nhất trong nước, đã thanh toán hơn 8 tỷ đô la nợ cho hơn 450.000 khách hàng kể từ khi ra mắt vào năm 2002. Công ty thương lượng với chủ nợ thay mặt bạn để giảm số nợ không có bảo đảm mà bạn nợ.

Giải quyết nợ, cho dù bạn làm việc với Freedom Debt Relief hay một trong những đối thủ cạnh tranh của nó, không làm việc cho tất cả mọi người và chỉ được coi là phương sách cuối cùng bởi hầu hết mọi người đấu tranh với nợ nần. Dịch vụ này là tốn kém, nó có thể phá hủy tín dụng của bạn, và lời hứa giải quyết nợ cho ít hơn đáng kể so với số tiền bạn nợ không được bảo đảm.

Dưới đây là những gì bạn cần biết về Tự do Nợ Cứu trợ. Chúng tôi cũng cung cấp các lựa chọn thay thế để giải quyết nợ bạn có thể xem xét.

Tự do cứu trợ nợ trong nháy mắt

Cách thức hoạt động của các khoản nợ tự do

Những điều cần biết về Cứu trợ Tự do Nợ

Rủi ro giải quyết nợ

Giải quyết nợ so với các tùy chọn khác

Tự do cứu trợ nợ trong nháy mắt

Yêu cầu nợ tối thiểu	$7,500
Nợ điển hình	$25,000+
Phí	18% đến 25% số nợ đã đăng ký
Khung thời gian	Hai đến năm năm
Khung thời gian trung bình	Ba năm, 10 tháng
Ước tính tiết kiệm	20% đến 35% sau khi học phí

Cách thức hoạt động của các khoản nợ tự do

Cách đủ điều kiện: Tự do làm việc với khách hàng đấu tranh với nợ cao từ thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, khoản vay cá nhân, khoản vay sinh viên tư nhân và các loại nợ không có bảo đảm khác. Bạn phải có số dư nợ tối thiểu là 7,500 đô la để đủ điều kiện và công ty khuyên bạn nên đăng ký bất kỳ thẻ tín dụng nào có số dư từ 500 đô la trở lên.

Giống như các công ty cứu trợ nợ khác, Freedom không thể giúp khách hàng với các khoản nợ liên quan đến tài sản thế chấp, chẳng hạn như thế chấp hoặc cho vay xe, hoặc với nợ từ các khoản vay của sinh viên liên bang.

Một khách hàng mới điển hình có hơn 25.000 đô la trong khoản nợ không có bảo đảm trên tám tài khoản tín dụng khi họ đăng ký với Freedom, theo Sean Fox, đồng chủ tịch của công ty. Số tiền nợ không có bảo đảm dao động từ $ 7,500 đến hơn $ 100,000, với một số khách hàng có 20 hoặc nhiều tài khoản tín dụng, Fox nói.

Tự do Nợ Tiết kiệm hiện không khả dụng cho người vay ở Connecticut, Georgia, Hawaii, Illinois, Kansas, Maine, Mississippi, New Hampshire, New Jersey, Bắc Dakota, Oregon, Rhode Island, Nam Carolina, Vermont, Washington, Tây Virginia và Wyoming.

Quy trình thanh toán nợ: Quá trình tự do là điển hình của hầu hết các công ty thanh toán nợ. Khi bạn đăng ký, bạn ngừng thanh toán cho chủ nợ của mình; thay vào đó, bạn mở một tài khoản tiết kiệm riêng, mà bạn sẽ sở hữu và kiểm soát, và gửi các khoản thanh toán hàng tháng vào tài khoản này. Tự do làm việc với khách hàng để xác định số tiền được gửi mỗi tháng vào tài khoản tiết kiệm chuyên dụng. Số tiền này được dựa trên khả năng thanh toán của bạn và tổng số nợ đã đăng ký, theo công ty.

Ngừng thanh toán cho chủ nợ có nghĩa là bạn sẽ trở thành quá hạn trên các tài khoản, tích luỹ các khoản phí trả trễ và phí lãi suất, và điểm số tín dụng của bạn sẽ giảm.

Sau khi tài khoản tích lũy đủ tiền, công ty bắt đầu thương lượng với các chủ nợ cá nhân thay mặt bạn trong một nỗ lực để khiến họ chấp nhận ít hơn số tiền bạn nợ. Ý tưởng là sau nhiều tháng không thanh toán, chủ nợ sẽ có động lực để lấy số tiền thấp hơn thay vì rủi ro chẳng có gì cả.

Nếu chủ nợ chấp nhận số tiền hoàn trả thấp hơn, bạn thanh toán cho chủ nợ, một lần hoặc một lần, từ tài khoản tiết kiệm của bạn. Sau đó, bạn cũng phải trả một khoản phí để Tự do Nợ cho dịch vụ của mình.

Giá cả: Theo luật, Tự do không thể tính phí trả trước; thay vào đó, nó thu một khoản phí sau khi mỗi khoản nợ đã được giải quyết. Lệ phí được dựa trên số tiền của khoản nợ đã đăng ký và dao động từ 18% đến 25%. Lệ phí có thể thay đổi tùy thuộc vào tiểu bang bạn sinh sống, theo công ty.

Ví dụ, một khách hàng thanh toán số dư thẻ tín dụng 5.000 đô la với số tiền 3.000 đô la sẽ trả từ $ 900 đến $ 1,250 cho Tự do cho dịch vụ của mình.

Ngoài ra còn có một khoản phí một lần $ 9,95 để thiết lập tài khoản đặc biệt, và một khoản phí hàng tháng là $ 9,95 bao gồm phục vụ tài khoản, Fox nói.

Khung thời gian: Hầu hết khách hàng nhận được khoản thanh toán đầu tiên trong vòng sáu tháng sau khi đăng ký nhưng có thể mất nhiều thời gian hơn tùy thuộc vào số tiền bạn tiết kiệm mỗi tháng, số tài khoản được đăng ký trong chương trình và số tiền nợ trên mỗi tài khoản. Tự do nói rằng những khách hàng cam kết thanh toán hàng tháng đúng hạn vào tài khoản tiết kiệm của họ sẽ giải quyết tất cả khoản nợ của họ trong vòng hai đến năm năm.

Trở lại đầu trang

Những điều cần biết về Cứu trợ Tự do Nợ

Vụ kiện: Tự do thúc đẩy đội ngũ chuyên gia nợ của mình, những người hướng dẫn khách hàng thông qua quá trình giải quyết nợ và thương lượng với các chủ nợ thay cho họ. Tuy nhiên, vào năm 2017, công ty đã bị Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng kiện, cáo buộc công ty buộc tội mọi người mà không giải quyết các khoản nợ của họ như đã hứa, khiến họ thương lượng các khu định cư của mình và lừa dối người tiêu dùng về các khoản phí của mình.

CFPB cho rằng Freedom đã nói với người tiêu dùng rằng họ sẽ thương lượng tất cả các khoản nợ của họ, mặc dù biết nó không thể thương lượng với các chủ nợ có chính sách chống lại các cuộc đàm phán như Chase, American Express và Discover. Một tuyên bố khác cho rằng các khoản phí đã được tính cho các khách hàng đã cố gắng thương lượng với các chủ nợ trực tiếp.

Tự do phủ nhận các cáo buộc trong một tuyên bố: "Sự khẳng định bao quát rằng chúng tôi không thể và không giải quyết các tài khoản khách hàng với các chủ nợ chính chỉ đơn giản là không đúng sự thật."

Khiếu nại của khách hàng: Trong khi Freedom có ​​xếp hạng A + tại Better Business Bureau, nó cũng nhận được hơn 300 khiếu nại của khách hàng từ năm 2015 đến năm 2017, bao gồm các khiếu nại về các vấn đề với dịch vụ và các vấn đề về thanh toán và thu tiền. Một đối thủ cạnh tranh, National Debt Relief, có khoảng 50 đơn khiếu nại trong khoảng thời gian đó.

Trở lại đầu trang

Rủi ro giải quyết nợ

Investmentmatome tin rằng việc thanh toán nợ phải là phương sách cuối cùng cho những người đang phạm pháp hoặc đấu tranh để thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu đối với các khoản nợ không có bảo đảm. Những rủi ro và hạn chế liên quan đến việc xử lý nợ bao gồm:

Nó làm tổn thương tín dụng của bạn: Vì bạn được yêu cầu ngừng thanh toán các khoản nợ chưa thanh toán để tham gia vào chương trình thanh toán nợ, các khoản thanh toán trễ sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn và điểm số tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng đáng kể, có khả năng ảnh hưởng đến các ứng dụng trong tương lai cho tín dụng và thậm chí là việc làm. Các tài khoản bị quá hạn và bị các bên cho vay trả lại vẫn giữ nguyên các báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm.

Thành công không được bảo đảm: Giải quyết thành công tất cả các khoản nợ của bạn là một phần ngoài tầm kiểm soát của bạn, xem xét một số chủ nợ không thương lượng với các công ty giải quyết nợ. Một số chủ nợ không thương thảo với các công ty thanh toán nợ và có thể bán nợ cho một cơ quan thu nợ của bên thứ ba hoặc bên mua nợ thay thế. Tự do nói rằng nó đề với bên thứ ba, và có thể huấn luyện khách hàng của mình để giải quyết trực tiếp với các chủ nợ.

Hơn nữa, theo một báo cáo của Trung tâm cho vay có trách nhiệm, người tiêu dùng phải tiếp tục với một chương trình giải quyết nợ đủ dài và giải quyết ít nhất hai phần ba tổng số nợ được hưởng lợi. Khách hàng của Freedom yêu cầu trung bình ba năm và 10 tháng để hoàn thành chương trình của mình.

Lãi và phí tích lũy: Trong khoảng thời gian bạn đăng ký tham gia chương trình thanh toán nợ, bạn sẽ tích luỹ thêm lãi suất và phí trả nợ trễ. Các cuộc đàm phán thường không bắt đầu cho đến khi bạn đã lưu đủ để đưa ra một đề nghị hợp lý cho các chủ nợ, điều này có thể mất vài tháng. Nếu bạn không ở lại trên chương trình đủ lâu để hoàn thành nó, hoặc nếu Freedom không thương lượng một khu định cư, bạn sẽ bị mắc kẹt với số dư cao hơn.

Bạn vẫn có thể nghe từ người thu nợ: Bởi vì bạn ngừng trả tiền cho các tài khoản của mình, bạn có thể nhận được các nỗ lực thu nợ tích cực hoặc thậm chí là các vụ kiện từ các chủ nợ của bạn. Tự do nói rằng nó khuyến khích khách hàng để chỉ đạo tất cả các thông tin liên lạc của chủ nợ cho công ty.

Nợ lãng phí có thể bị đánh thuế: Bởi vì IRS coi việc tha nợ là thu nhập chịu thuế, có thể bạn sẽ nợ thuế đối với số nợ bạn không còn phải trả sau khi giải quyết. Một số chủ nợ sẽ gửi một mẫu Hủy nợ 1099-C. Một ngoại lệ là nếu bạn đang mất khả năng thanh toán (có nhiều trách nhiệm hơn tài sản) tại thời điểm bạn thanh toán các khoản nợ với các chủ nợ của mình.

Nói chuyện với một chuyên gia thuế hoặc luật sư để được hướng dẫn thêm.

Trở lại đầu trang

Giảm nợ tự do so với các tùy chọn khác

Chỉ xem xét giải quyết nợ sau khi bạn đã hết tất cả các tùy chọn khác, bao gồm:

Phương án quản lý nợ: Đây là một lựa chọn tốt hơn cho những người có thu nhập ổn định để trả nợ thẻ tín dụng trong vòng ba đến năm năm. Bạn sẽ thanh toán cho một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận để hợp nhất các khoản nợ của bạn thành một khoản thanh toán hàng tháng với mức lãi suất giảm.

So sánh quản lý nợ và xử lý nợ

Hợp nhất nợ: Với tùy chọn này, bạn sẽ chuyển nhiều khoản nợ thành một khoản nợ mới, thông qua một thẻ tín dụng chuyển khoản số dư, khoản vay hợp nhất nợ, khoản vay vốn chủ sở hữu hoặc khoản vay 401 (k). Khoản nợ mới sẽ mang lại lãi suất thấp hơn các khoản nợ cũ của bạn, có khả năng giúp bạn trả nợ nhanh hơn.

So sánh hợp nhất nợ và thanh toán nợ

Phá sản: Trong một số trường hợp, phá sản có thể là một lựa chọn tốt hơn so với giải quyết nợ. Mặc dù tốn kém và sẽ tạm thời phá hỏng tín dụng của bạn, bạn sẽ giải quyết nợ của mình dưới sự bảo vệ của tòa án liên bang và nó sẽ xóa hầu hết các khoản nợ trong vòng 3 đến 6 tháng. Nếu bạn nợ quá hạn, nó sẽ ngừng các cuộc gọi từ người thu gom và kiện tụng chống lại bạn.

So sánh phá sản so với các tùy chọn khác

Giải quyết nợ tự do: Bạn có thể nhận điện thoại, gọi cho chủ nợ và thương lượng với họ. Như với việc sử dụng một công ty thanh toán nợ, sự thành công không được đảm bảo, nhưng nó có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian và tiền bạc.

Đọc hướng dẫn của chúng tôi để giải quyết nợ DIY

Trở lại đầu trang