Sử dụng hoàn thuế của bạn cho mùa xuân sạch tài chính của bạn

Khi bạn ném cánh cửa mở ra và loại bỏ bụi bẩn được thu thập trong nhà của bạn vào mùa đông, hãy nhớ rằng mùa xuân cũng là thời điểm lý tưởng để tạo nên tài chính của bạn - đặc biệt là những khu vực có thể hưởng lợi từ tiền hoàn thuế.

Mùa thuế là thời điểm tự nhiên để suy nghĩ về tình trạng tài chính hiện tại và tương lai của bạn khi bạn chọn lọc để tìm W-2, báo cáo thuế tài sản và tăng vốn hoặc lỗ trong danh mục của bạn. Tiền hoàn lại của bạn cũng có thể giúp bạn thực hiện sửa chữa tài chính quá hạn - nghĩ rằng các hóa đơn kéo dài hoặc quỹ khẩn cấp mờ nhạt - hoặc có thể đầu tư vào một cổ phiếu mà bạn đã theo dõi.

Dưới đây là một số bước thực tế bạn có thể thực hiện để mang lại trật tự mới và tidiness cho tài chính của bạn vào mùa xuân này.

Trả hết nợ lãi suất cao

Đặt séc hoàn lại của bạn về việc thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng mà bạn tích luỹ trong các ngày lễ không phải là cách thú vị nhất để chi tiêu một lượng gió, nhưng nó là một trong những thông minh nhất. Điều này đúng ngay cả khi khoản tiền hoàn lại của bạn sẽ không loại bỏ tất cả khoản nợ của bạn. Các hộ gia đình trung bình của Mỹ có nợ thẻ tín dụng đã có gần 17.000 đô la trong số dư trong năm 2016; trong khi đó, mức hoàn thuế trung bình năm ngoái chỉ là 3.000 đô la.

Giả sử bạn có nhiều tài khoản thẻ tín dụng. Bạn nên trả tiền trước? Về mặt toán học, nó có ý nghĩa nhất để trả tiền cho tài khoản với tỷ lệ phần trăm hàng năm cao nhất. Nhưng một số nghiên cứu cho thấy rằng trả hết nợ nhỏ đầu tiên - được gọi là phương pháp "nợ tuyết" - có thể cung cấp một sự thúc đẩy tâm lý mà giữ nỗ lực quản lý nợ của bạn theo dõi. Dù bằng cách nào, bạn không thể đi sai bằng cách trả nợ lãi suất cao.

Điều chỉnh khoản giữ lại của bạn

Bạn có thể cảm thấy kỳ lạ khi nghĩ đến điều này khi bạn nhận được séc lớn từ chính phủ, nhưng có sự khôn ngoan trong việc cân nhắc việc không được hoàn tiền trong năm tới - và thay vào đó sử dụng tiền mặt bổ sung trong mỗi ngân phiếu để bổ sung tài khoản ngân hàng và tiết kiệm hưu trí của bạn.

Loại bỏ khoản hoàn lại $ 3.000 đó có thể đặt $ 250 một tháng trong tài khoản tiết kiệm của bạn. Đặt tiền mặt đó cho mỗi khoản tiền lương đối với một tài khoản chi tiêu kỳ nghỉ, ví dụ, và bạn có thể loại bỏ sự căng thẳng trả hết nợ thẻ tín dụng lãi suất cao trong năm tới. Bạn có thể điều chỉnh khoản giữ lại của mình bất kỳ lúc nào trong năm thông qua biểu mẫu W-4. Hãy hỏi phòng nhân sự của hãng sở của bạn để biết thêm chi tiết. Hãy nhớ rằng, khoản tiền hoàn lại cho biết bạn đang trả quá nhiều thuế cho mỗi lần thanh toán - và đưa ra khoản vay không lãi suất cho chính phủ liên bang trong quá trình này.

Mở tài khoản tiết kiệm hưu trí

Nếu bạn đã thanh toán khoản nợ lãi suất cao và lấy lại số tiền đã giữ trước đó từ tiền lương của bạn, động thái tiếp theo liên quan đến việc thu nhập một chút cho chính bạn. Cân nhắc việc hoàn tiền vào tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống hoặc Roth IRA. Cả hai đều cho phép bạn đóng góp tối đa $ 5.500 một năm - hoặc $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên - nhưng có những tác động về thuế khác nhau.

Đóng góp của bạn cho một IRA truyền thống được khấu trừ thuế, nhưng việc rút tiền trong quỹ hưu trí thì không. Đối với Roth IRA, điều ngược lại là đúng: Bạn trả thuế trước cho các khoản đóng góp, nhưng bạn sẽ không phải trả thuế khi rút tiền khi nghỉ hưu. Nếu bạn đã có một IRA truyền thống hoặc Roth IRA, hãy cân nhắc việc kiểm tra hoàn phí của bạn đối với giới hạn đóng góp hàng năm của bạn trong năm. Và nếu bạn không cân đối lại danh mục của mình trong một thời gian, đây cũng là thời điểm tốt để thay đổi khoản đầu tư của bạn và đảm bảo rủi ro được lan truyền giữa các lớp tài sản khác nhau.

Mua cổ phiếu của công ty

Nếu sự phong phú của tin tức gần đây về cổ phiếu - một hiện tượng được thúc đẩy bởi sự bùng nổ công khai ban đầu của Snapchat - bạn đã tự hỏi làm thế nào để mua cổ phiếu, hãy ghi nhớ điều này: Chỉ có 13,8% gia đình người Mỹ sở hữu cổ phiếu của công ty. Báo cáo dự trữ liên bang năm 2014. Mặc dù hầu hết IRAs và 401 (k) cung cấp tiếp xúc với thị trường chứng khoán thông qua các quỹ chỉ số và các quỹ giao dịch - các phương tiện bao gồm việc lựa chọn cổ phiếu và do đó giảm rủi ro cho nhà đầu tư - nhiều tài khoản hưu trí không cho phép nhà đầu tư mua cổ phiếu riêng lẻ.

Nếu bạn muốn bắt đầu mua cổ phiếu của công ty, bạn có thể sử dụng séc hoàn lại để mở tài khoản môi giới. Nhưng hãy nhớ: Nhiều chuyên gia khuyên bạn không nên có quá 10% tổng danh mục đầu tư của bạn trong các cổ phiếu của công ty riêng lẻ - và có thể ít hơn nếu bạn ở bất kỳ nơi nào gần tuổi nghỉ hưu. Đầu tư vào các công ty với mục tiêu tăng trưởng dài hạn, chứ không phải lợi nhuận ngắn hạn. Lợi nhuận ưu tiên cho nhà đầu tư bệnh nhân.

Một phiên bản trước của bài viết này đã sai lạc thống kê nợ thẻ tín dụng. Nó đã được sửa chữa.

Kevin Voigt là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.