Mức phí 401 (k) ẩn có thể làm hỏng quỹ hưu trí của bạn như thế nào

Một nghiên cứu gần đây cho thấy tổng chi phí trung bình cho một kế hoạch hưu trí doanh nghiệp nhỏ giảm xuống 1,46% trong năm qua, và trong số tiền này chi phí liên quan đến đầu tư, thường là do người tham gia, trung bình 1,37%. Nghiên cứu cụ thể này đã xác định các kế hoạch nhỏ như những người có 50 người tham gia hoặc 2.500.000 đô la tài sản. Tuy nhiên, nếu bạn sở hữu hoặc làm việc cho một doanh nghiệp có ít hơn 50 người tham gia hoặc ít hơn 2,5 triệu đô la trong tài sản của kế hoạch, thì bạn sẽ phải trả một số tiền đáng kể trong khoản phí 401k. Các kế hoạch trong nhân khẩu học này được định nghĩa là các kế hoạch ‚Äúmicro‚Äù. Nó không phải là không phổ biến cho các khoản đầu tư cơ bản trong các kế hoạch này để có tỷ lệ chi phí trung bình giữa 1,50% và 2%. Điều này có tác động lớn đến tiết kiệm hưu trí theo thời gian có thể khó giải mã.

Tại sao điều này quan trọng với bạn? Trong khi 1,0% có thể nghe không đáng kể, chi phí đầu tư của bạn có thể có ảnh hưởng đáng kinh ngạc đến tiết kiệm hưu trí của bạn theo thời gian. Theo Bộ Lao động, chỉ trả thêm 1 điểm phần trăm chi phí trong vòng 35 năm có thể làm giảm tiết kiệm hưu trí của người lao động gần 28%. Ví dụ, Bob là một người tham gia trong một kế hoạch được cung cấp bởi chủ nhân của mình với số dư 401 (k) là 25.000 đô la kiếm được 7 phần trăm trong 35 năm tiếp theo. Nếu Bob trả 0,5% phí, ngay cả khi anh ta ngừng đóng góp mới, tài khoản của anh ấy sẽ tăng lên $ 227,000 khi nghỉ hưu. Nhưng nếu anh ta trả lệ phí tổng cộng 1,5 phần trăm, tiền tiết kiệm sẽ tăng lên chỉ 163.000 đô la, hoặc ít hơn 28 phần trăm.

Một thống kê đáng ngạc nhiên là trong một cuộc khảo sát gần đây của AARP, gần 70% người tham gia trong kế hoạch 401k tin rằng họ đang trả tiền Không chi phí liên quan đến đầu tư hoặc chủ nhân của họ hấp thụ các khoản phí này. Điều đó không phải như vậy. Rất may, trong năm qua các quy định mới liên quan đến việc tiết lộ phí và tính minh bạch phí trong kế hoạch 401k đã được đưa ra. Các nhà tuyển dụng tài trợ kế hoạch 401k hiện nay được yêu cầu cung cấp thông tin về các chi phí được kết nối với các tùy chọn đầu tư khác nhau được cung cấp trong kế hoạch và số tiền được trích từ tài khoản người tham gia để trang trải chi phí quản lý kế hoạch (nếu có). Điều này được cung cấp dưới dạng một tài liệu có tên là 404 (a) (5). Nếu bạn là người tham gia trong kế hoạch 401k lần đầu tiên, yêu cầu tiết lộ này được cung cấp cho bạn là vào cuối tháng 8 năm 2012. Nó sẽ có sẵn cho bạn, hoặc tại trang web bạn truy cập để sửa đổi 401k của bạn hoặc bằng gọi cho nhà cung cấp chương trình của bạn.

Điều này đáng để dành thời gian xem xét tài liệu này và thực hiện hành động nếu gói của bạn cung cấp các tùy chọn đầu tư chi phí thấp hơn. Theo khảo sát về niềm tin hưu trí năm 2013, khoảng một nửa (53%) người tham gia chương trình đóng góp xác định đã nhận thấy thông tin này, mặc dù chỉ có 14% người nhận thấy thông tin này (7% người tham gia chương trình) nói rằng họ đã thực hiện thay đổi khoản đầu tư của họ là kết quả của việc mở rộng thông tin về phí.

Việc xem xét phí 401k của riêng bạn và các tùy chọn đầu tư có thể có hiệu lực quyết định khác. Các nhà tài trợ kế hoạch hiện nay được yêu cầu so sánh các kế hoạch hiện tại của họ với các lựa chọn thay thế; để đảm bảo tất cả các khoản phí đều hợp lý và thận trọng. Hầu hết các nhà tuyển dụng đã không nhận được xung quanh để hoàn thành yêu cầu này. Nhược điểm của điều này thường là thời điểm chủ doanh nghiệp là người có số dư cao nhất trong kế hoạch. Họ đang bận rộn chạy kinh doanh và có thể không nhận thấy tiết kiệm kế hoạch nghỉ hưu của mình đang được rút ngắn bởi các tùy chọn đầu tư tốn kém. Chỉ ra những phát hiện của bạn có thể cung cấp cho chủ lao động của bạn một đầu để xem nếu nhìn vào các tùy chọn khác có thể là một sự thay đổi cho lợi ích của toàn bộ công ty và giúp kế hoạch tốt hơn cho một hưu trí an toàn cho tất cả.

Bài viết này đã được đóng góp bởi Tom Zgainer của Mỹ tốt nhất 401 (k) và không nhất thiết phản ánh quan điểm hoặc ý kiến ​​của Investmentmatome.

Tom Zgainer đã giúp hơn 2600 công ty có được một kế hoạch hưu trí mới hoặc cải thiện trong 12 năm qua. Là một chuyên gia về kế hoạch nghỉ hưu kế hoạch chiến lược, Tom và công ty của ông có một nhiệm vụ đơn giản: Để giải cứu tiền tiết kiệm hưu trí của người Mỹ từ các kế hoạch với mức phí cao, không hợp lý và quá mức. Bạn có thể tìm hiểu thêm tại www.americasbest401k.com hoặc trên Twitter @ AB401k

Tín dụng hình ảnh: 401 (k) máy tính của Shutterstock