Rủi ro cao đáng kinh ngạc của khoản vay 401 (k) -

Nếu bất cứ ai nói với bạn một khoản vay 401 (k) là một cách rẻ tiền để vay, chúng đều đúng và rất, rất sai.

401 (k) lãi suất cho vay thấp. Nhưng cách mà nhiều người Mỹ trả nợ họ đã gây ra thảm họa.

Nếu bạn ngừng khoản đóng góp 401 (k) để trả nợ, vay 10.000 đô la hôm nay có thể mất 190.000 đô la hoặc 1.000 đô la một tháng trong thu nhập hưu trí tương lai bị mất nếu bạn ở độ tuổi 30. Nếu bạn ở độ tuổi 20, mức thua lỗ có thể tăng gấp đôi lên 380.000 đô la hoặc ít hơn 2.000 đô la một tháng để nghỉ hưu.

Điều đó giả sử bạn hoàn trả khoản vay. Nếu bạn bỏ việc hoặc mất việc làm, rất có thể bạn sẽ không làm, gây ra các khoản thuế và tiền phạt cộng với việc mất thu nhập hưu trí trong tương lai.

Nhiều người vay như ý tưởng rằng họ đang "tự trả lại" vì lãi suất họ trả vào 401 (k) của họ thay vì cho vay. Lãi suất cho vay 401 (k) thường là lãi suất cơ bản, hiện tại là 4,75%, hoặc lãi suất cơ bản cộng một điểm phần trăm. Nhưng lợi nhuận đó có thể thấp hơn số tiền sẽ kiếm được nếu nó vẫn được đầu tư, và sự khác biệt đó được phóng đại qua các năm nhờ lãi kép.

Rủi ro số 1: Ngừng đóng góp

Bạn có thể giảm thiểu thiệt hại nếu bạn không giảm khoản đóng góp 401 (k) của bạn trong khi hoàn trả. Giả sử Ashley và Jessica, cả hai 25 tuổi, lấy ra 5 năm, khoản vay 10.000 đô la với lãi suất 5,75%. Trước khi cho vay, cả hai đóng góp 6% trong số tiền lương 60.000 đô la của họ và nhận được một tỷ lệ sở hữu 50%.

Ashley tiếp tục đóng góp $ 300 mỗi tháng ngoài các khoản thanh toán tiền vay của cô ấy; Jessica ngừng những đóng góp của cô và tiếp tục đóng góp sau khi cô trả hết khoản vay. Khoảng 15% người vay ngừng tiết kiệm sau khi vay 401 (k), theo Fidelity Investments.

Sau 40 năm:

• Trứng làm tổ của Ashley có giá khoảng $ 5,700 nhỏ hơn so với khi không có khoản vay, theo máy tính chi phí cho vay của Trung tâm Phân tích Chính sách 401 (k), giả sử lợi nhuận trung bình hàng năm là 7%. Điều đó làm giảm thu nhập hàng tháng của cô trong quỹ hưu trí khoảng $ 31 nếu cô ấy mua một niên kim cố định 30 năm với tỷ lệ hoàn vốn 5%.
• Jessica có $ 381,572 ít hơn nếu cô ấy không vay, hoặc ít hơn $ 2,048 mỗi tháng trong thu nhập hưu trí, nếu cô ấy mua một niên kim tương tự.

Trong cuộc sống thực, thiệt hại có thể là một nơi nào đó giữa những thái cực này.

Hầu hết người vay tiếp tục đóng góp trong khi trả nợ, mặc dù thường ở mức thấp hơn, theo một nghiên cứu của chuyên gia tư vấn nguồn nhân lực Aon Hewitt. Tỷ lệ đóng góp trung bình của người có vay là 6,2%, so với 8,1% đối với những người không có vốn vay.

Ngoài ra, 401 (k) người vay có xu hướng già hơn. Các hoạt động cho vay cao nhất trong số những người vay ở độ tuổi 40, theo một nghiên cứu của Cục nghiên cứu kinh tế quốc gia. Số tiền tạm dừng hoặc giảm khoản đóng góp 20 năm trước khi nghỉ hưu là khoảng một phần tư số tiền nếu bạn cắt giảm khi bạn có 40 năm để đi.

Rủi ro số 2: Rời khỏi công việc của bạn

Bất kể tuổi tác, người vay có thể dễ bị tổn thương mặc định. Một nghiên cứu khác cho Cục nghiên cứu kinh tế quốc gia phát hiện ra rằng 86% những người rời bỏ công việc của họ đã không trả lại số dư của họ trong vòng 60 đến 90 ngày thường được yêu cầu để tránh mặc định. Khoản vay sau đó trở thành khoản rút tiền sớm, với các khoản thuế và tiền phạt thường bằng 25% hoặc hơn số dư khoản vay.

Chi phí lớn hơn là lợi nhuận bị hoãn thuế trong tương lai bị mất. Giả sử 7% lợi nhuận hàng năm, mỗi lần rút 1.000 đô la có nghĩa là ít hơn 16.000 đô la sau 40 năm.

Đó là những khoản phí rất lớn. Trước khi bạn mượn từ 401 (k) của bạn, hãy xem xét:

Bạn đang sử dụng khoản vay này để sống ngoài các phương tiện của bạn? Câu trả lời có lẽ là "có" nếu đây không phải là khoản vay đầu tiên của bạn, nếu bạn đang củng cố nợ thẻ tín dụng hoặc nếu bạn đang mua thứ gì đó mà bạn không thể mua được. Khắc phục vấn đề chi tiêu trước khi bạn tạo một vấn đề về hưu.

Bạn có kế hoạch để tránh mặc định không? Lý tưởng nhất, bạn sẽ có các nguồn tài nguyên như tiết kiệm hoặc vốn chủ sở hữu nhà bạn có thể sử dụng để trả nợ nhanh chóng nếu bạn rời công việc của mình. Nếu bạn có các tài nguyên như vậy, câu hỏi tiếp theo là: Tại sao bạn không sử dụng những tài nguyên đó?

Bạn có thể tiếp tục đóng góp hưu trí không? Nếu bạn cắt giảm trong khi hoàn trả khoản vay, hãy chuẩn bị sẵn sàng để tăng số tiền đóng góp của bạn sau khi bạn đã thanh toán khoản vay. Một nguyên tắc tốt là thêm số tiền hoàn trả khoản vay vào số tiền bạn đã đóng trước khoản vay và tiếp tục đóng góp nhiều cho đến khi bạn nghỉ hưu.

Khoản vay 401 (k) liều lĩnh có thể trở thành một khoản tiền đắt nhất mà bạn từng vay.

Đấu tranh với nợ? Tìm hiểu thêm

• Cách trả nợ
• Cách hợp nhất nợ có thể sai
• Sử dụng tiền hưu trí để trả hết nợ là một hành vi dây cao

Liz Weston là một nhà hoạch định tài chính và chuyên mục tài chính được chứng nhận tại Investmentmatome, trang web tài chính cá nhân và là tác giả của “Điểm tín dụng của bạn”. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.