Bạn nên đặt cải tạo nhà của bạn trên một thẻ tín dụng?

Cassie Sousa, 28 tuổi, một giáo viên ở San Antonio, đã mơ ước trong nhiều tháng về việc cập nhật nhà bếp của mình, đặc biệt là bàn gỗ. "Nhà của tôi là từ những năm 1980, vì vậy có rất nhiều gỗ," cô nói.

Cô có kế hoạch thay thế các mặt bàn, thiết bị, bồn rửa và tủ cho một cái nhìn hiện đại hơn, nhẹ hơn, bao gồm cả tủ màu trắng. "Tôi rất vui mừng khi có nhà bếp mới mà tôi đã cá nhân hóa theo khẩu vị của tôi", Sousa nói.

Tuy nhiên, việc thanh toán cho bản sửa lại không dễ dàng như việc chọn màu nội. Sau khi nhận được báo giá khoảng 8.000 đô la từ một nhà thầu, cô biết cô không có đủ tiền để tiết kiệm cho dự án, vì vậy cô bắt đầu xem xét các khoản vay. “Tôi muốn tránh trả lãi càng nhiều càng tốt,” Sousa nói. Khi nhìn vào các lựa chọn thẻ tín dụng, cô đã lo ngại về tỷ lệ phần trăm hàng năm liên tục và tổng số tiền lãi mà cô sẽ phải trả.

Thẻ tín dụng có thể là một cách đắt tiền để vay tiền, nhưng chúng cũng là một lựa chọn phổ biến cho nhiều chủ nhà ở vị trí của Sousa. LightStream, bộ phận cho vay trực tuyến của Ngân hàng SunTrust, được tìm thấy trong một cuộc khảo sát của hơn 3.000 người lớn, 29% những dự án cải thiện nhà ở trong năm nay dự định trả tiền cho họ bằng thẻ tín dụng. Con số này được so sánh với 60% khi sử dụng khoản tiết kiệm và 9% sử dụng hạn mức tín dụng của nhà.

HELOCs và các khoản vay vốn chủ sở hữu chắc chắn là các lựa chọn để khám phá. Nhưng nếu bạn đang xem xét tính phí sửa chữa nhà ở thành thẻ tín dụng, dưới đây là một số yếu tố cần xem xét trước.

Tìm thẻ có thời hạn APR 0%

Thẻ tín dụng tính lãi 0% trong một khoảng thời gian nhất định cho phép bạn trải rộng chi phí lớn của việc sửa sang nhà qua nhiều lần thanh toán, để tránh gây sốc cho ngân sách của bạn với chi phí cùng một lúc. Hơn nữa, một số thẻ này có điểm thưởng và các lợi ích khác như bảo vệ mua hàng. Nếu bạn biết bạn sẽ thanh toán số dư của thẻ trước khi ưu đãi APR giới thiệu 0% kết thúc, bạn có thể nhận được tất cả các đặc quyền mà không phải trả bất kỳ khoản lãi hoặc phí nào.

Andrew Damcevski, một nhà lập kế hoạch tài chính và là người đồng sáng lập của RhineVest, một công ty lập kế hoạch tài chính có trụ sở tại Cincinnati, nói: “Nếu bạn trả tiền trước khi bạn bị ảnh hưởng với lãi suất, thì vay 0% là tuyệt vời”.

Một số nhà thầu có thể tính thêm phí cho các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng. Nếu đúng như vậy, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng khoản phí không lớn hơn những lợi ích bạn có thể nhận được bằng cách sử dụng thẻ.

Thanh toán trước khi thời gian khuyến mại kết thúc

Thẻ tín dụng có xu hướng đi kèm với lãi suất khoảng 15% hoặc cao hơn sau khi bất kỳ khoảng thời gian APR giới thiệu 0% kết thúc. Điều đó có thể tăng lên nhanh chóng.

"Lãi suất cao là lá cờ đỏ lớn nhất khi nói đến việc sử dụng thẻ tín dụng, và lãi suất trên thẻ cũng không được khấu trừ thuế", Damcevski nói, cách mà lãi suất thế chấp là.

Đó là những gì liên quan đến Sousa về việc sử dụng thẻ tín dụng để tài trợ cho việc cải tạo nhà bếp của cô ấy. "Tôi coi thẻ tín dụng với tỷ lệ giới thiệu 0%, nhưng trả tiền trong vòng một năm hoặc một năm rưỡi có lẽ sẽ không xảy ra", cô nói.

Cô biết rằng lãi suất có thể sẽ tăng lên sau khoảng thời gian đó, và cô không muốn chịu lãi và phí.

Sử dụng điểm thưởng cho các mục liên quan đến gia đình

Sarah Fogle, tác giả của Ugly Duckling House, một trang web cải tiến trang chủ, cho biết cô thường sử dụng điểm thưởng từ chi tiêu thẻ tín dụng của mình để mua các vật phẩm nhỏ hơn cho ngôi nhà của mình. Cô đổi lấy điểm thưởng cho thẻ quà tặng tại các cửa hàng cải tiến tại địa phương, chẳng hạn như Home Depot hoặc Lowe’s.

"Tôi đi qua thẻ quà tặng khá nhanh", cô nói.

Cô cũng cẩn thận trả hết số dư của mình mỗi tháng để tránh sự quan tâm.

Biết giảm giá, nhược điểm của thẻ lưu trữ cụ thể

Thẻ tín dụng mang nhãn hiệu cửa hàng có nhiều hình thức, vì vậy hãy xem chi tiết để xác định xem thẻ có hợp lý với bạn hay không. Damcevski khuyên bạn nên tự hỏi tần suất bạn mua sắm tại cửa hàng, cho dù bạn sẽ thanh toán số dư hàng tháng để tránh sự quan tâm và những gì, nếu có, giảm giá thẻ sẽ cung cấp cho bạn.

Thẻ tín dụng tiền mặt mà bạn có thể sử dụng tại bất kỳ cửa hàng nào thường sẽ mang lại nhiều phần thưởng linh hoạt hơn và cũng có thể đi kèm với lãi suất thấp hơn và hạn mức tín dụng cao hơn.

Home Depot, ví dụ, cung cấp một thẻ tín dụng lưu trữ với sáu tháng lãi suất hoãn lại khi mua từ $ 299 trở lên, với các ưu đãi đặc biệt không thường xuyên nhưng không có phần thưởng liên tục. Thẻ Advantage của Lowe cung cấp 5% cho các giao dịch mua cũng như tùy chọn lãi suất hoãn lại tương tự với các giao dịch mua từ $ 299 trở lên nếu bạn từ chối chiết khấu 5%.

Lãi suất hoãn lại, tuy nhiên, không giống như APR 0%. Không giống như phiếu mua hàng sau, nếu bạn chưa thanh toán số dư của mình vào thời điểm thời gian trả lãi hoãn lại kết thúc, bạn sẽ nợ tất cả số tiền lãi đã tích luỹ trong suốt thời gian đó. Và nó có thể rất nhiều.

Thanh toán bằng tiền tiết kiệm để tránh lãi suất

Bạn có thể không nhận điểm thưởng bằng cách thanh toán hóa đơn cải thiện nhà của bạn đầy đủ với tiền tiết kiệm. Nhưng mặt khác, bạn cũng sẽ không bao giờ phải lo lắng về tất cả.

"Trong một thế giới hoàn hảo, chúng tôi muốn thấy khách hàng của chúng tôi tạo ra một mục tiêu tiết kiệm nhà cải thiện và tiết kiệm hàng tháng cho nó," Damcevski nói, để họ có thể tránh được rủi ro trả lãi trên thẻ tín dụng hoàn toàn.Vì các chủ nhà thường bị ảnh hưởng bởi chi phí cải tiến không mong muốn, chẳng hạn như sửa chữa mái nhà bị rò rỉ, ông đề nghị nên có một quỹ khẩn cấp để trang trải các chi phí đó và tránh tạo thêm nợ thẻ tín dụng.

Sousa đang hướng tới việc sử dụng khoản vay vốn chủ sở hữu thay vì thẻ tín dụng cho việc sửa sang nhà bếp của cô vì nó có lãi suất thấp hơn trong dài hạn, nhưng cô đã không đưa ra quyết định cuối cùng của mình. Một trận mưa đá làm hỏng tấm pin mặt trời của ngôi nhà của cô đã trì hoãn ngày bắt đầu dự án của cô, mà cô hy vọng sẽ được tiến hành trong năm.

Một lợi ích của việc chờ đợi? "Tôi sẽ có thêm vài nghìn đô la nữa trong ngân hàng," cô nói, "vì vậy sẽ phải mất ít tiền hơn."

Thêm lời khuyên thẻ tín dụng từ Investmentmatome

• Thẻ tín dụng tốt nhất của trang web của chúng tôi năm 2017
• Thẻ tín dụng có thời hạn APR giới thiệu dài 0%
• Bạn có nên mua nhà bằng thẻ tín dụng không?