Cách chọn ưu đãi thẻ tín dụng tốt nhất |

Thẻ tín dụng đã trở thành ẩn dụ cho cuộc sống Mỹ hiện đại: Mua ngay, thanh toán sau.

Nếu bạn nghi ngờ rằng nền kinh tế của chúng ta dựa trên nền tảng nhựa, hãy xem xét các số liệu thống kê sau:

• Theo Cục Dự trữ Liên bang, có 609,8 triệu thẻ tín dụng được người tiêu dùng Mỹ nắm giữ.

• Số thẻ tín dụng trung bình của chủ thẻ là 3,5.

• Nợ thẻ tín dụng trung bình cho mỗi hộ gia đình có thẻ là 15.788 đô la Mỹ.

• Tổng số nợ quay vòng của Hoa Kỳ, 98% trong số đó được tạo thành từ nợ thẻ tín dụng, là 852,6 tỷ đô la.

Thẻ tín dụng là một doanh nghiệp có lợi nhuận cao cho các công ty phát hành chúng. Đó là lý do tại sao các ngân hàng tiếp tục tràn ngập người tiêu dùng bằng các ưu đãi thẻ tín dụng, mặc dù các nỗ lực "tận dụng" của công ty và cá nhân trong nền kinh tế nợ nần của chúng tôi. Bạn có thể nhận được những đề nghị này trong thư mọi lúc.

Dưới đây là cách đánh giá tốt nhất các hợp kim tiếp thị này và chọn thẻ tốt nhất cho bạn.

1) Tỷ lệ giới thiệu

Tỷ lệ giới thiệu hoặc "tỷ lệ trêu ghẹo, "hết hạn sau một khoảng thời gian được chỉ định. Luật liên bang yêu cầu tỷ lệ giới thiệu phải có hiệu lực ít nhất sáu tháng sau khi đăng ký. Tỷ lệ này thấp hơn thị trường và thường chỉ áp dụng cho chuyển khoản số dư và tiền mặt, mặc dù họ cũng có thể áp dụng cho giao dịch mua. Tỷ lệ giới thiệu thường rất thấp, dao động từ 0% đến 4% trong tối đa 12 tháng. Hãy chắc chắn để đọc bản in tốt cho những gì tỷ lệ phần trăm sẽ được một lần giai đoạn giới thiệu đầu tiên kết thúc.

2) Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) - Cố định và biến

Nếu bạn không trả số dư của bạn trong đầy đủ vào ngày đến hạn, bạn sẽ bị tính lãi trên số dư còn lại. Số tiền lãi bạn trả được xác định bằng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) trên thẻ.

Nếu bạn thanh toán toàn bộ số dư trên thẻ tín dụng mỗi tháng, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản lãi nào trên số dư của mình ($ 0) Tất cả các thẻ tín dụng đều có APR cố định hoặc biến đổi, được xác định chủ yếu bởi "lãi suất cơ bản", là ngân hàng thương mại lãi suất tính phí cho các khách hàng đáng tin cậy nhất, thường là các tập đoàn. Ví dụ: nếu ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng tại "số nguyên tố cộng 5" và lãi suất cơ bản là 6% thì ngân hàng chủ yếu cung cấp cho khách hàng khoản vay 11% (6% + 5%).

APR cố định khóa trong tỷ lệ của bạn để nó không dao động với những thay đổi với tỷ lệ chính mà nó được chốt. Biến APR, mặt khác, di chuyển theo bước với tỷ lệ chính. Nếu điều kiện dễ bay hơi và lãi suất tăng đột biến, APR biến đổi ban đầu bạn có thể sẽ không giống với những gì bạn thực sự trả.

Trong khi thích hợp hơn để có thẻ có APR cố định, các thẻ này rất ít và xa. Theo văn bản này, APR cố định trung bình là 13,47% và tỷ lệ APR biến trung bình là 11,54%.

3) Thẻ tín dụng xấu

Mọi người đều xứng đáng có cơ hội thứ hai. Ít nhất đó là tiền đề đằng sau thẻ tín dụng cho những người có tín dụng xấu. Trong hầu hết các trường hợp, các loại thẻ tín dụng này được "bảo đảm", nghĩa là người đó phải nạp tiền vào thẻ trước khi họ có thể truy cập tín dụng qua thẻ.

Một số công ty cung cấp thẻ tín dụng "không an toàn" với tín dụng thấp giới hạn và lãi suất cao. Các mức giá này có thể lên đến 20% hoặc cao hơn.

Lý do cho các thẻ được bảo đảm và không an toàn là, trong xã hội ngày nay, thẻ tín dụng tạo ra tính hợp pháp trên mọi người và làm cho cuộc sống dễ dàng hơn. Nó trở nên khó hơn và khó hơn để hoạt động bằng cách sử dụng tiền mặt. Ngoài ra, nếu bạn có tín dụng xấu nhưng bạn có lịch sử tốt với các loại thẻ này, bạn có thể sửa chữa điểm số tín dụng bị hư hỏng.

4) Phần thưởng

Một số thẻ tín dụng được gắn với phí cho khách sạn, xe hơi cho thuê, du lịch hàng không, mua sắm hàng tạp hóa và khí đốt, vv Tiền đề là nhiều sản phẩm và dịch vụ bạn mua, càng có nhiều "điểm" bạn kiếm được để nhận phần thưởng miễn phí hoặc chiết khấu.

Nhưng hãy cẩn thận: Nhiều thẻ dựa trên ưu đãi này có lãi suất cao và phí hàng năm lớn. Điều đó nói rằng, nếu lãi suất của họ không quá nhiều và không có nhiều hạn chế hoặc phí ẩn, thẻ thưởng có thể là một việc tốt, cung cấp phòng khách sạn miễn phí, tiền thưởng cho thuê xe, vé máy bay miễn phí - bạn đặt tên cho nó

Tuy nhiên, đưa ra một con mắt sáng suốt về thỏa thuận. Đối với thẻ tín dụng khách hàng thường xuyên nhất, bạn sẽ thấy lãi suất cao và hạn chế đối với các đặc quyền của việc dặm lại. Thông thường, nó không đáng giá.

[Tìm hiểu thêm trong tính năng InvestingAnswers: 10 thủ thuật cho khách du lịch khôn ngoan.]

Đánh giá các khu vực chính

Bây giờ bạn đã được hướng dẫn về những điều cơ bản, dưới đây là các khu vực quan trọng nhất cần xem xét khi cân nhắc ưu và nhược điểm của ưu đãi thẻ tín dụng:

Lãi suất là gì?

So sánh các APR cố định và biến. Nếu bạn nghĩ rằng lãi suất sẽ vẫn ổn định, bạn có thể muốn chọn tỷ lệ biến thấp hơn. Hãy nhớ rằng, đó là một lựa chọn rủi ro. Nhờ luật mới về thẻ tín dụng, các công ty phát hành thẻ không thể tăng lãi suất trên số dư hiện tại trong năm đầu tiên trừ khi tỷ lệ khuyến mại trước hết hạn, chỉ mục trên chỉ số biến tỷ lệ tăng lên, hoặc bạn đã trễ 60 ngày để thanh toán hóa đơn của mình. Nếu tỷ lệ của bạn tăng lên do thanh toán trễ, ngân hàng được yêu cầu khôi phục lại mức lãi suất thấp hơn khi bạn đã thực hiện sáu lần thanh toán hàng tháng liên tiếp, vào thời gian tất nhiên.

Có tỷ lệ giới thiệu không?

Nếu có, nó là gì và nó kéo dài bao lâu? Nếu tỷ lệ giới thiệu là hơn 14,35% và không kéo dài ít nhất sáu tháng, hãy quên nó. Có lệ phí hàng năm không?

Phí thường niên thẻ tín dụng là một khoản phí hàng năm - thường từ 15 đô la đến $ 300 - do công ty thẻ tín dụng tính cho đặc quyền cho phép bạn có thẻ. Không đồng ý trả nhiều hơn khoảng 50 đô la. Nếu bạn có thể, hãy chọn một thẻ không có lệ phí hàng năm. Phí chậm là bao nhiêu?

Nếu bạn thanh toán trễ, bạn sẽ bị tính phí gì? Phí thẻ tín dụng trung bình trễ là khoảng 35 đô la. Phí vượt quá giới hạn là bao nhiêu?

Phí trung bình cho việc tính phí vượt quá giới hạn của thẻ tín dụng là 37 đô la. Hãy tìm các thẻ không áp đặt loại phí này. Một số thẻ sẽ thông báo cho bạn nếu bạn đã vượt quá giới hạn của mình mà không cần phải bỏ túi tiền phạt. Có phí ẩn nào không?

Một số thẻ tính phí chuyển khoản và phí chấm dứt tài khoản. Tránh những thẻ này. Bạn có thể tìm thấy các thẻ không phải trả các khoản phí đó. Cũng hãy cẩn thận với các tính toán lãi suất cá. Có nhiều cách mà nhà phát hành thẻ có thể tính toán lãi nợ. Một trong những thủ thuật tồi tệ nhất là sử dụng một khoản thanh toán trễ như một lý do để hủy bỏ thời gian không có lãi cho các giao dịch mua mới và sau đó tính lãi suất từ ​​thời điểm mua ban đầu.

Một hành động tinh ranh khác là tính lãi hàng ngày trên số tiền mua đầy đủ ngay cả khi được hoàn trả một phần vào thời hạn. Đọc bản in đẹp trên bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn. Nếu hợp đồng cho phép công ty thẻ thoát khỏi một trong các chương trình này, hãy hủy bỏ thẻ của bạn và tìm một thẻ mà chỉ tính lãi từ ngày phát hành báo cáo mới.

[Nhấp vào đây để được tư vấn thêm về cách tránh tài chính lừa đảo: Bảy trong số các phần mềm tài chính phổ biến nhất.]