Người tiêu dùng đổ xô đến lập chỉ mục bảo hiểm nhân thọ toàn cầu, nhưng các nhà tư vấn kêu gọi thận trọng

Có rất nhiều loại bảo hiểm nhân thọ để lựa chọn, nó có thể là khó khăn để giữ cho họ tất cả thẳng. Một số loại thậm chí có subvarieties.

Chỉ số bảo hiểm nhân thọ được lập chỉ mục đã được phổ biến trong nhiều năm và là phân khúc phát triển nhanh nhất của thị trường bảo hiểm nhân thọ trong năm 2014, chiếm 52% phí bảo hiểm nhân thọ và 20% phí bảo hiểm nhân thọ cá nhân đã trả, theo tổ chức nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ LIMRA.

Bảo hiểm nhân thọ được lập chỉ mục là phức tạp, và đối với hầu hết mọi người, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thích hợp hơn. Nhưng nếu bạn đang xem xét cuộc sống được lập chỉ mục, đây là một vài điều cần lưu ý.

Một bước ngoặt về cuộc sống phổ thông truyền thống

Giống như các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cố định khác, bảo hiểm nhân thọ được lập chỉ mục chung được tạo thành từ quyền lợi tử vong và phần giá trị tiền mặt. Sự khác biệt giữa cuộc sống được lập chỉ mục và các chính sách khác là cách thức tăng trưởng được ghi có vào giá trị tiền mặt. Các công ty bảo hiểm nhân thọ thường sử dụng tính toán độc quyền của riêng họ để quyết định bổ sung giá trị tiền mặt, nhưng với chính sách được lập chỉ mục, người tiêu dùng có thể chọn tăng thêm giá trị tiền mặt dựa trên hiệu suất của chỉ mục, như hỗn hợp NASDAQ hoặc S & P 500. tăng lên, giá trị tiền mặt của bạn cũng vậy - lên đến một điểm.

Trả về có thể dự đoán được nhiều hơn

Guy Baker của Wealth Teams Solutions ở Irvine, California cho biết: “Theo ý kiến ​​của tôi, bảo hiểm nhân thọ toàn cầu được lập chỉ mục là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tốt nhất trên thị trường”. Nó linh hoạt và "mang lại xác suất cao nhất về lợi tức đầu tư dài hạn đáng kể", ông nói thêm.

Đối với nhiều người, tính minh bạch tương đối của bảo hiểm nhân thọ được lập chỉ mục là một điểm bán hàng khổng lồ khác. Lợi nhuận của bạn không được đảm bảo, nhưng sẽ dễ hiểu hơn cách chúng được xác định.

Chỉ số bảo hiểm nhân thọ được lập chỉ mục cũng cung cấp "một sàn cho giá trị tiền mặt", theo Chris Chen của Insight Financial Strategists ở Waltham, Massachusetts. Đây là một lợi ích cho những người có thị trường nhút nhát: Ngay cả khi chỉ số bạn theo dõi giảm 10% trong một năm nhất định, giá trị tiền mặt của bạn sẽ không giảm và thậm chí có thể tăng nhẹ, tùy thuộc vào chính sách của bạn.

Hiệu suất có thể thiếu dự đoán

Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ được lập chỉ mục không phải là không có tranh cãi, và nhiều chuyên gia khuyên bạn nên tránh xa.

Tên "bảo hiểm nhân thọ được lập chỉ mục" có thể gợi lên hình ảnh về lợi nhuận giống như cổ phiếu, nhưng đó không phải là những gì bạn sẽ nhận được, cảnh báo một số cố vấn. “Hình minh họa của công ty bảo hiểm về bảo hiểm nhân thọ được lập chỉ mục có vẻ rất lạc quan”, Chen nói.

Bởi vì giá trị tiền mặt của bạn không thực sự được đầu tư vào thị trường chứng khoán, những lợi ích bạn nhận được sẽ hầu như không bao giờ đạt được hiệu suất thị trường. Và nếu thị trường có một năm đặc biệt tốt, mũ tăng trưởng thường sẽ ngăn bạn nhận được toàn bộ mức thu nhập. Chi phí cao cũng có thể ăn vào lợi nhuận của bạn, Chen nói.

Và nếu bạn quyết định tiếp tục với chính sách được lập chỉ mục, "điều quan trọng là phải kiểm tra hàng năm [lợi nhuận] đã được sử dụng liên quan đến kết quả thực tế", Baker nói.

Một nhà điều hành tiểu bang New York đã đưa ra một cuộc điều tra về sản phẩm vào năm ngoái để xác định liệu các hãng vận tải có đưa ra những dự báo quá lạc quan về hiệu suất của họ hay không, theo tờ The Wall Street Journal.

Thời hạn sử dụng tốt nhất cho hầu hết người tiêu dùng

Bảo hiểm nhân thọ phổ quát được lập chỉ mục có thể không cung cấp lợi nhuận bạn mong đợi, nhưng nó có một số lợi thế, và nó là tốt cho một số người tiêu dùng - đặc biệt là những người có nhu cầu bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

"Theo tôi, vì bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục về cơ bản là một chính sách bảo hiểm, nó hoạt động tốt nhất như một giải pháp thay thế ít tốn kém hơn cho toàn bộ bảo hiểm nhân thọ", Chen nói. Nếu bạn quan tâm đến cuộc sống được lập chỉ mục hoặc một hình thức bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác, bạn nên kiểm tra với một cố vấn tài chính đủ tiêu chuẩn.

Đối với hầu hết mọi người, Chen vẫn khuyến cáo những điều cơ bản: “Đối với những người cần bảo hiểm, thời hạn sử dụng là một công cụ hiệu quả về chi phí hơn”, ông nói.

Alice Holbrook là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

Hình ảnh qua iStock.