Liệu bảo hiểm xe Redline vẫn tồn tại?

Trình điều khiển Michigan trung bình trả $ 983,60 một năm cho bảo hiểm xe hơi. Nếu điều đó có vẻ như rất nhiều, hãy xem xét con số đó bao gồm giá ở Detroit, trung bình là $ 10,723.22. Một số người cho rằng thu nhập của nhiều cư dân và màu da có thể có liên quan đến tỷ lệ bầu trời cao. Họ nói rằng các công ty bảo hiểm của Michigan đang tham gia vào một thực hành phân biệt đối xử và tạo ra những gì được gọi là bảo hiểm xe hơi đỏ.

Detroit không đơn độc. Một nghiên cứu gần đây của Liên đoàn người tiêu dùng Mỹ phát hiện ra rằng những người lái xe sống trong các mã ZIP có thu nhập thấp phải trả nhiều hơn cho bảo hiểm xe hơi hơn các trình điều khiển khác, giàu có hơn và thường trắng hơn. Nhưng có phải là redlining thực sự để đổ lỗi cho phí bảo hiểm đô thị cao hơn, hoặc có nguy cơ cao hơn lái xe giá?

Các công ty bảo hiểm phủ nhận rằng việc rút gọn vẫn tồn tại, nhưng các nhà phê bình cho rằng nó làm tăng giá và giảm quyền truy cập vào cả bảo hiểm tài sản và ô tô ở các khu vực cần được bảo vệ nhất.

Redlining là gì?

Các nhà nghiên cứu sử dụng thuật ngữ "redlining" để chỉ một số thực hành khác nhau.

“Cách suy nghĩ rõ ràng nhất là từ chối cung cấp bảo hiểm hoặc thay đổi các điều khoản hoặc điều kiện theo đó bảo hiểm có sẵn không liên quan đến rủi ro của người nộp đơn, một quá trình có nhiều khả năng diễn ra ở các vùng lân cận với nồng độ lớn Gregory Squires, chủ tịch bộ phận xã hội học tại Đại học George Washington cho biết.

Khi các nhà nghiên cứu thảo luận về redlining, họ thường nói về việc từ chối viết các chính sách.

Vào những năm 1960, theo Squires, các mã ZIP “nguy hiểm” (tức là chủ yếu là dân tộc thiểu số) thường được vạch ra bằng màu đỏ trên bản đồ của các hãng bảo hiểm, cho thấy các khu vực nơi các đại lý không viết chính sách.

Các công ty cũng từ lâu đã chấp nhận những gì Squires gọi là "hướng dẫn bảo lãnh tùy ý", mà tồn tại sau khi hầu hết các bản đồ biến mất. “Một số công ty sẽ không viết chính sách về nhà ở trên 50 tuổi, hoặc trị giá dưới 100.000 đô la. Những nhóm thiểu số được nhắm mục tiêu này có nhiều khả năng sống trong những ngôi nhà cũ, có giá trị thấp hơn. ”

Các nhà nghiên cứu khác đã khám phá ý tưởng rằng các chính sách bảo hiểm giá trong các khu vực dân tộc thiểu số chiếm tỷ lệ rủi ro, khiến cho người dân khó tìm được bảo hiểm giá rẻ. Một số người cũng gọi nó là redlining hoặc redlining ngược lại. Một số cư dân Detroit và các chính trị gia cáo buộc các công ty bảo hiểm của redlining trong thành phố của họ, nơi di chuyển hai khối vào giới hạn thành phố Detroit có thể dẫn đến hàng ngàn đô la trong chi phí bảo hiểm xe thêm.

Các công ty bảo hiểm có còn redline không?

Các công ty bảo hiểm cho biết việc vẽ lại là một điều của quá khứ. Các vụ kiện đã kêu gọi sự chú ý đến hầu hết các hướng dẫn bảo lãnh phân biệt đối xử, và các công ty không thể xem xét chủng tộc hay sắc tộc khi chính sách giá cả. Nếu chủ nhà hoặc tài xế ở khu vực thành thị không thể nhận bảo hiểm - hoặc nếu nó đắt tiền - công ty bảo hiểm cho rằng giá cả phản ánh những rủi ro mà người được bảo hiểm hoặc khu vực lân cận của họ đặt ra.

Martin Grace, một giáo sư quản lý rủi ro tại Đại học bang Georgia, cho rằng thực hành phân biệt đối xử đã trở nên rất khó khăn cho các doanh nghiệp bảo hiểm duy trì. “Nếu bạn tái tài trợ, bạn hầu như luôn ở trong một thị trường cho một chính sách bảo hiểm mới. Và bảo hiểm chủ nhà thực sự cạnh tranh. Nhưng nếu ai đó mua nhà của họ cách đây 50 năm, với chính sách với mức giá rất cao được tích trữ trong đó, họ vẫn có thể có công ty đó. ”

Ông nói thêm, "Tôi tin rằng có thể các công ty có thể phân biệt đối xử, nhưng nếu họ đến và nó được phát hiện, nó sẽ là một con mắt đen như vậy."

Tuy nhiên, các giáo sư Paul Ong và Michael Stoll tại Đại học California ở Los Angeles đã tìm thấy bằng chứng cho thấy các chính sách giá của các công ty bảo hiểm khác nhau ở các khu vực dân tộc thiểu số có thu nhập thấp. Trong báo cáo của họ “Redlining hoặc Risk?”, Họ thấy rằng các yếu tố rủi ro cao hơn - bao gồm tội phạm và tỷ lệ bồi thường - đã làm tăng phí bảo hiểm cao hơn ở các mã bưu chính thiểu số của Los Angeles, nhưng họ không giải thích tất cả sự khác biệt về giá và phần lớn các vùng lân cận da trắng.

Ong và Stoll nhận thấy rằng những người lái xe ở các khu phố có thu nhập thấp, màu đen có mức bảo hiểm trung bình cao hơn $ 154 so với những người có thu nhập cao hơn hoặc người da trắng. Chỉ có 11% khoảng cách là do rủi ro.

Ông nói: “Sau khi chúng tôi phát hành kết quả ban đầu, ngành bảo hiểm muốn chúng tôi xem xét lại nghiên cứu với dữ liệu‘tốt hơn’mà họ sẽ cung cấp”. "Sau khi đàm phán và trì hoãn, họ quyết định không hợp tác."

Ngay cả khi các công ty bảo hiểm không thể sử dụng chủng tộc để viết hoặc chính sách giá cả, và ngay cả khi rủi ro và giá cả là phù hợp, Squires cho rằng các công ty bảo hiểm vẫn có thể phân biệt đối xử. “Bạn vẫn thấy nó ở nơi các đại lý mở văn phòng của họ. Nhiều công ty bảo hiểm cũng sử dụng thông tin tín dụng như một công cụ bảo lãnh, điều này có vấn đề vì nó không nói bất cứ điều gì về rủi ro bảo hiểm của một người. Và việc sử dụng các báo cáo này ảnh hưởng xấu đến chủng tộc và dân tộc thiểu số, những người có xu hướng có xếp hạng tín dụng thấp hơn nói chung. ”

Là redlining sai?

"Redlining vì lý do dân tộc, giới tính hoặc tôn giáo là không phù hợp," Ron Garcia, cựu phó giám đốc cấp cao của Fannie Mae nói. Tuy nhiên, theo ý kiến ​​của mình, các doanh nghiệp và cá nhân thường xuyên giới thiệu lại theo những cách khác. “Thị trường vốn tái diễn ở mọi nơi.Starbucks chỉ mở ra nơi họ có thể nhận được lợi tức đầu tư của họ, dựa trên cộng đồng. Bạn quyết định nơi bạn muốn mua sắm dựa trên nơi bạn cảm thấy thoải mái. ”

Tuy nhiên, ông thừa nhận rằng các công ty bảo hiểm có trách nhiệm lớn hơn đối với người tiêu dùng so với các cửa hàng cà phê. “Tất cả chúng ta đều quan tâm đến những người có bảo hiểm xe hơi. Nếu chúng tôi gặp tai nạn, chúng tôi muốn người đó bị tai nạn và được bảo hiểm, ”anh nói.

Không ai được yêu cầu lái xe hoặc sở hữu một ngôi nhà. Nhưng khả năng lái xe làm tăng cơ hội việc làm, và, như Squires chỉ ra, "Sự không có sẵn của bảo hiểm chủ nhà" - một điều kiện cho vay mua nhà - "làm cho quyền sở hữu nhà không có sẵn."

“Các khu dân cư bị nạn nhân bởi việc tái sắp xếp cũng là nạn nhân của việc cho vay ăn thịt, sa mạc thực phẩm và các trường học nghèo hơn. Bảo hiểm không có sẵn chỉ là một bệnh khác, "Squires nói.

Người tiêu dùng có thể làm gì về phí bảo hiểm đắt tiền?

Cho dù đó là kết quả của sự phân biệt đối xử, chủ nhà và người lái xe ở các thành phố thường trả nhiều hơn cho bảo hiểm của họ.

Grace nghi ngờ điều này sẽ vừa phải vì phí bảo hiểm trở nên chi tiết hơn. “Bây giờ các công ty bảo hiểm và Realtors có quyền truy cập thông tin tốt hơn về các ngôi nhà cụ thể. Trong những ngày xưa, họ chỉ cho rằng bất kỳ ngôi nhà nào trong khu phố cũ đều là một nguy cơ hỏa hoạn. ”

Trong thời gian chờ đợi, bạn luôn có thể so sánh cửa hàng. Ngoài ra, Garcia khuyên người tiêu dùng nên tìm kiếm các chương trình của chính phủ có thể làm cho bảo hiểm trở nên có sẵn hoặc có giá phải chăng hơn. Chương trình bảo hiểm ô tô có thu nhập thấp của California là nơi tốt để một số người lái xe bắt đầu.

Nếu người tiêu dùng có bằng chứng về sự kỳ thị, họ cũng có thể nộp đơn khiếu nại với ủy viên bảo hiểm tiểu bang của họ, Bộ Gia Cư và Phát Triển Đô Thị (HUD) hoặc Sở Tư Pháp. Squires cũng đề nghị liên hệ với National Fair Housing Alliance. "Đó có thể là sự truy đòi hiệu quả nhất của bạn," anh nói.

Squires nhấn mạnh rằng các chính phủ cũng có một phần để chơi. "Quốc hội có thể ban hành luật tiết lộ bảo hiểm tương tự như Đạo luật tiết lộ thế chấp nhà, yêu cầu các công ty báo cáo các vùng điều tra dân số mà họ đảm bảo".

"Gánh nặng không nên là trên các nạn nhân của quá trình này," ông nói thêm.

Lái xe và ảnh xe qua Shutterstock.