Phí đầu tư có thể để lại cho bạn Old và Broke

Bạn muốn tiết kiệm càng nhiều càng tốt để nghỉ hưu. Ngành dịch vụ tài chính muốn kiếm được nhiều tiền nhất có thể.

Xung đột đó có thể dẫn đến việc chuyên gia tài chính của bạn đề xuất một khoản đầu tư chi phí cao ngay cả khi có các lựa chọn chi phí thấp tương tự.

Sự khác biệt về phí - thường là phân số của một phần trăm - có thể âm thanh nhỏ. Tuy nhiên, theo thời gian, chi phí cao hơn có thể làm giảm đáng kể tiết kiệm hưu trí của nhà đầu tư, theo Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch và các cơ quan giám sát khác, và tăng đáng kể các cơ hội mà người tiết kiệm sẽ hết tiền trong cuộc sống.

Dưới đây là ví dụ từ ứng dụng Ảnh lớn, giúp các nhà tư vấn tài chính kiểm tra chiến lược đầu tư cho kế hoạch nghỉ hưu với dữ liệu hiệu suất thị trường lịch sử và tỷ lệ lạm phát.

Giả sử bạn có một danh mục đầu tư được chia đều giữa các cổ phiếu và trái phiếu, với mục tiêu duy trì 30 năm nghỉ hưu. Bạn có kế hoạch rút 4% năm đầu tiên và tăng số tiền rút đó theo tỷ lệ lạm phát mỗi năm sau. "Quy tắc 4%" này được sử dụng rộng rãi trong lập kế hoạch tài chính để giảm thiểu các cơ hội mà người tiết kiệm sẽ hết tiền khi nghỉ hưu.

Bạn sẽ phải trả phí ở mọi bước. Khoản phí hỗ trợ lẫn nhau. Các nhà môi giới mua cổ phiếu và trái phiếu thay mặt bạn tính phí. Cố vấn tài chính tính phí. Những chi phí đó có thể ảnh hưởng đáng kể đến tỷ lệ thành công của bạn.

Bạn có đủ tiền không?

Dựa trên dữ liệu của Big Picture, cơ hội bạn sẽ hết tiền khi nghỉ hưu là:

• 9% nếu chi phí đầu tư hàng năm của bạn là 0,5%
• 17% nếu chi phí của bạn là 1%
• 29% nếu chi phí của bạn là 2%
• 50% nếu chi phí của bạn là 2,5%

Ryan McLean, người sáng lập Los Altos, đầu tư tại California, cho biết: “Chi phí cao có thể cắt giảm chi tiêu an toàn khi nghỉ hưu hàng trăm đô la một tháng cho người nghỉ hưu trung bình, mất nhiều năm trong cuộc sống của một danh mục đầu tư. Minh họa, đã tạo ra ứng dụng Ảnh lớn. "Tôi không nghĩ rằng các nhà đầu tư đã được thông báo đầy đủ về những hiệu ứng này."

Cố vấn tài chính hiểu những rủi ro về phí cao - hoặc họ cần. Nhưng nó có thể không được lợi ích tốt nhất của họ để giáo dục khách hàng nếu các cố vấn kiếm tiền nhiều hơn đẩy các khoản đầu tư chi phí cao.

3 lời nhắc khi bạn đầu tư

Các nhà đầu tư nghỉ hưu nên tự xem xét bản thân mình khi bảo vệ trứng làm tổ của họ. Đây là những điều cần lưu ý:

• Không có khoản đầu tư “miễn phí” như vậy. Các nhà đầu tư luôn trả một cái gì đó, hoặc là một chi phí trực tiếp như tỷ lệ chi phí hàng năm hoặc chi phí gián tiếp chẳng hạn như lợi nhuận giảm. Ví dụ, các niên kim cố định và được lập chỉ mục thường được coi là khoản đầu tư miễn phí, nhưng công ty bảo hiểm thường trả cho nhà đầu tư ít hơn số tiền mà tài khoản kiếm được.
• Đầu tư chi phí thấp hơn có xu hướng tốt hơn các chi phí cao hơn. Nhiều thập kỷ nghiên cứu đã chỉ ra rằng các quỹ tương hỗ chi phí thấp cung cấp lợi nhuận trên mức trung bình, trong khi các chi phí cao hơn có xu hướng theo dõi mức trung bình của thị trường. Khi nói đến chi phí, những gì được coi là "thấp" hoặc "cao" thay đổi theo khoản đầu tư. Ví dụ, quỹ tương hỗ chi phí trung bình 0,61%, theo Morningstar. Các niên kim biến đổi, là các hợp đồng bảo hiểm với các khoản đầu tư tương tự như các quỹ tương hỗ, chi phí trung bình là 2,24%.
• Quản lý đầu tư không phải tốn nhiều chi phí. Các công ty đầu tư kỹ thuật số, hoặc các nhà tư vấn robo, cung cấp quản lý đầu tư bằng máy tính với chi phí tất cả trong khoảng 0,5% danh mục đầu tư của bạn. Điều đó bao gồm phí quản lý đầu tư cộng với chi phí của các quỹ giao dịch ngoại hối cơ bản. Một số cố vấn robo, bao gồm Betterment và Vanguard Personal Advisor Services, cung cấp quyền truy cập cho các cố vấn tài chính với mức phí cao hơn một chút.

Ngược lại, các cố vấn của con người tính trung bình 1% cho 1 triệu đô la đầu tiên mà họ quản lý, trên mọi chi phí đầu tư cơ bản. Một khoản phí 1% có thể được biện minh nếu cố vấn tài chính cung cấp các dịch vụ khác, chẳng hạn như lập kế hoạch tài chính toàn diện, hoặc giữ cho một nhà đầu tư khỏi chạy trốn khỏi thị trường trong hoảng loạn. Nếu bạn sử dụng một nhà lập kế hoạch tài chính, hãy đảm bảo rằng người đó tuân thủ tiêu chuẩn ủy thác đặt lợi ích của bạn trước tiên.

Cuối cùng, bạn là người phải sống những gì còn lại sau khi tất cả các khoản phí được trả. Đó là một động lực tốt để giữ một nắp trên chúng.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.