2 cách để có được thu nhập đầu tư trong môi trường thu nhập thấp

Brian Lowrance, CFP

Tìm hiểu thêm về Brian trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Nhiều nhà đầu tư chuẩn bị cho việc nghỉ hưu, hoặc trong giai đoạn đầu của nó, đang tìm cách để tăng đáng kể số tiền thu nhập hàng tháng mà họ tạo ra từ tài sản của họ. Đây là những khó khăn để tìm thấy trong môi trường lãi suất thấp, lãi suất thấp ngày nay.

May mắn thay, có hai khoản đầu tư đáng xem xét: hành động tin cậy và cho vay ngang hàng.

Tin tưởng

Nếu bạn cảm thấy thoải mái với việc đầu tư bất động sản, hãy xem xét hành động tin tưởng, một loại khoản vay bất động sản tư nhân. Các nhà đầu tư tổ chức ủng hộ các khoản vay này, nhưng họ cũng có thể làm việc cho các cá nhân.

Một thỏa thuận chứng thư ủy thác điển hình có thể bắt đầu theo cách này: Một doanh nhân bất động sản muốn mua một căn nhà 500.000 đô la, hy vọng phục hồi và bán nó với lợi nhuận. Anh ta có 250.000 đô la, nhưng cần vay 250.000 đô la khác. Nếu anh ta chờ một khoản vay ngân hàng, một nhà đầu tư cạnh tranh có thể bắt kịp tài sản - để tiết kiệm thời gian, anh ta đi đến một người cho vay tư nhân cho một chứng thư ủy thác.

Theo chứng thư ủy thác, người mua vay $ 250.000 từ người cho vay - làm việc thông qua người tạo tiền vay của bên thứ ba, người bảo lãnh và tạo điều kiện cho khoản vay - trong một năm. Đối với tốc độ và sự tiện lợi, người vay trả một tỷ lệ cao hơn nhiều sau đó ông có thể cho một thế chấp, thường là 8% đến 12%. Trong hầu hết các trường hợp, người vay chỉ thanh toán lãi suất mỗi tháng và thanh toán tiền gốc vào cuối kỳ hạn.

Giả sử bạn là nhà đầu tư trong thỏa thuận này và bạn đồng ý với khoản vay là 10% APR. Nếu mọi việc suôn sẻ, bạn sẽ nhận được 12 khoản thanh toán lãi suất là 2.083 đô la mỗi khoản, tổng cộng 25.000 đô la và vào cuối năm, bạn sẽ nhận lại 250.000 đô la. Và nếu người vay không thực hiện thanh toán hàng tháng, bạn sẽ sở hữu tài sản.

Không có thiết lập tối thiểu để đầu tư vào một chứng thư ủy thác duy nhất. Chúng có thể được phân số - có nghĩa là, được chia thành nhiều phần - nhưng người tạo tiền vay thường thích giao dịch với một nhà đầu tư cho mỗi khoản vay.

Tìm kiếm những hành động tin cậy để đầu tư có thể khó khăn. Đặt cược tốt nhất của bạn là liên hệ với các cố vấn hoặc nhà môi giới đã thiết lập mối quan hệ với người khởi tạo trong không gian.

Nếu bạn thích khái niệm hành động tin cậy, nhưng không muốn săn lùng những giao dịch này, bạn có thể đầu tư vào một quỹ chứng thư ủy thác do một người quản lý chuyên nghiệp điều hành. Các quỹ này hiện đang trả từ 8% đến 11% mỗi năm và có số tiền đầu tư tối thiểu bắt đầu khoảng 50.000 đô la. Họ cũng có xu hướng yêu cầu các nhà đầu tư phải được công nhận bởi các tiêu chuẩn SEC.

Cho vay ngang hàng

Các khoản vay ngang hàng là một cách khác để bạn có thể tạo thu nhập hàng tháng với lãi suất hợp lý, miễn là tiểu bang của bạn cho phép (hầu hết là làm). Đây là các khoản vay tiêu dùng, không giống như các hành động tin tưởng, không dựa trên tài sản thế chấp. Người vay thường sử dụng tiền thu được để thanh toán các thẻ tín dụng lãi suất cao hơn, tài trợ cho các cải tiến nhà hoặc phát triển một doanh nghiệp nhỏ.

Nếu bạn quan tâm, bạn có thể tìm người vay thông qua các thị trường trực tuyến, chẳng hạn như Lending Club và Prosper. Trên các trang web, người cho vay có thể xem khách hàng tiềm năng và quyết định họ muốn cho vay - và lãi suất họ muốn tính phí - sử dụng thuật toán xác định rủi ro tín dụng.

Người cho vay nhận lãi suất từ ​​5% đến 23% cho các khoản vay, tùy thuộc vào tín dụng của mỗi người vay. Phí cho vay Club và Prosper tính từ 1% đến 5% mỗi năm.

Cũng có các quỹ sẽ đầu tư vào các khoản vay này nhân danh bạn, nhưng các quỹ này thường có các ngưỡng đầu tư cao hơn các quỹ ủy thác tin cậy. Lending Club cung cấp một số quỹ đầu tư vào các khoản vay của nó, nhưng mức đầu tư tối thiểu bắt đầu từ 500.000 đô la.

Quản lý rủi ro

Cả hai hành động tin cậy và các khoản vay ngang hàng đều có thể bảo vệ các nhà đầu tư khỏi việc tăng lãi suất, bởi vì chúng được giữ đến hạn và có thời gian ngắn. Nhưng họ cũng có rủi ro.

Nếu thỏa thuận tin tưởng của bạn bị chua và người vay của bạn buộc bạn phải sở hữu tài sản, nó có thể có giá trị ít hơn khoản đầu tư của bạn vào đó. Vì vậy, điều quan trọng là phải làm bài tập ở nhà của bạn trước khi đầu tư. Nếu bạn không thực hiện điều này, hãy cân nhắc việc thuê một cố vấn có kinh nghiệm trong thị trường này.

Đầu tư vào một quỹ chứng thư ủy thác sẽ không nhất thiết bảo vệ bạn khỏi các tai nạn thị trường bất động sản. Nhiều người, mặc dù không phải tất cả, quỹ hành động tin tưởng đã bị phá sản vào năm 2008. Tôi muốn đầu tư với quỹ hành động tin tưởng có hồ sơ theo dõi tốt thông qua nhiều thị trường xuống - nhưng điều này không đảm bảo rằng họ sẽ vượt qua được thị trường tiếp theo. Trước khi bạn đầu tư, phân tích danh mục đầu tư của quỹ và dự phòng tổn thất cho vay. Như với những hành động tin tưởng cá nhân, bạn có thể muốn có một chuyên gia làm điều này.

Các khoản vay ngang hàng cũng mang rủi ro. Lợi nhuận từ cả hai trang web được dựa trên khoản hoàn trả khoản vay và không có bảo đảm hoặc bảo vệ nào trong trường hợp người vay mặc định. Cho vay Club và Prosper cả hai khuyến cáo rằng các nhà đầu tư lây lan đầu tư của họ qua một số khoản vay, giảm tác động nếu bất kỳ một người vay không trả nợ chúng.

Nếu bạn đầu tư vào các khoản vay ngang hàng, đầu tư của bạn phải là một phần của chiến lược đầu tư đa dạng và không nên đại diện cho khoản tiết kiệm của bạn. Câu lạc bộ cho vay trong bản cáo bạch của mình rằng đầu tư là phù hợp "chỉ dành cho các nhà đầu tư có đủ phương tiện tài chính", "người có thể chịu mất toàn bộ giá mua của họ."

Điều quan trọng là bạn phải tự học hoặc tìm kiếm sự trợ giúp của một chuyên gia tài chính trước khi đầu tư vào các hoạt động tín nhiệm hoặc các khoản vay ngang hàng. Nhưng nếu bạn thận trọng khi tập thể dục, cả hai loại đầu tư này đều có thể là những người tạo thu nhập lớn vào thời điểm mà các khoản đầu tư tạo ra lợi nhuận tốt là rất ít và rất xa.

Hình ảnh qua iStock.