Học sinh ở Iowa mặc định cao hơn mức trung bình của Mỹ về các khoản cho vay sinh viên

Sinh viên tại các trường đại học và cao đẳng Iowa đang mặc định về khoản vay sinh viên của họ ở mức cao hơn mức trung bình quốc gia, theo một nghiên cứu của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ.

Nghiên cứu cho thấy 11,9% học sinh tại các trường trung học cơ sở ở Iowa được dự kiến ​​bắt đầu thanh toán các khoản vay của họ trong năm 2013 được mặc định vào năm thứ ba hoàn trả.

Tỷ lệ mặc định chung của Hoa Kỳ là 11,3%. (Xem tỷ lệ mặc định cho tất cả 50 tiểu bang.)

Nghiên cứu này đã xem xét hơn 6.000 trường trung học sau đại học ở quốc gia và 87 trường ở Iowa, bao gồm các trường tư, công và độc quyền (vì lợi nhuận). Trong số lớn nhất trong tiểu bang bằng cách ghi danh, tỷ lệ mặc định là:

• Cao đẳng cộng đồng khu vực Des Moines: 20,6%.
• Đại học Kaplan: 12,4%.
• Đại học bang Iowa: 3,5%.
• Đại học Iowa: 2,7%.

(Bấm vào đây để tìm kiếm cơ sở dữ liệu liên bang để thống kê mặc định theo trường học, thành phố hoặc tiểu bang.)

Trên toàn quốc, các trường cao đẳng cộng đồng công lập có tỷ lệ mặc định trung bình cho năm 2013 là 18,5% và các trường sở hữu độc quyền ở mức 15%. Đối với các trường đại học công lập bốn năm, tỷ lệ trung bình là 7,3%, và đối với các trường đại học tư thục bốn năm, nó là 6,5%.

Mức giá mặc định cho các trường cao đẳng cộng đồng, trường dạy nghề và các trường cao đẳng vì lợi nhuận có xu hướng cao hơn vì sinh viên trước đây ít có khả năng hoàn thành việc học hoặc tăng thu nhập và thường không thể theo kịp các khoản thanh toán tiền vay. báo cáo trong các bài viết về hoạt động kinh tế của Brookings.

>> THÊM: Mặc định cho vay sinh viên: Điều đó có nghĩa là gì và cách xử lý nó như thế nào

Báo cáo mới cung cấp một cái nhìn chi tiết về tỷ lệ mặc định, nhưng nó có thể không hiển thị một bức tranh đầy đủ về gánh nặng nợ đối với sinh viên. Trong khi báo cáo chụp nhanh các khách hàng vay trong khoảng thời gian ba năm đầu tiên của giai đoạn hoàn trả của họ, nó không nắm bắt được những người trì hoãn việc thanh toán cho đến sau thời hạn ba năm đo lường hết hạn.

Cố vấn của Coralville: Đừng vay nhiều hơn số tiền bạn cần

Những người có bằng đại học kiếm được nhiều tiền hơn, trung bình hơn những người chỉ có bằng tốt nghiệp trung học. Trong năm 2014, thu nhập trung bình của thanh niên có bằng cử nhân là 49.900 đô la, so với 30.000 đô la cho những người đã hoàn thành trung học, theo Trung tâm thống kê giáo dục quốc gia.

Tuy nhiên, nợ vay sinh viên quá mức là một gánh nặng lớn đối với nhiều người Mỹ. Nó có thể làm giảm đáng kể tài chính của người đi vay bằng cách tăng gánh nặng nợ của họ và cắt thành tiền họ có thể sử dụng cho các khoản thế chấp, hưu trí và các khoản đầu tư dài hạn khác. Tổng số nợ vay sinh viên là 1,36 nghìn tỷ đô la tính đến tháng Sáu, theo Cục dự trữ liên bang, tăng từ 961 tỷ đô la trong năm 2011.

Chúng tôi đã hỏi cố vấn tài chính Coralville, Iowa Carrie Houchins-Witt về cách gia đình có thể tích hợp các khoản vay sinh viên vào cuộc sống tài chính của họ.

Làm thế nào để các sinh viên và gia đình có thể đảm bảo các khoản vay của họ là một khoản đầu tư tốt trong tương lai?

Học sinh và gia đình của họ cần phải hiểu rõ hơn về thu nhập trung bình cho lĩnh vực nghề nghiệp mà học sinh đang hướng tới. Chủ yếu, sinh viên nên hiểu liệu thu nhập mà họ có khả năng kiếm được sẽ cho phép họ thực hiện các khoản thanh toán tiền vay hàng tháng và đạt được các mục tiêu tài chính khác, chẳng hạn như mua nhà, mua xe, tiết kiệm hưu trí và có gia đình.

Nhiều trường học nổi tiếng là xấu khi tư vấn cho học sinh về phân tích lợi ích chi phí cơ bản này, vì vậy điều quan trọng là học sinh phải chịu trách nhiệm cho nghiên cứu này. Internet có đầy đủ các nguồn lực về thu nhập trung bình theo lĩnh vực nghề nghiệp - quan trọng nhất là các con số mà Cục Thống kê Lao động phát hành thường xuyên.

Đặc biệt, học sinh nên cảnh giác với các trường vì lợi nhuận và luôn nghiên cứu riêng để xác nhận bất kỳ thông tin hoặc số liệu thống kê nào mà các trường này cung cấp.

Làm thế nào để đưa ra các khoản vay sinh viên có khả năng ảnh hưởng đến cuộc sống tài chính trong tương lai của sinh viên?

Tôi không thể vượt qua tác động mà nợ vay sinh viên có trong đời sống tài chính trong tương lai của sinh viên. Khoản thanh toán tiền vay sinh viên hàng tháng này sẽ ảnh hưởng đến các mục tiêu tài chính lớn như mua xe hơi, thanh toán cho một ngôi nhà hoặc tiết kiệm tiền hưu trí. Nếu khoản thanh toán tiền vay sinh viên của bạn quá lớn, nó sẽ sử dụng hết số tiền bạn cần cho các mục tiêu tài chính khác và có thể ngăn cản bạn đạt được những cột mốc cuộc sống chung.

Ngoài ra, nợ vay sinh viên nặng làm giảm khả năng linh hoạt của bạn khi hoàn cảnh của cuộc sống thay đổi. Ví dụ, tôi có một số khách hàng muốn cho một trong các phụ huynh ở nhà với con cái, nhưng họ không có khả năng đó vì các khoản thanh toán cho vay sinh viên cao. Điều này là đau lòng cho phụ huynh mới, những người phải thả một trẻ sơ sinh 3 tháng tuổi tại một trung tâm chăm sóc ban ngày để làm việc để trả hết nợ học sinh, khi cha mẹ đó thà chăm sóc đứa trẻ ở nhà.

Phụ huynh và học sinh nên lưu ý điều gì khi mượn các khoản vay của sinh viên?

Điều này có vẻ hiển nhiên, nhưng cha mẹ - và đặc biệt là các sinh viên trẻ - cần phải hiểu rằng họ đang vay một khoản vay mà họ sẽ phải trả lại. Tôi nghĩ rằng việc trả nợ thực tế của khoản vay sinh viên, ý tưởng rằng “Tôi sẽ chịu trách nhiệm thanh toán hàng tháng cho người cho vay sau khi tôi tốt nghiệp,” là điều xa nhất từ ​​tâm trí của một sinh viên 18 tuổi khi bắt đầu học đại học.

Để giải quyết vấn đề, văn phòng hỗ trợ tài chính đại học, đặc biệt là tại các trường vì lợi nhuận, thường chú ý đến khả năng trả nợ của sinh viên.

Phụ huynh và học sinh cần phải hiểu rằng khó có thể thoát khỏi nợ giáo dục thông qua phá sản và rằng Bộ Giáo Dục thậm chí có thể trang trí tiền từ các phúc lợi An Sinh Xã Hội của quý vị để hoàn trả các khoản vay của học sinh. Thực sự không có lối thoát nào trừ cái chết.

Ngoài ra, tôi thấy rằng nhiều sinh viên, đặc biệt là sinh viên tốt nghiệp, được cung cấp nhiều tiền hơn trong các khoản vay hơn là họ cần phải trả tiền cho trường học. Họ kết thúc việc vay tiền để trả tiền cho các kỳ nghỉ, xe hơi hoặc chi phí sinh hoạt. Mượn chỉ số tiền cần thiết để thanh toán cho giáo dục của bạn, và xem xét các lựa chọn khác để thanh toán cho các chi phí khác. Bạn có thể giữ một công việc bán thời gian trong khi ở trường không? Bạn có thể tìm thêm một vài người bạn cùng phòng không?

Những lựa chọn nào tồn tại để cải thiện các điều khoản nợ vay sinh viên?

Nghiên cứu xem bạn có thể nhận được lãi suất thấp hơn bằng cách tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn hay không là bước đầu tiên tốt. Lãi suất thấp hơn có thể làm giảm thanh toán hàng tháng của bạn và tiết kiệm tiền cho bạn trong suốt thời gian vay. Lãi suất thấp hơn không có sẵn thông qua hợp nhất cho vay của chính phủ nhưng có thể có sẵn thông qua người cho vay tư nhân.

Tuy nhiên, việc chuyển đổi các khoản vay của sinh viên từ công lập sang tư nhân có thể loại bỏ một số lợi ích, chẳng hạn như đủ điều kiện tham gia Chương trình tha thứ cho dịch vụ công cộng. Thông qua chương trình này, nếu bạn làm việc cho chính phủ hoặc một tổ chức phi lợi nhuận đủ điều kiện, các khoản vay của bạn có thể được tha thứ đầy đủ sau 10 năm thanh toán nhất quán. Chương trình này có thể đặc biệt hiệu quả khi được kết hợp với một trong các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, căn cứ vào khoản thanh toán hàng tháng của bạn theo tỷ lệ phần trăm thu nhập tùy ý của bạn.

Các chương trình tha thứ cho sinh viên khác có sẵn thông qua quân đội và một số tiểu bang. Ví dụ, Iowa có các chương trình cho giáo viên, nhân viên y tế và các chương trình khác.

Một lựa chọn khác là tái tài trợ khoản vay sinh viên thông qua khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, nếu sinh viên hoặc gia đình có đủ vốn chủ sở hữu trong nhà. Lợi thế của loại tái tài trợ này là bạn có thể khấu trừ lãi suất lên đến 100.000 đô la trong nợ công bằng khoán từ thuế thu nhập liên bang của bạn. Khoản khấu trừ lãi suất cho vay của sinh viên được giới hạn ở mức 2.500 đô la và các giai đoạn trước đó.

Gia đình nên làm gì nếu họ thấy họ không thể thực hiện thanh toán?

Nếu bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán khoản vay của sinh viên vì khó khăn như mất việc hoặc bị bệnh, hãy yêu cầu người cho vay trì hoãn hoặc cấm. Điều đó sẽ cho phép bạn trì hoãn thanh toán để tránh việc mặc định khoản vay. Mục tiêu là để cho bạn một thời gian để có được trở lại trên đôi chân của bạn và cải thiện tình trạng tài chính của bạn để bạn có thể tiếp tục trả hết khoản vay.

Sử dụng tùy chọn này một cách thận trọng, vì lãi suất của khoản vay sinh viên sẽ tiếp tục tích luỹ và có thể được cộng vào tiền gốc, tùy thuộc vào loại khoản vay. Ngoài ra, bạn phải đăng ký để trì hoãn hoặc xuất hiện và đáp ứng các tiêu chí cụ thể - nó không được cấp tự động.

Việc trả nợ có thu nhập có phải là một lựa chọn tốt không? Người vay nên biết gì về điều đó?

Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập có thể là một lựa chọn tốt cho sinh viên và gia đình khi thanh toán hàng tháng theo kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn 10 năm chỉ là quá cao. Mục tiêu của các kế hoạch này là để đối sánh tốt hơn số tiền thanh toán của bạn với khả năng thanh toán của bạn. Thay vì số tiền cố định, thanh toán thường là 10% hoặc 15% thu nhập tùy ý của bạn.

Ưu điểm của việc sử dụng một trong các kế hoạch này bao gồm thanh toán hàng tháng thấp hơn, tha thứ cho số dư nợ sau thời hạn 20 hoặc 25 năm và số tiền thanh toán sẽ thay đổi với khả năng thanh toán của bạn thay vì với biến động lãi suất.

Tuy nhiên, bạn sẽ trả lãi nhiều hơn trong thời hạn của khoản vay, bởi vì thời hạn trả nợ được kéo dài từ 10 năm đến 20 hoặc 25 năm. Và vào cuối học kỳ, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập đối với số tiền được tha, trừ khi bạn tham gia vào kế hoạch tha thứ cho dịch vụ công cộng.

Carrie Houchins-Witt là một kế hoạch tài chính được chứng nhận, một đại lý đã đăng ký và là chủ sở hữu của Carrie Houchins-Witt Tax and Financial Services ở Coralville, Iowa.

Tỷ lệ mặc định cho vay học sinh tiểu bang

50 tiểu bang được xếp hạng từ tỷ lệ mặc định cho vay sinh viên cao nhất xuống thấp nhất.

Xếp hạng	Tiểu bang	Phần trăm mặc định về khoản vay sinh viên
1.	New Mexico	18.9
2.	phia Tây Virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	phía Nam Carolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Nam Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	bắc Carolina	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	Áo mới	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	Newyork	8
46.	đảo Rhode	7.9
47.	Mới Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Bắc Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1