Tiết kiệm vô nghĩa?

Hãy giơ tay nếu bạn đã từng xây dựng một quỹ khẩn cấp, sau đó bỏ cuộc sau khi một khoản chi phí bất ngờ rút hết mọi thứ bạn đã tiết kiệm được.

Nếu đó là bạn, thì bạn có thể là một phần của 47% người Mỹ gần đây đã nói với Cục Dự trữ Liên bang rằng họ sẽ không thể trả một khoản chi phí bất ngờ 400 đô la mà không phải vay hoặc bán thứ gì đó. Một số người nói rằng họ sẽ không thể kiếm được tiền.

Thống kê của Fed đã nhắc nhở một câu chuyện về tạp chí Đại Tây Dương gần đây, “Sự xấu hổ bí mật của những người Mỹ gốc Trung.” Trong đó, tác giả Neal Gabler thú nhận là một trong số nhiều người sống tiền lương để trả lương mặc dù “trung bình hoặc thậm chí, tại thời gian, thu nhập trên tầng lớp trung lưu, ”khi anh ta đặt nó.

Tác phẩm này thu thập hàng nghìn bình luận - nhiều người trong số họ, chắc chắn, tập trung vào nhiều sai lầm và những quyết định tồi tệ của Gabler.

Đó là bản chất con người để tập trung vào những người như một cách để nói, "Thấy không, tôi thông minh hơn anh ấy. Những điều tồi tệ sẽ không xảy ra với tôi. ”Nhưng ám ảnh về những sai lầm của anh, chẳng hạn như rút một chiếc 401 (k) nhỏ để trả tiền cho đám cưới của con gái mình và giữ vợ trong bóng tối về tình trạng tiền bạc của họ.:

Khi thu nhập đang tăng lên, những sai lầm tài chính có thể khiến bạn trở lại. Khi thu nhập và sự giàu có đang co lại, những sai lầm có thể làm hỏng cuộc sống của bạn.

Nó không thực sự quan trọng nếu bạn là một nạn nhân vô tội hoặc nếu bạn mời thảm họa với một loạt các lựa chọn xấu. Điều gì đã thay đổi là bao nhiêu tồi tệ hơn bụi phóng xạ có thể là khi gió kinh tế đang ở trong khuôn mặt của bạn.

Bây giờ có gì khác?

Trong quá khứ, một số người phải đối mặt với di chuyển xuống ngay cả trong thời gian tốt. Bất cứ ai bị tàn tật hoặc mất việc làm ở giữa cuộc đều có thể thấy thu nhập của cô lao dốc, không bao giờ phục hồi.

Nhưng những ngày này, chúng tôi không chỉ nói về những cá nhân đối phó với triển vọng tài chính bị thu hẹp. Chúng ta đang nói về hàng triệu, về toàn bộ tầng lớp người - bao gồm cả những gì còn lại của tầng lớp trung lưu.

Tại Hoa Kỳ, thu nhập trung bình đạt đỉnh điểm vào năm 1999 và chưa phục hồi, theo Cục điều tra dân số. Tổng tài sản của chúng tôi, được đo bằng giá trị ròng trung bình, đã giảm 21% kể từ năm 1998, theo số liệu điều chỉnh lạm phát từ Khảo sát tài chính người tiêu dùng của Fed phát hành vào tháng 9 năm 2014.

Khi phần lớn đất nước nghèo hơn đáng kể sau 15 năm, bạn không thể đổ lỗi cho sự mong manh về tài chính của người Mỹ đối với thói quen pha cà phê được coi là bị bệnh hoặc thậm chí chi tiêu quá nhiều vào đám cưới của con gái.

Vì vậy, tôi có thiện cảm với lập luận của Gabler rằng anh ta không thể thoát khỏi chu kỳ kiểm tra tiền lương, rằng "lý do chính mà nhiều người trong chúng ta không thể tiết kiệm trong một ngày mưa là chúng ta đang sống trong cơn bão đang diễn ra." tiếp tục liệt kê các chi phí bất ngờ, lớn và nhỏ, sau đó trích dẫn một bộ phim hoạt hình ở New Yorker, "Chúng tôi nghĩ đó là một bản vá lỗi, nhưng hóa ra lại là cuộc sống của chúng tôi."

Khi đó là xấu, làm thế nào có thể tiết kiệm vấn đề?

Vấn đề là, bạn không cần phải tiết kiệm nhiều để tạo nên sự khác biệt lớn.

Một nghiên cứu của Viện Nghiên cứu Đô thị gần đây đã phát hiện ra rằng một lượng nhỏ - tiết kiệm trong khoảng từ $ 250 đến $ 749 - có thể cách ly các gia đình có thu nhập thấp hơn từ những khó khăn sau khi giảm thu nhập. Các gia đình với số tiền tiết kiệm này ít hơn 28% khả năng bỏ lỡ khoản thanh toán nhà ở, ít hơn 24% khả năng bỏ lỡ khoản thanh toán tiện ích và ít hơn 78% ít bị đuổi khỏi hơn các gia đình có ít hơn 250 đô la được cứu. Không ngạc nhiên, thu nhập của bạn càng cao, bạn càng tiết kiệm được nhiều tiền hơn để tránh bị mất thanh toán hoặc bị trục xuất. Các nhà nghiên cứu Viện đô thị ước tính phải mất ít nhất 2.000 đô la để cách ly một gia đình có thu nhập trung bình từ những khó khăn này và ít nhất là 5.000 đô la cho một gia đình có thu nhập cao hơn.

Đó không phải là một lượng nhỏ, đặc biệt là cho những người bắt đầu từ đầu. Tuy nhiên, tiết kiệm không kém phần quan trọng vì nó trở nên khó hơn để thực hiện. Khi bạn không thể dựa vào việc tăng lương hoặc thậm chí là một khoản tiền lương ổn định để bảo lãnh cho bạn, bạn cần tiết kiệm hơn nữa.

Làm thế nào bạn có thể (thực tế) tiết kiệm?

Làm thế nào trên thế giới bạn làm điều đó? Bạn:

Dự đoán được dự đoán. Nhiều chi phí mà Gabler (và những người khác) gọi là bất ngờ thực sự là khá dễ đoán trước. Nhà và xe hơi sẽ cần sửa chữa. Nếu bạn có răng, bạn sẽ có hóa đơn nha khoa. Thú cưng sẽ cần đến bác sĩ thú y. Và cứ thế.

Bạn có thể không dự đoán chính xác số tiền bạn sẽ trả, nhưng ước tính dựa trên kinh nghiệm quá khứ hoặc thậm chí quy tắc chung - như phân bổ 1% đến 2% giá mua nhà để sửa chữa và bảo trì hàng năm - có thể giúp bạn đủ gần. Nó có ý nghĩa hơn nhiều khi bỏ số tiền này sang một bên đầu tiên, và sống dựa trên những gì còn lại, hơn là sống trên 100% thu nhập của bạn và tranh giành mỗi khi điều không thể tránh khỏi xảy ra.

Khởi đầu nhỏ. Mục tiêu tiết kiệm $ 500 là một bước đầu tiên tốt. Nếu bạn có thể bán một cái gì đó hoặc sử dụng một lượng gió để bạn bắt đầu, tuyệt vời. Nếu không, chỉ cần đóng góp nhỏ thường xuyên; họ cuối cùng cũng tăng lên.

Xác định "khẩn cấp". Nếu bạn tiết kiệm tiền tiết kiệm mỗi khi tài khoản séc của bạn bị bốc hơi, hoặc khi bạn “xứng đáng” một điều trị, tiền sẽ không có ở đó khi bạn thực sự cần nó.

Gắn bó với nó. Tiết kiệm không phải là điều bạn làm một lần. Bạn tiếp tục đi, và nếu chi phí cạn kiệt tiền tiết kiệm của bạn, bạn tập trung vào việc xây dựng lại đệm của bạn.Ngay cả sau khi bạn đã thoát khỏi cuộc sống kiểm tra tiền lương, hãy tiếp tục tiết kiệm bất kể điều gì sẽ xây dựng khả năng phục hồi tài chính của bạn.

Hầu hết mọi người đều có thể cứu một cái gì đó

Luôn luôn có được những người trong tình huống tài chính vô vọng như vậy mà họ không thể tiết kiệm. Nhiều người sẽ tốt hơn việc nộp đơn xin một số hình thức giảm nợ, như phá sản - giả sử họ có thể tìm tiền để nộp - để có được một khởi đầu mới.

Nhưng hầu hết mọi người có thể làm điều này.

Hãy bắt đầu với đáy của cái thang kinh tế. Quan điểm cho rằng người nghèo không thể tiết kiệm được là một huyền thoại đã bị bác bỏ bởi nghiên cứu trên khắp thế giới, Gail Hillebrand, người đứng đầu giáo dục người tiêu dùng và sự tham gia của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cho biết.

"Nó đã được chỉ ra một cách nhất quán rằng [người nghèo] có thể tiết kiệm và họ có thể đặt mục tiêu", Hillebrand gần đây đã nói với một hội đồng tại Hội nghị thượng đỉnh về tài chính của Liên bang Chicago. “Trên phổ kinh tế, bất cứ nơi nào bạn bắt đầu, các kỹ năng về khả năng tài chính có thể làm cho cuộc sống của bạn tốt hơn, và điều đó bao gồm việc tiết kiệm.”

Điều quan trọng nhất không phải là thu nhập hoặc hoàn cảnh sống của bạn - đó là bạn quyết định lưu và theo dõi.

Hành động tiết kiệm có liên quan nhiều đến số tiền bạn tích luỹ trong cuộc đời hơn là thu nhập, các sự kiện ngẫu nhiên xảy ra với bạn, hoặc thậm chí các khoản đầu tư bạn chọn, theo nghiên cứu của các nhà kinh tế Steven Venti và David Wise. Cục nghiên cứu kinh tế.

Họ phát hiện ra rằng một số người có thu nhập thấp tích lũy trứng hình sáu con số trong khi một số người có thu nhập cao thì không có gì. Có sự khác biệt lớn về số lượng người có thu nhập tương tự đã tích luỹ được, nhưng nhìn chung phần lớn sự khác biệt về sự giàu có liên quan đến việc liệu người ta đã cứu và bao nhiêu.

Đó không phải là ‘một và hoàn thành’

Khi nói đến tiết kiệm ngắn hạn, điều quan trọng cần nhớ đây không phải là quyết định “một và thực hiện”. Bạn sẽ liên tục phải bổ sung số tiền đó.

Khi sửa chữa xe hoặc hóa đơn bác sĩ thú y xóa sạch quỹ khẩn cấp của bạn, hãy xây dựng lại quỹ đó một cách ưu tiên. Đây là phần “tiết kiệm và lặp lại” số tiền tiết kiệm mà rất nhiều người bỏ lỡ và khiến họ từ bỏ quỹ khẩn cấp - mặc dù quỹ đã thực hiện chính xác những gì được cho là, bằng cách cung cấp tiền khi họ cần.

Tiết kiệm không phải là vô nghĩa, nói cách khác. Những ngày này, đó là điều cần thiết. Đó là những gì đứng giữa bạn và những cú sốc tài chính có thể khiến cuộc sống của bạn trở thành một cái đuôi.

Liz Weston là một chuyên mục trong Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân và là tác giả của “Điểm tín dụng của bạn”. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.