Quy tắc '50 -30-20 'có dành cho việc tiết kiệm hưu trí không?

Wow, 20%! Đó là một số lượng lớn để khắc phục mọi khoản tiền tiết kiệm để tiết kiệm - đặc biệt là đối với những người đã trả hết nợ và đang áp dụng quy tắc này để tiết kiệm hưu trí.

Nhưng dường như nhiều người không tuân theo quy tắc này. Nghiên cứu của Liên bang cho thấy khoảng một nửa số hộ gia đình người Mỹ không có tiền tiết kiệm hưu trí nào. Bức tranh có giá trị cá nhân không tốt hơn nhiều. Theo Cục điều tra dân số, giá trị tài sản cá nhân trung bình (không bao gồm vốn chủ sở hữu) cho người Mỹ từ 35 đến 44 là 14.226 đô la và đối với những người từ 55 đến 64 tuổi, đó là 45.447 đô la. Những con số này dường như không phù hợp với những người thường xuyên tiết kiệm thậm chí 5% thu nhập của họ.

Tôi 46 tuổi và tôi có thể nói với bạn rằng tôi chắc chắn không tuân theo quy tắc 50-30-20 khi nói đến kế hoạch tiết kiệm hưu trí của tôi. Khoản tiết kiệm của tôi theo sau quy tắc 50-40-10, với khoảng 10% số tiền tiết kiệm của tôi sẽ được nghỉ hưu kể từ khi tôi bắt đầu làm việc trong những năm đầu của tôi. Và với tư cách là cố vấn tài chính, tôi không nên ngạc nhiên khi tôi đã làm toán và cảm thấy rất tốt về tài chính dài hạn và khả năng nghỉ hưu thoải mái, duy trì ít nhất lối sống mà gia đình tôi thích hôm nay.

Vì vậy, sau khi xem xét mức trung bình quốc gia và tài chính cá nhân của riêng tôi, tôi đã tự hỏi liệu quy tắc 50-30-20 có quá mức cần thiết hay không và liệu tôi có nên giới thiệu nó cho khách hàng của tôi hay không. Như thường lệ, khi tôi phải đối mặt với loại câu hỏi này, tôi phá vỡ các bảng tính và bắt đầu cranking thông qua một số con số.

Làm toán

Để đánh giá tính hợp lệ của quy tắc 50-30-20, tôi đã phân tích tỷ lệ tiết kiệm cần thiết cho năm người bảo vệ hưu trí giả định. Tôi giả định rằng mỗi người bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu ở một độ tuổi khác nhau: 22 (kinh nghiệm của riêng tôi), 25, 30, 35 và 40.

Tôi cũng đã sử dụng các giả định sau; hoàn cảnh của bạn có thể khác nhau:

• Bạn bắt đầu sự nghiệp của mình vào năm 1992, kiếm được mức lương trung bình là 41.000 đô la trước thuế. (Đây là tiền lương khởi đầu của tôi như một kỹ sư hóa học mới được đúc, tươi ra khỏi đại học.)
• Lạm phát và tăng lương được giả định là bằng nhau, ở mức 4% mỗi năm. (Đây là một giả định thận trọng về lạm phát, cao hơn so với gần đây).
• Bạn phải trả tổng thuế suất (liên bang, tiểu bang và địa phương) 33% thu nhập của bạn trong suốt sự nghiệp của bạn.
• Bạn muốn bắt đầu nghỉ hưu vào năm 2040 với cùng mức sống bạn đã có vào năm 1992. Điều này đòi hỏi thu nhập sau thuế là $ 180,492 để tính lạm phát.
• Bạn làm việc toàn thời gian cho đến 70 tuổi.
• Lợi nhuận đầu tư trung bình của bạn là 8% mỗi năm, ròng của tất cả các khoản phí và chi phí.
• Quý vị bắt đầu thu thập An Sinh Xã Hội ở tuổi 70 vào năm 2040 với khoản trợ cấp hàng năm bắt đầu là $ 58,810 mỗi năm.
• Quyền lợi An Sinh Xã Hội của quý vị tăng 2% một năm, và quý vị tăng thu nhập hưu trí theo yêu cầu của mình lên 2% mỗi năm trong độ tuổi từ 70 đến 100. (Đây là điều chỉnh chi phí sinh hoạt do lạm phát.)
• Bạn sống đến tuổi 100.

Vậy thì bao nhiêu phần trăm thu nhập mà mỗi người trong số năm người bảo vệ giả thiết này cần phải bỏ đi để duy trì tiêu chuẩn sống này khi nghỉ hưu qua tuổi 100? Không ngạc nhiên, bạn càng sớm bắt đầu, bạn càng ít phải tiết kiệm. Đây là kết quả:

Tính toán của Dave Rowan

Kết quả có thể thay đổi

Tôi không thể nhấn mạnh rằng bảng ở trên chỉ đơn giản là hướng dẫn chung và có thể có hoặc không áp dụng cho trường hợp của bạn. Các giả định tôi đã thực hiện tương đối thận trọng và nhiều thứ có thể làm cho toán học tốt hơn hoặc tệ hơn.

Ví dụ: bạn có thể nhận được bằng một tỷ lệ tiết kiệm thấp hơn nếu một hoặc nhiều điều sau đây là đúng:

• Lợi nhuận của thị trường cao hơn hoặc lạm phát thấp hơn.
• Bạn quyết định bán nghỉ hưu ở tuổi 70 và tiếp tục làm việc bán thời gian hơn thế.
• Bạn đang ở trong khung thuế thấp hơn hoặc sống trong tiểu bang có thuế thấp hơn.
• Bạn sẵn sàng chấp nhận một tiêu chuẩn sống giảm sau này trong khi nghỉ hưu (nói tuổi từ 85 đến 100).
• Bạn không sống đến 100 (thật khó để nhổ tận gốc cái này, nhưng nó giúp ích cho môn toán).

Nhiệm vụ của bạn

Bất kể hoàn cảnh của bạn, bạn có thể lấy đi ba điểm chính và xây dựng chúng thành kế hoạch tài chính dài hạn của bạn:

1. Bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu càng sớm càng tốt.
2. Kế hoạch tiết kiệm tối thiểu 10% thu nhập của bạn - thậm chí nhiều hơn nếu bạn có thể.
3. Đặt một kế hoạch dài hạn để tiết kiệm 20% thu nhập của bạn, đặc biệt nếu bạn không có ý định bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu trước tuổi 35.

Đây là quyết định của tôi về quy tắc 50-30-20: Đó có thể là lời khuyên phù hợp với bạn, nhưng tất cả đều phụ thuộc vào thời điểm bạn bắt đầu tiết kiệm.

Dave Rowan là một kế hoạch tài chính được chứng nhận và là người sáng lập của Rowan Financial.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.

Hình ảnh qua iStock.