Đã đến lúc nhìn dưới sự che chở của quỹ mục tiêu-ngày của bạn
Learn Finnish: Pronouncing Å, Ä, Ö
Mục lục:
- Cách thức hoạt động của quỹ mục tiêu
- Các rắc rối với tay-off
- Xem danh mục của quỹ
- Chú ý đến phí
- Tìm ra một chiến lược để làm tốt hơn
Quỹ mục tiêu của bạn có phải là quỹ phù hợp với bạn không?
Đó là một câu hỏi đáng được hỏi, đặc biệt khi các thị trường chuyển từ một quỹ đạo đi lên ổn định đến một đường ngoằn ngoèo. Quỹ mục tiêu ngày tháng - nền tảng của nhiều kế hoạch 401 (k) cho phương pháp tiếp cận dễ dàng, dễ dàng của họ - được đưa qua các bước đi của họ trong sự biến động của thị trường.
Việc bắt tay có thể tốt và tốt khi thị trường đang mạnh lên. Nhưng các nhà đầu tư thường bị hoảng sợ khi không, điều này có thể dẫn đến việc bán hàng khủng khiếp, bị mất mát.
Điều đó làm cho bây giờ là thời điểm tốt để đảm bảo bạn cảm thấy thoải mái với mức độ rủi ro mà bạn đang thực hiện, bao gồm trong bất kỳ quỹ mục tiêu nào trong danh mục đầu tư của bạn. Ngay cả các quỹ được nhắm mục tiêu đến cùng một năm nghỉ hưu sẽ khác nhau về phân bổ và phí đầu tư, do đó, nó đáng để bạn kiểm tra xem bạn đã làm gì.
Cách thức hoạt động của quỹ mục tiêu
Quỹ mục tiêu là quỹ tương hỗ được thiết kế để phù hợp với thời điểm các nhà đầu tư của quỹ có kế hoạch nghỉ hưu. Cuối cùng, chúng được đầu tư với một năm trong tâm trí và tự động cân bằng lại để có nhiều rủi ro sớm hơn và ít rủi ro hơn khi ngày đó đến gần. (Bạn có thể đọc thêm ở đây về cách thức hoạt động của các quỹ mục tiêu ngày tháng).
Một nhà đầu tư 30-một cái gì đó có thể chọn một quỹ ngày 2050 mục tiêu, ví dụ, mà hiện nay sẽ được đầu tư mạnh vào cổ phiếu - và có thể bị rách nặng bởi những biến động của thị trường ngắn hạn. Chỉ cần bao nhiêu phụ thuộc vào chính quỹ - việc phân bổ đầu tư ngay cả các quỹ mục tiêu được gắn thẻ cùng năm có thể thay đổi từ 10% trở lên, như biểu đồ dưới đây minh họa.
Các rắc rối với tay-off
Nhiều người trong các quỹ mục tiêu ngày không biết họ được đầu tư như thế nào hoặc họ đang mạo hiểm bao nhiêu, Jeff Weber, nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và cố vấn giàu có tại Titus Wealth Management ở Larkspur, California cho biết. Điều đó phần lớn là nhờ vào các chương trình tự động đăng ký, giúp người lao động chọn 401 (k) và thường sử dụng một quỹ mục tiêu thích hợp làm tùy chọn mặc định.
“Bạn muốn đảm bảo rằng bất kỳ quỹ nào bạn chọn sẽ phù hợp với quan điểm về khả năng chịu rủi ro”, Weber nói.
Điều đó không có nghĩa là biến động thị trường ngắn hạn nên quyết định các quyết định đầu tư dài hạn của bạn - trong một thị trường chứng khoán trung bình 10% lợi nhuận hàng năm, dips chỉ là blips và thường không yêu cầu thay đổi chiến lược đầu tư của bạn. Nhưng nếu bạn không thể xử lý sức nóng của một quỹ nghiêng mạnh về phía cổ phiếu, việc giảm lửa là một lựa chọn tốt hơn là rút ra hoàn toàn.
Xem danh mục của quỹ
Quỹ tương hỗ giống như một rổ đầu tư; ý tưởng là các nhà đầu tư có thể mua nhiều cổ phần trong một giao dịch duy nhất. Quỹ mục tiêu ngày thường được thiết lập như một “quỹ tiền” hoặc quỹ tương hỗ nắm giữ các quỹ khác. Meta, nhưng hiệu quả.
Để tìm hiểu những gì bên trong quỹ của bạn, bạn sẽ muốn xem bản cáo bạch của nó, hoặc tại trang thông tin của quỹ trên trang 401 (k) hoặc trang web của nhà cung cấp tài khoản khác. Bạn có thể nhận được sâu như bạn muốn ở đây: Bạn có thể xem xét phân bổ tổng thể tài sản giữa cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt hoặc bạn có thể nghiên cứu từng danh mục trong số các quỹ và tài sản cụ thể tạo nên mỗi nhóm. Ít nhất, bạn muốn đảm bảo rằng tỷ lệ cổ phiếu cho trái phiếu là nơi bạn muốn. (Để biết thêm về cách tìm ra tỷ lệ phù hợp với bạn, hãy đọc sâu hơn về phân bổ nội dung của chúng tôi.)
Lý tưởng nhất, đây là ít nhất một bài tập hàng năm, Weber nói. "Những quỹ này sẽ điều chỉnh hàng năm, điều chỉnh giảm vị trí vốn chủ sở hữu của họ xuống một hoặc hai điểm trong giảm tiếp xúc khi quỹ đến gần ngày mục tiêu hơn." Đảm bảo bạn thích bất kỳ điều chỉnh nào bạn thấy.
Chú ý đến phí
Có rất nhiều điều bạn không thể kiểm soát khi nói đến đầu tư - cụ thể là, thay đổi thị trường. Một điều bạn có thể kiểm soát, ít nhất là ở một mức độ nào đó, là phí.
Tất cả các quỹ mục tiêu ngày tháng đều cung cấp một dịch vụ tương tự, nhưng chi phí của dịch vụ đó có thể thay đổi rộng rãi, ngay cả trong một nhà cung cấp quỹ duy nhất. Schwab, ví dụ, cung cấp các quỹ chỉ mục mục tiêu - sử dụng các khoản đầu tư thụ động - và các quỹ mục tiêu, bao gồm cả các quỹ tương hỗ được quản lý tích cực. Sự khác biệt có lẽ hiển thị tốt nhất về phí: Quỹ chỉ số Schwab mục tiêu 2050 mang tỷ lệ chi phí ròng chỉ 0,08%, so với Quỹ mục tiêu Schwab 2050, chi phí 0,73%.
Bản cáo bạch hoặc trang thông tin của quỹ sẽ phác thảo tỷ lệ chi phí hoặc chi phí hàng năm của quỹ.
Tìm ra một chiến lược để làm tốt hơn
Vấn đề là nhiều kế hoạch 401 (k) cung cấp quỹ mục tiêu từ một nhà cung cấp quỹ duy nhất; bạn có thể chỉ có một lựa chọn cho năm gần nhất là ngày nghỉ hưu dự kiến của bạn. Nếu tùy chọn đó không phù hợp với sự thèm ăn của bạn vì rủi ro - hoặc cho các khoản phí - bạn có một vài lựa chọn.
Giải pháp đơn giản nhất là chọn một ngày khác - một ngày trước đó, nếu bạn muốn mạo hiểm ít hơn, hoặc sau đó nếu bạn muốn lấy nhiều hơn. Có, ngày được coi là theo dõi tuổi nghỉ hưu của bạn, nhưng không có ai kiểm tra ID tại cửa của câu lạc bộ quỹ mục tiêu ngày. Một người nào đó tìm thấy một quỹ 2050 quá vani có thể dễ dàng chọn tham gia vào một quỹ 2055 hoặc 2060 thay thế.
Nếu điều đó không giống như một lựa chọn khả thi, hoặc bạn không thoải mái bên ngoài nhóm tuổi của mình, bạn có thể xây dựng danh mục đầu tư của riêng bạn từ các quỹ khác trong kế hoạch 401 (k) của bạn hoặc đóng góp đủ sau đó đóng góp thêm cho năm cho IRA.
»Tìm hiểu thêm: IRA là gì?
IRA cung cấp các lợi thế về thuế của 401 (k) với lựa chọn quỹ rộng hơn và do đó, kiểm soát nhiều hơn đối với phí. Bạn thậm chí có thể mở một IRA tại một nhà tư vấn robo, một dịch vụ xây dựng và quản lý danh mục các quỹ chi phí thấp cho bạn.