Làm thế nào để giữ tính linh hoạt tài chính của bạn trong khi ngân hàng

Bởi Jerry Mitchell

Tìm hiểu thêm về Jerry trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Nếu bạn đã từng cân nhắc chuyển đổi ngân hàng để tận dụng quảng cáo, có thể quá trình suy nghĩ của bạn đã diễn ra như sau: “Tôi có thể di chuyển tài khoản của mình, nhưng sau đó tôi phải hủy khoản tiền gửi trực tiếp và ngừng thanh toán hóa đơn trực tuyến của mình. Đó là quá nhiều rắc rối. ”Những suy nghĩ này có nghĩa là bạn đã bị các sản phẩm ngân hàng dính chặt.

Ngân hàng cung cấp các sản phẩm cốt lõi - chẳng hạn như kiểm tra tài khoản, tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi - để đưa khách hàng vào cửa. Nhưng họ cũng cung cấp các sản phẩm “dính” có thể giữ khách hàng với ngân hàng trong nhiều năm, bao gồm các khoản vay, hạn mức tín dụng, thẻ ghi nợ, bảo vệ thấu chi, thanh toán hóa đơn miễn phí và gửi tiền trực tiếp.

Sản phẩm dính có thể có vẻ như một ý tưởng tốt lúc đầu. Tuy nhiên, những khách hàng ít hồi hộp với ngân hàng hiện tại của họ có thể muốn có sự linh hoạt trong việc chuyển đổi các tổ chức trên tất cả các tài khoản của họ ở một nơi.

Nhược điểm của sản phẩm dính

Để chắc chắn, nhiều người thích có tất cả tài khoản của họ tại một tổ chức tài chính. Theo Khảo sát ngân hàng tiêu dùng toàn cầu EY 2014, 29% khách hàng đã mở tài khoản trong 12 tháng qua đã làm như vậy để giữ tất cả tài khoản của họ ở một nơi. Và 60% khách hàng của ngân hàng không mong đợi chuyển tài khoản của họ trong vòng 12 tháng tới.

Điều đó không có nghĩa là người trả lời hài lòng với ngân hàng của họ. Trong số 60% khách hàng không có kế hoạch di chuyển tài khoản của họ, 17% cho biết đó là vì việc thay đổi các tổ chức sẽ quá khó khăn hoặc tốn thời gian.

Tôi đã dành năm năm làm việc tại một trong những ngân hàng lớn nhất ở Đông Nam Bộ, và tôi đã thấy tận mắt một số cách ngân hàng giữ khách hàng. Trong một trường hợp, ngân hàng đã ngừng tài khoản kiểm tra miễn phí của mình, điều này đã ảnh hưởng đến các khách hàng có thu nhập thấp, các thiên niên kỷ trẻ tuổi không cân xứng và thiểu số.

Nhiều người trong số những khách hàng này muốn chuyển đổi các tổ chức tài chính, nhưng nhiều tài khoản họ đã có với ngân hàng của tôi đã làm cho nó trở nên khó khăn. Ví dụ, nhiều người có dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng với lãi suất chiết khấu vì họ cũng đã kiểm tra tài khoản tại ngân hàng. Di chuyển tài khoản kiểm tra của họ sẽ làm tăng lãi suất trên số dư hạn mức tín dụng của họ.

Đây là một cách phổ biến cho các ngân hàng để làm cho khách hàng gắn bó với họ. May mắn thay, có nhiều cách để tránh bị mắc kẹt.

Cách duy trì tính linh hoạt trong khi ngân hàng

Tách khoản tiền gửi trực tiếp của bạn

Tiền gửi trực tiếp có lẽ là chiến lược dính số 1 của ngân hàng. Bạn không thể chỉ đóng tài khoản thanh toán mà séc lương của bạn được định tuyến, nhưng thay đổi thông tin tiền gửi trực tiếp của bạn với chủ lao động của bạn thường mất vài tuần. Trừ khi bạn hủy bỏ tiền gửi trực tiếp một vài tuần trước khi chuyển đổi, bạn có thể gặp vấn đề khi nhận tiền lương của mình.

Tránh điều này bằng cách yêu cầu chủ lao động của bạn nếu bạn có thể chia tiền gửi trực tiếp giữa hai tài khoản. Một nửa số tiền của bạn có thể đến một tài khoản séc tại một ngân hàng và một nửa còn lại có thể chuyển đến một tài khoản thứ hai tại một ngân hàng khác. Bằng cách này, nếu bạn quyết định đóng một tài khoản, bạn có thể định tuyến 100% số tiền cho tài khoản hiện có khác, thay vì mở một tài khoản mới.

Một điều cần lưu ý: Một số tài khoản yêu cầu số dư tối thiểu để từ bỏ phí và có thể khó khăn hơn để đáp ứng mức tối thiểu khi bạn chia tiền mặt giữa các tài khoản.

Tránh thanh toán định kỳ

Nhiều người không thay đổi ngân hàng để tránh cập nhật tất cả thông tin thanh toán định kỳ của họ. Bạn có thể khó nhớ mọi khoản thanh toán định kỳ mà bạn đã thiết lập và liên hệ với từng công ty với thông tin tài khoản mới của bạn cần có thời gian. Nếu bạn quên cập nhật tài khoản, hóa đơn của bạn có thể không được thanh toán ngay.

Thay vì thiết lập thanh toán định kỳ, hãy xem xét tạo lời nhắc bằng cách sử dụng lịch Google hoặc ứng dụng khác và thanh toán hóa đơn theo cách thủ công. Điều này mất nhiều thời gian hơn là có tiền tự động rút khỏi tài khoản của bạn, nhưng nếu bạn giải thưởng tính linh hoạt về tài chính, nó có thể đáng để đánh đổi.

Phân tán tài khoản của bạn

Việc thay đổi ngân hàng không có nghĩa là biến toàn bộ cuộc sống tài chính của bạn lộn ngược.

Để duy trì tính linh hoạt, hãy giữ tài khoản tại các ngân hàng khác nhau và theo dõi chúng thông qua một ứng dụng như Mint.com hoặc, nếu bạn làm việc với cố vấn tài chính, hãy hỏi xem họ có sử dụng phần mềm như Money Guide Pro để tổng hợp tất cả tài khoản của bạn hay không. Điều này cho phép bạn giám sát tất cả chúng từ một nơi mà không bị ràng buộc. Nếu bạn muốn rời khỏi một trong các ngân hàng mà bạn đang xử lý, bạn sẽ chỉ cần di chuyển một vài tài khoản.

Bỏ qua bảo vệ thấu chi

Hầu hết các ngân hàng cung cấp bảo vệ thấu chi để giúp bạn tránh các khoản phí tốn kém khi bạn chi tiêu nhiều tiền hơn số tiền bạn có trong tài khoản séc của mình. Họ làm điều này bằng cách mở một tài khoản riêng biệt, từ đó họ có thể rút tiền thừa và liên kết tài khoản với tài khoản séc của bạn. Tài khoản mới này là một tài khoản nữa bạn sẽ phải đóng nếu bạn muốn rời khỏi.

Tập trung vào theo dõi các giao dịch của bạn để bạn không cần bảo vệ thấu chi. Theo dõi chi tiêu của bạn với ngân hàng trực tuyến và các ứng dụng khác và giữ một khoản tiền mặt trong tài khoản của bạn để đảm bảo bạn không tạm thời giảm số dư âm.

Đó là lợi ích tốt nhất của nhiều người để tránh các sản phẩm dính mà các ngân hàng sử dụng để giữ chân người tiêu dùng. Thực hiện theo các bước này sẽ cho phép bạn duy trì tính linh hoạt của ngân hàng.

Jerry D. Mitchell II là cố vấn tài chính chỉ có phí và là CEO của Incite Wealth Management LLC ở Orlando, Florida.