Tại sao trẻ em nên Stash mùa hè công việc tiền mặt trong một Roth IRA

Không có gì giống như một tiền lương đầu tiên.

Đối với nhiều thanh thiếu niên, nó đi kèm với một thứ khác: cân nhắc cách tiêu tiền mà họ đã làm việc chăm chỉ, thay vì cách tiêu tiền mà cha mẹ họ đã làm việc chăm chỉ. Có một sự khác biệt trong cách bạn xử lý những đô la, tinh thần. Một bình gas biến thành bốn giờ sau máy tính tiền. Một chiếc quần jeans mới tốn một ngày để cắt cỏ.

Điều đó có nghĩa là một công việc mùa hè là cơ hội hoàn hảo để cha mẹ giới thiệu trẻ em với một số thói quen tiền thông minh, chẳng hạn như tiết kiệm ít nhất một phần của mỗi tiền lương trong tài khoản hưu trí cá nhân Roth. Nhưng làm thế nào để bạn tạo ra một trường hợp thuyết phục, đặc biệt là khi bạn đang thúc đẩy một cái gì đó với từ "nghỉ hưu" trong tên của nó cho một 15 tuổi?

Dưới đây là bốn điểm bán hàng Roth IRA để làm nổi bật. Một chủ đề phổ biến: Đặt lợi ích vào các cụm từ mà một thiếu niên có thể đánh giá cao, chẳng hạn như độc lập hơn và nỗ lực tối thiểu.

1. Đầu tư chuyển tiền thành nhiều tiền hơn

Khi bạn đầu tư tiền qua một khung thời gian dài, số tiền đó sẽ tăng lên. Phần tốt nhất: Bạn không phải nhấc ngón tay lên.

Đây là một cuộc tranh luận với sự hấp dẫn rộng rãi, nhưng bạn có thể tưởng tượng nó có thể đặc biệt gợi ý đến sự quan tâm của một người vừa mới được giới thiệu với sự đơn điệu tám giờ dành cho một chiếc bánh burger.

Đối với những người 15 tuổi đầu tư 3.000 đô la tiền lương công việc mùa hè trong Roth IRA, có thể tăng lên đến $ 4,500 khi thời gian tốt nghiệp đại học lăn quanh, giả sử lợi nhuận trung bình hàng năm là 6%. Sự kỳ diệu của đầu tư có nghĩa là tiền từ từ tăng lên, cho dù họ đang học tập hay ở một bữa tiệc sinh sản.

Nếu tuổi teen của bạn để lại $ 3,000 trong Roth IRA lâu hơn - giả sử 50 năm, điều đó sẽ đặt tuổi teen của ngày hôm nay ngay trong độ tuổi nghỉ hưu - nó sẽ tăng lên hơn $ 55.000. Và nếu con bạn thêm 3.000 đô la mỗi mùa hè, từ 15 đến 22 tuổi? Khi tốt nghiệp đại học, số dư Roth IRA sẽ vượt quá $ 30,000, một con số có thể tăng lên hơn $ 380,000 khi nghỉ hưu.

Đáng chú ý ở đây: Giới hạn đóng góp Roth IRA là thấp hơn $ 5.500 hoặc bồi thường chịu thuế của con quý vị trong năm. Nếu bồi thường chịu thuế là 2.000 đô la, đó là số tiền lớn nhất có thể đóng góp cho IRA. Đây cũng là điều tốt để biết nếu bạn quyết định khuyến khích thanh thiếu niên cảnh giác của bạn với một trận đấu thu nhập. Làm như vậy sẽ cung cấp cho các bé chi tiêu tiền trong khi vẫn đặt đầy đủ tiền lương của mình trong Roth.

»Tìm hiểu thêm: Đầu tư cho trẻ em

2. Roth IRAs linh hoạt

Đây không phải là loại tài khoản hưu trí nuốt tiền của thanh thiếu niên của bạn và từ chối trả lại tiền trong vòng 40 hoặc 50 năm. Vì tuổi thiếu niên của bạn sẽ đóng góp cho Roth IRA bằng đô la sau thuế, họ có thể rút tiền bất kỳ lúc nào, không bị đánh thuế hoặc phạt.

Thu nhập trên những khoản đóng góp đó, như 1.500 đô la trong ví dụ đầu tiên ở trên, không dễ dàng được khôi phục. Rút tiền sớm thường có nghĩa là trả tiền phạt 10% và thuế thu nhập. Dưới đây là bảng phân tích đầy đủ các quy tắc cho việc rút tiền sớm của Roth IRA.

Khả năng rút tiền đóng góp không bị phạt sẽ khiến tiền vào Roth IRA là quyết định cam kết thấp, một quyết định mà teen của bạn có thể đảo ngược bất cứ lúc nào. Tất nhiên, việc loại bỏ các khoản đóng góp sẽ làm chậm hoặc loại bỏ tăng trưởng đầu tư. Nhưng biết rằng có thể lấy lại số tiền này có thể khiến con bạn thoải mái.

" HƠN: Muốn biết thêm chi tiết? Hãy xem hướng dẫn Roth IRA của chúng tôi.

3. Roth IRA không chỉ dành cho hưu trí

Vâng, đó là mục đích dự định. Nhưng trên đầu trang của sự linh hoạt của rút tiền đóng góp, có một vài trường hợp cũng cho phép tuổi teen của bạn để đưa ra thu nhập mà không bị phạt.

Miễn là Roth IRA đã được mở trong năm năm - đồng hồ thực sự bắt đầu vào ngày 1 tháng 1 của năm đóng góp đầu tiên - con của bạn có thể kiếm được 10.000 đô la thu nhập để mua nhà, thuế và tiền phạt đầu tiên miễn phí. Họ cũng có thể sử dụng thu nhập Roth IRA cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện như học phí đại học, mặc dù chỉ có hình phạt sẽ được miễn trong trường hợp đó.

Điều quan trọng để làm nổi bật ở đây: Một mùa hè dành một máy cắt cỏ có thể có nghĩa là không phải di chuyển trở về nhà sau khi tốt nghiệp đại học. Ít nhất, nó có thể có nghĩa là đi bộ qua giai đoạn tốt nghiệp đó với một khoản nợ vay sinh viên ít hơn một chút.

4. Các bản phân phối Roth IRA đủ tiêu chuẩn được miễn thuế

OK, đây là một bán khó, nhưng nhìn thấy nó thông qua. Tuổi teen của bạn có lẽ chỉ cảm thấy bỏng của việc xem tiền khó kiếm được nhận được siphoned off cho IRS.

Roth IRA không giúp gì được. Vì những đóng góp của Roth được thực hiện bằng đô la sau thuế, không có khấu trừ thuế đối với các khoản đóng góp như với các tài khoản hưu trí khác, như một IRA truyền thống. Nhưng đối với một người có thu nhập thấp như thiếu niên với một công việc mùa hè, việc khấu trừ thuế trên một IRA truyền thống không có giá trị nhiều, nếu có.

Điều đó làm cho lợi ích chính của Roth IRA thậm chí hấp dẫn hơn đối với trẻ em: Phân phối bắt đầu ở tuổi 59 1/2 - hoặc cho ngôi nhà đầu tiên đó - không bị đánh thuế. Điều đó có nghĩa là miễn là các quy tắc cho phân phối được theo sau, sự tăng trưởng đầu tư váy thuế hoàn toàn. Và mua sắm thuế - ngay cả trong tương lai - có thể là điều họ rất quan tâm ngay bây giờ.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.