Ly hôn không loại trừ lợi ích của vợ chồng

Tác giả Jim Ludwick, CFP

Tìm hiểu thêm về Jim trên trang web của chúng tôi

Quyền lợi hưu trí An sinh Xã hội được quản lý theo một bộ quy tắc phức tạp mà hầu hết người tham gia không hiểu hoàn toàn. Thêm ly hôn vào phương trình có thể dẫn đến sự nhầm lẫn nhiều hơn nữa.

Hầu hết người về hưu đều biết rằng nếu bạn đã kết hôn, bạn có thể nhận trợ cấp vợ chồng về thu nhập của đối tác, một chiến lược đặc biệt hữu ích nếu lợi ích của vợ chồng sẽ cao hơn lợi ích của chính bạn. Tuy nhiên, tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, bạn vẫn có thể yêu cầu quyền lợi vợ chồng khi bạn ly hôn, ngay cả khi người bạn đời cũ của bạn đã tái hôn. Nếu bạn ly hôn hoặc đang trong quá trình ly dị, có một số cân nhắc quan trọng liên quan đến quyền lợi An Sinh Xã Hội của bạn.

Kết hôn

Cho dù bạn vẫn có thể yêu cầu quyền lợi An Sinh Xã Hội như vợ / chồng đã ly hôn phụ thuộc vào một số yếu tố, kể cả bạn đã kết hôn bao lâu. Cuộc hôn nhân của bạn phải kéo dài ít nhất 10 năm và bạn phải sẵn sàng ghi lại bằng chứng nhận kết hôn và nghị định ly dị của mình để yêu cầu trợ cấp vợ chồng về quyền lợi của vợ / chồng cũ của bạn. Bạn phải ly dị trong hai năm để xin trợ cấp cho vợ / chồng.

Chờ đợi để có được một nghị định cuối cùng để đáp ứng rằng yêu cầu 10 năm là một chiến lược mà nhiều vợ chồng cũ tìm hiểu về quá muộn. Nếu bạn đang trong quá trình ly dị, một sự phân cách dài hơn sẽ giúp bạn vượt qua mốc 10 năm có thể là một động thái thông minh với những ý nghĩa quan trọng đối với thu nhập và tài chính của bạn khi nghỉ hưu. Bạn sẽ vẫn phải ly hôn trong hai năm trước khi bạn có thể yêu cầu bồi thường.

Tái hôn

Rào cản tiếp theo là tái hôn. Bạn không được phép yêu cầu trợ cấp về thu nhập của người phối ngẫu cũ nếu bạn tái hôn. Tuy nhiên, nếu người phối ngẫu cũ của bạn đã chết và bạn tái hôn sau tuổi 60, thì bạn có thể yêu cầu quyền lợi của người phối ngẫu cũ nếu nó lớn hơn lợi ích của bạn.

Nếu bạn đã lập gia đình và ly hôn hai lần và cả hai cuộc hôn nhân kéo dài hơn 10 năm, bạn có thể có lựa chọn về quyền lợi nào để yêu cầu bồi thường. Nếu bạn ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ (từ 66 đến 67 ngày này tùy thuộc vào thời điểm bạn được sinh ra), bạn có thể chọn quyền lợi vợ chồng nào lớn hơn miễn là lợi ích của bạn ít hơn một nửa lợi ích của người phối ngẫu cũ nếu anh ta hoặc cô ấy vẫn còn sống hoặc ít hơn 100% nếu người đó đã chết.

Nhưng cũng có một ngoại lệ đối với quy tắc tái hôn cho các quyền lợi vợ chồng cũ. Nếu ai đó hiện đang nhận trợ cấp vợ chồng cũ và người đó đang kết hôn cũng hiện đang nhận quyền lợi cũ hoặc người sống sót, cả hai đều có thể tiếp tục nhận các quyền lợi cũ của vợ chồng.

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ là độ tuổi mà bạn đủ điều kiện nhận các quyền lợi đầy đủ, chưa được rút tiền dựa trên lịch sử công việc của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể bắt đầu trợ cấp An Sinh Xã Hội, bao gồm trợ cấp vợ chồng, sớm nhất là 62 tuổi, nhưng lợi ích sẽ giảm mạnh (tới 25% ở tuổi 62) để bù cho những năm thanh toán trước đó. Nếu bạn yêu cầu bồi thường trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn sẽ chỉ nhận được khoản trợ cấp lớn hơn của chính bạn hoặc lợi ích của vợ chồng cũ, cũng được giảm cho khoản thanh toán sớm.

Điều quan trọng cần lưu ý là có một bài kiểm tra thu nhập trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Nếu bạn kiếm được hơn 16.000 đô la một năm trong thu nhập kiếm được, bạn có thể phải trả lại một phần hoặc toàn bộ lợi ích ban đầu mà bạn nhận được. Nếu bạn đang cân nhắc việc xác nhận quyền sở hữu sớm, hãy đảm bảo tìm kiếm lời khuyên tài chính tốt về quyết định này để bạn không phải trả tiền.

Tình trạng đủ điều kiện của vợ / chồng

Một yêu cầu quan trọng khác để quý vị yêu cầu quyền lợi vợ chồng cũ là người phối ngẫu cũ của quý vị hội đủ điều kiện nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội. Hầu hết mọi người đều có, nhưng một số nhân viên chính phủ có thể không tham gia vào An Sinh Xã Hội, vì vậy điều quan trọng là phải kiểm tra. Nếu bạn không còn liên lạc với người phối ngẫu cũ, bạn có thể đến văn phòng An Sinh Xã Hội địa phương để xác nhận điều kiện hội đủ điều kiện. Lấy hẹn và mang theo các giấy tờ quan trọng như giấy chứng nhận kết hôn và nghị định ly dị và số An Sinh Xã Hội của vợ / chồng cũ của quý vị.

Được giúp đỡ

Ly hôn là rất phổ biến, nhưng điều đó không có nghĩa là dễ hiểu nó tác động như thế nào đến lợi ích hưu trí An Sinh Xã Hội của bạn. Tôi khuyên bạn nên nói chuyện với một cố vấn tài chính nếu bạn có câu hỏi về chiến lược tuyên bố tốt nhất cho bạn - đặc biệt là nếu bạn đã ly dị hoặc trong quá trình ly dị.

Jim Ludwick, CFP, là người sáng lập Kế hoạch tài chính MainStreet, Inc.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.